• Монетный двор

    Что ценят в металлических деньгах нумизматы и сколько может стоить самая дорогая монета в Беларуси, узнал FINANCE.TUT.BY.

Все проекты

реклама

Офтоп


Катя Пытлева, Алесь Плотка,

Большинство из нас еще несколько лет назад не могли представить себе, что можно вполне нормально существовать - работать, оплачивать коммунальные услуги, покупать бытовую технику, одежду и даже заказывать продукты, - буквально не вставая с дивана. Однако сейчас для многих уже практически нормой жизни стала работа в интернете и оплата всевозможных услуг с помощью электронных денег.

Правда, вопросы с пополнением электронных кошельков и обналичкой интернет-денег всегда остаются. Так же, как и с налогами при получении денег из-за границы, с расширением возможностей интернет-магазинов и с новыми хитрецами, которые активно пользуются новыми системами.



Со всеми острыми углами нам помогли разобраться: начальник управления электронных денег ОАО "Технобанк" Кутень Иван; начальник отдела контроля за налогообложением предпринимательской деятельности граждан инспекции Министерства по налогам и сборам по Минску Наталья Подгорная; заместитель председателя Общественного объединения "Правозащита", юрисконсульт Юрий Перевозков и Мария Солодкая, руководитель проекта Finance.tut.by.

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Скачать аудио (26.44 МБ)

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Открыть/cкачать видео (138.78 МБ)

Как гарантирована безопасность электронных денег?

Иван Кутень:
Электронные деньги в Беларуси эмитируют банки. Соответственно, вклады населения, которые находятся в банках, гарантированы государством. Электронные деньги гарантируются гарантийным фондом. Кроме того, есть технические системы безопасности, алгоритмы шифрования, в основном RSA. Они позволяют настолько обезопасить кошельки клиентов, что за 14 лет не было ни одного взлома путем подбора ключей или взлома паролей.

Мошеннические действия бывают, но техническая, юридическая и финансовая защита гарантирована в нашей стране.

Почему тогда люди не доверяют электронным деньгам?

Иван Кутень:
Я думаю, это вопрос, скорее, технической грамотности населения. Завести пластиковую карточку проще. Чтобы завести электронный кошелек, необходимо зайти в интернет и владеть минимальными навыками работы с компьютером. Именно эти навыки являются барьером для работы с электронными деньгами, потому что электронные деньги созданы для расчетов и заработка в интернете. Люди, которые владеют компьютерными знаниями, доверяют электронным деньгам.

Юрий, есть ли обращения по поводу электронных денег? Есть ли какие-то трудности у потребителей?

Юрий Перевозков:
Сегмент рынка по расчетам электронными деньгами у нас не развит широко. На моей памяти было два обращения, и требовалась исключительно консультация по телефону. Приобретение товаров через интернет достаточно широко развито, но расчет электронными деньгами редок.

Почему так?

Юрий Перевозков:
Самая большая проблема, с которой сталкиваются потребители при покупке товара через интернет, это отсутствие на руках документа, подтверждающего наличие договорных отношений. Товар заказывается, расчет производится наличными деньгами, и об оформлении документа, подтверждающего приобретение товара у конкретного субъекта хозяйствования, граждане забывают. Если расчет производится электронными деньгами, то есть чек, подтверждающий договорные отношения с конкретным субъектом. В случае возникновения проблем с товаром в будущем это во многом поможет потребителю восстановить нарушенные права. Может, причина в малой рекламе таких расчетов…

Что покупают потребители в интернете? Требуют ли электронных денег в обороте?

Мария Солодкая:
Я представляю платежную систему PLATI.TUT.BY, которая предоставляет оплату услуг из списка ЕРИПа: коммунальные платежи, интернет, мобильный телефон. Но, в принципе, люди боятся доверять свои контактные данные в интернете. Однако оплачивать товары в Сети с помощью пластиковой карты достаточно безопасно, потому что все данные зашифрованы. В PLATI.TUT.BY они хранятся на специализированном сервере WEBPAY, зашифрованы и никуда не передаются.

Часто ли предприниматели подают декларации о доходах в электронных деньгах?

Наталья Подгорная:
Предприниматели в принципе декларируют свои доходы. Как с ними производится расчет: электронным деньгами, в безналичном порядке или наличным расчетом – это налоговому органу не важно. Важно, чтобы они задекларировали все свои доходы. Но в Республике Беларусь предприниматели используют электронные деньги, чтобы производить расчет за выполненные услуги или товары. Нацбанк в 2011 году считал, сколько субъектов хозяйствования пользуется электронными деньгами: из 333 субъектов хозяйствования 9% использовало электронные деньги. Тенденция идет к тому, что электронными деньгами будут пользоваться предприниматели и другие люди. Кто-то осуществляет какие-то работы сугубо на дому, привык работать на компьютере. Ему будет привычнее получить электронные деньги и рассчитываться ими за услуги.

Какие системы сейчас наиболее используемы?

Иван Кутень:
Чаще используют две системы: WebMoney и EasyPay. Кроме того, существуют системы электронных денег банков-эмитентов кэш-инов (Qiwi и др.), также есть система электронных денег компании МТС, "Расчет". Но 80% рынка занимают WebMoney и EasyPay.

Частенько упоминался PayPal, который не действует на территории нашей страны.

Иван Кутень:
PayPal на самом деле не система электронных денег. Это система электронных расчетов через пластиковые карточки. В PayPal все равно идет привязка к пластиковой карточке физического лица. Мы же говорим об электронных деньгах на кошельке клиента. Систем электронных денег в мире порядка ста. Самые известные: "Яндекс.Деньги", WebMoney. По просторам СНГ WebMoney охватывает 80 стран и включает в себя не только белорусские рубли, но и евро, доллары, украинскую гривну и ряд других валют стран СНГ.

Какие самые распространенные проблемы при работе с электронными деньгами? Каких самых популярных ошибок стоило бы избежать?

Иван Кутень:
Заводя кошелек, стоит помнить о том, что свои персональные данные надо хранить в укромном месте. Надо заботиться об установке антивирусного обеспечения на компьютер. Также надо заботиться о сохранности электронных сертификатов, а ключи, которые управляют кошельком, хранить в защищенном хранилище и своевременно обновлять программное обеспечение. Совершая платеж в пользу того или иного продавца, вы всегда можете проверить, кто владеет кошельком. Если это аноним, не следует совершать предоплату. С предоплатой часты случаи мошенничества: вы выиграли Mercedes, BMW или Lexus, сделайте предоплату 800 тыс. бел. руб. нам на кошелек, мы пригоним вам ваш выигрыш. Доверчивые люди совершают предоплату. Если мы успеваем блокировать деньги с анонимного кошелька, мы возвращаем их людям.

Попытки прощупать систему на уязвимые места и нажиться на доверчивых гражданах постоянны. Либо девушки знакомятся "ВКонтакте", "Одноклассниках" с молодыми людьми. Они предлагают прислать им бриллиант, золотое кольцо. Девушке надо только оплатить посылку 30 долларов. Для этого даже создаются специальные сайты, на которые девушка заходит и видит, что это сайт почтовой службы, и все, что ей надо, чтобы получить кольцо с бриллиантом, это оплатить 30 долларов. Она совершает платеж на анонимный кошелек. Если она не одумается вовремя и не позвонит в банк, денежные средства могут быть списаны и их возврат затруднится. Необходимо выяснять информацию о контрагенте, быть более осмотрительным.

Проблемой в нашей стране является то, что очень сложно обналичить электронные деньги. "Получаю часть доходов в виде электронных денег. Пользуюсь для оплаты услуг по работе. Но так как эмитенты электронных денег берут большие проценты за вывод и у нас нет хорошей инфраструктуры для быстрого и удобного вывода денег, приходится пользоваться ими без вывода в наличные или прибегать к черным схемам". О черных схемах говорят много, ищут обходные пути.

Иван Кутень: Обналичить денежные средства анонимно в Беларуси невозможно. Но это и не требуется добропорядочным гражданам. В Технобанке денежные средства обналичиваются в течение дня. Человек делает перевод со своего электронного кошелька на электронный кошелек банка, приходит в кассу, получает наличные. Существует множество способов получить те же средства себе на карточку. Человеку даже не надо будет ходить в банк за наличными. Он заводит карточку любого банка, для минимальных комиссий можно сделать карточку Технобанка и перевести средства на нее. Каждая из этих двух операций требует идентификации человека. Соответственно, если деньги заработаны обходным путем и человек не хочет показывать свои доходы, обналичить их в Беларуси официально невозможно.

Комиссия не такая большая. За вывод в банке – 3%. В черных схемах комиссии за анонимное обналичивание доходят до 10-17%. Черная схема – когда у одного физического лица есть электронные деньги, а у второго есть наличные. Они встречаются, и происходит обмен. За такое обналичивание человек не согласится ехать куда-то встречаться меньше чем за 10 долларов от 100, а это уже 10% от суммы. Все зависит от целей пользователя, которые он преследует, обналичивая денежные средства.



Какая ситуация с обналичиванием в других странах?

Иван Кутень:
В России 2%. Мы используем российскую инфраструктуру для работы данной платежной системы, программное обеспечение, процессинговый центр написаны московскими программистами, мы используем их на аутсорсинге, не покупаем в собственность банка. Кошельки, которые получают пользователи для совершения операций, также написаны российской компанией, которая берет свою комиссию за использование данного ПО.

То есть дело, скорее, не в дороговизне, а в том, что не хочется светиться. Наталья, если я хочу остаться добропорядочным гражданином, занимаюсь фрилансом и не хочу оформлять себя как ИП, что мне делать?

Наталья Подгорная:
Как говорит Гражданский кодекс, если деятельность фрилансера будет направлена на систематическое получение дохода, чтобы легально получать доходы, он должен зарегистрироваться в качестве субъекта хозяйствования. Без регистрации он может заключать договоры с одной организацией. Как правило, так работают журналисты или переводчики: заключают договор с организацией, та присылает им работу. Тогда они не регистрируются, потому что источником дохода является одна организация, которая перечисляет им деньги. Но если человек заключает договоры систематически с различными субъектами хозяйствования, он должен регистрироваться в качестве субъекта хозяйствования. Осуществление данной деятельности без регистрации влечет привлечение к административной ответственности. Сумма штрафов большая, потому что государство должно себя защищать. Все субъекты хозяйствования при наличии у них электронных кошельков, идентифицированы. Налоговую службу это устраивает, потому что у нее есть право и возможность запросить движение по электронному кошельку и сопоставлять задекларированные доходы и фактически прошедшие по электронному кошельку.

Ситуация сложнее, если физическое лицо не идентифицировано: не является субъектом хозяйствования и постоянно получает деньги на электронный кошелек. Размещает в интернете объявление, что он оказывает какие-то работы, услуги, реализует товары, и просит перечислять деньги на его электронный кошелек. При этом он не указывает реквизиты субъекта хозяйствования. У налогового органа и Комитета госконтроля в 2013 году появилось право запросить у банка, кто является владельцем данного электронного кошелька. При поступлении в банк такого запроса банк автоматически приостанавливает операции по этому электронному кошельку, проводит идентификацию гражданина. Когда устанавливается лицо, они нам сообщают, говорят, какие денежные средства прошли, и восстанавливают операции. Если идентификации гражданина не происходит, то банк имеет право восстановить операции по кошельку только по разрешению налогового органа или Комитета госконтроля.

Почему делается запрос?

Наталья Подгорная:
У нас есть возможность мониторить интернет. Если в Сети размещаются объявления, указывается номер электронного кошелька без идентификации субъекта хозяйствования, мы интересуемся этим электронным кошельком. Мониторится, сколько размещалось таких объявлений, где фигурировал такой электронный кошелек, устанавливается система, оценивается ситуация, насколько большие доходы он может получить от такой деятельности. Тогда направляется запрос в банк.

Многие фрилансеры не рискуют упоминать о договоре фирме, которая делает им заказ. Делается заказ, выполняется, и начисляются электронные деньги. Когда физическое лицо попадает под ваш прицел в этом случае?

Иван Кутень:
Банковские кошельки мониторит банк. Если человек получил доход в евро, долларах и хочет снять деньги в Беларуси в белорусских рублях и сумма будет превышать установленную для анонимных кошельков (1 тыс. базовых), человек должен идентифицировать себя. Как только человек входит в зону белорусского интернета, покупает белорусские электронные деньги, он попадает под пристальный контроль налоговых органов, банка и других служб. Это снимает с человека обязанности при получении такого дохода заполнить декларацию и указать его.

Контролировать валютные счета физических лиц в Беларуси физически невозможно, потому что при работе с белорусским электронным кошельком нет доступа к долларовому или кошельку евро ни у белорусского банка, ни у налоговых органов.

То есть пока я не перевожу деньги в другую валюту, все в порядке?

Иван Кутень:
Да, но это не вина электронных денег. Любой человек может завести пластиковую карту в Вильнюсе, Москве, Украине, Белостоке и иметь валютную карточку. Как можно требовать от белорусских банков контроля зарубежных счетов? Белорусское законодательство позволяет белорусам открывать счета за границей, находясь там по работе или учебе. Контроль возникает в момент конвертации в белорусские рубли.

Наталья Подгорная: Любые доходы, которые получают физические лица из-за пределов РБ и на территории РБ, подлежат налогообложению. Есть исключения, доходы, которые не подлежат налогообложению на территории РБ. К примеру, если физические лица вам, как физическому лицу, в виде подарка перечисляют на электронный кошелек какую-то сумму. Эта сумма в совокупности от всех физических лиц, не являющихся близкими родственниками, не состоящими с вами в отношениях свойства, подлежит налогообложению. Исключение составляет сумма 33 млн 100 тыс. Доходы, получаемые вами от близких родственников или состоящих с вами в отношениях свойства (ваш муж, свекровь, свекор, родные братья, сестры вашего мужа), независимо от полученной суммы не подлежат налогообложению. Человек может их декларировать или нет, но когда он их будет тратить, это все равно выйдет на поверхность. Ничего не бывает спрятано настолько хорошо.

Что больше всего интересует наших потребителей? В каких случаях белорусы прибегают к использованию электронных денег?

Мария Солодкая:
Каждый месяц количество платежей и транзакций через систему PLATI.TUT.BY увеличивается на 5-10%. На сегодняшний момент около 63-65 тысяч платежей в месяц. Чаще всего оплачивают коммунальные платежи, мобильную связь и интернет – основные услуги, которыми пользуются люди. Также оплачивают детсад, обучение, общежитие, охрану. Лидируют услуги мобильной связи (около 40 тыс. платежей). Средний платеж за оплату мобильного телефона составляет 36 тыс. руб. За январь средний платеж за оплату коммунальных услуг – 250 тыс. руб. За интернет средний платеж 60 тыс. руб.

Иван Кутень: У нас статистика по платежам ЕРИПа примерно такая же. Основные – операторы мобильной связи и оплата коммунальных услуг. Но так как WebMoney - международная система, добавляются трансграничные платежи, например, оплата скайпа, онлайн-игр, покупка электронного контента. Это добавляет еще около 25-30% оборота к названным суммам.

Тратят ли белорусы большие суммы электронных денег?

Наталья Подгорная:
У нас были случаи, когда ИП получал на свой электронный кошелек большие суммы денег. Он оказывал услуги за пределами РБ.

Юрий Перевозков: В основном идет оплата необходимых услуг, а приобретение товаров через интернет – 3-4%.

Многие пользователи не хотят покупать что-то за электронные деньги из-за того, что в нашей стране можно пополнить счет только в белорусских деньгах. При конвертации ты теряешь определенную сумму. Даже если ты выигрываешь на том, что в интернет-магазине товар стоит дешевле, все равно ты что-то теряешь.

Иван Кутень:
В системе WebMoney существует своя биржа, где пользователи меняют электронные деньги между собой, как резиденты, так и нерезиденты. Здесь отсутствует посредник в виде предпринимателя, владеющего электронным обменным пунктом. Соответственно, белорусские рубли он меняет на доллары чуть больше, чем курс Нацбанка, на 5-7%. Можно говорить об издержках, но стоимость товара может быть в два-три раза дешевле, чем в Беларуси, поэтому 5-7% на конвертацию отбиваются в разнице стоимости.



Можно ли ожидать, что появятся другие валюты? Чтобы на счет можно было положить не только белорусские деньги?

Иван Кутень:
Только если изменится белорусское законодательство. Согласно 201-му постановлению Нацбанка, чтобы та или иная валюта появилась на территории Республики Беларусь официально, банк должен выступить гарантом этой валюты. Но, не являясь эмиссионным центром, банк не может гарантировать ни доллары, ни евро, потому что не контролирует общую эмиссию. Поэтому пополнить кошелек можно будет только в белорусских рублях с последующей конвертацией. Я считаю, это нормальная система, так как курс на бирже формируется исходя из спроса и предложения данной валюты. Нет никаких посредников между людьми, обменивающими средства, и для физических лиц здесь прямой экономический интерес.

Почему такой низкий уровень доверия? Каков он, белорусский потребитель? Что ему мешает пользоваться электронными деньгами? Разработана ли у нас правовая база, чтобы потребитель мог защитить свои права при работе с электронными деньгами?

Юрий Перевозков:
Права потребителя в случае продажи ему товара ненадлежащего качества или непоставки товара в оговоренный срок одинаковы в любом виде торговли: будь то розница, через интернет с оплатой наличными или электронными деньгами. Права прописаны одинаково: продан некачественный товар – потребитель вправе заявлять требования вплоть до расторжения договора и возврата уплаченной суммы. Не поставлен в срок – вправе требовать исполнения взятых на себя продавцом обязательств или расторжения договора и возврата уплаченной суммы. Ситуация упрощается тем, что при осуществлении платежа имеется индивидуализированный субъект хозяйствования. Не надо устанавливать наличие договорных отношений и доказывать их.
Эта функция не развита, потому что на территории Республики Беларусь еще не настолько большое предложение. Ни для кого не секрет, что очень большой процент товара, продаваемого через интернет, ввозится на территорию РБ незаконно. 80-90% мобильных телефонов, реализуемых через интернет, ввезены сюда без контрольных знаков.

Наталья Подгорная: Ввоз товаров индивидуальными предпринимателями прозрачен. Но существуют серые схемы обналичивания денег и ввоза телефонов. Телефоны привозят физические лица, они могут реализовывать их, выдавая себя за субъект хозяйствования. В республике существует маркировка товаров, все контрольные знаки принадлежат определенным субъектам хозяйствования. Таким образом мы можем идентифицировать субъекта, который получал этот товар и который ввез товар в республику. Другой вопрос, что могла произойти подмена упаковочного материала, но субъекты хозяйствования гарантируют ввоз, и у них есть документы на товары.

Если товар пришел не тот, мы уже говорили, что деньги можно вернуть, в том числе электронные.

Юрий Перевозков:
За неделю к нам несколько обращений по мобильным телефонам. Зачастую номера на коробке и мобильном телефоне совпадают, но отсутствует контрольный идентификационный знак. Это говорит о том, что товар ввезен на территорию республики в обход установленных требований. Реализуют эти мобильные телефоны посредством интернет-магазинов, которые зарегистрированы на субъектов хозяйствования. Однако определенное количество людей, пользуясь безграмотностью населения, тем, что никто не требует выдавать документы, тем, что достаточно распространены расчеты в иностранной валюте, реализуют товары, которые ввозятся нелегально. Разница между стоимостью телефона у ИП и в крупном магазине порой отличается в два раза. Не может товар стоить настолько дешево, если он ввезен с соблюдением всех правил и растаможен.

Наталья Подгорная: Очень сложно сравнивать большие магазины и ИП. ИП несет расходы индивидуально, под этот товар и только на себя. Большая организация выплачивает зарплату большому количеству людей, несет больше материальных затрат. Отсюда и стоимость их товара большая. Но покупая мобильный телефон, следите за наличием контрольного знака.

На какие еще товары стоит обратить внимание при покупке в интернет-магазинах и использовании электронных денег?

Юрий Перевозков:
В отношении любого товара надо требовать документ, подтверждающий уплату этих денежных средств: кассовый чек или отрывной талон.

Куда обращаться, если надо вернуть электронные деньги, уплаченные за некачественный товар?

Иван Кутень:
Вернуть электронные деньги, забрать их с кошелька продавца невозможно. Все системы электронных денег безвозвратные: платеж совершен, списать деньги со счета юридического лица можно только по решению суда. В любом случае сразу необходимо обращаться в суд или общество по защите прав потребителей. Это гарантия продавцу его защиты от недобросовестных потребителей. Если бы такое было возможно, случаи мошенничества увеличились бы в разы. Вернуть деньги самому не позволяет Банковский кодекс Республики Беларусь, который устанавливает порядок списания средств со счетов граждан, юридических лиц, к которым приравниваются кошельки.

Юрий Перевозков: Если заявляется требование о расторжении договора, установлен обязательный досудебный порядок разрешения спора. Необходимо обращаться с письменной претензией, заявлением, указывать требования ("Прошу расторгнуть договор и возвратить уплаченную сумму"). Установлены сроки, в течение которых продавец или исполнитель обязан удовлетворить данные требования или дать ответ. Если требование не удовлетворено и ответ не получен, у лица появляется право обратиться с исковым заявлением в суд. Если продавец видит свою неправоту, ему гораздо проще в досудебном и добровольном порядке расторгнуть договор, возвратить денежные средства. В судебном порядке потребитель вправе заявлять требования о выплате неустойки, материальной компенсации морального вреда. В случае удовлетворения его требований продавец будет вынужден выплатить большую сумму, чем стоит этот товар.

Иван Кутень: Досудебный порядок предусмотрен также в системе WebMoney. Есть сервис арбитража, куда человек может обратиться и написать свою претензию в отношении того или иного продавца. Арбитраж выступает по белорусскому законодательству как третейский суд, и его решение по этому вопросу может быть принято в пользу покупателя и ему могут быть возвращены денежные средства.

Будет ли меняться налоговое законодательство, чтобы быть более дружелюбным к тем, кто отчитывается о налогах в электронных деньгах?

Наталья Подгорная:
Для налоговых органов важно, чтобы это были задекларированные доходы. А будут это электронные деньги, безналичные, наличные – налоговому законодательству все равно.

Иван Кутень: В этом году мы станем ближе к потребителям. Технобанком внедряется новая система – терминалы Zebra, которые будут устанавливаться в торговых зонах, магазинах розничной торговли и позволят потребителям покупать в магазине не только хлеб, молоко, мясо. Выбрав на терминале необходимую услугу, распечатав чек со штрих-кодом, можно оплатить в кассе магазина, в том числе электронными деньгами, услуги связи и любые другие услуги ЕРИПа. Магазины будут выступать агентами банка, по сути, банк станет ближе к клиентам и электронные деньги выставит на прилавки магазинов. Данная система работает в Польше, Литве, Украине, Казахстане, Молдове. Человек на кассе может пополнить счет мобильного телефона.

Кассиры при этом потеряют трудовые места?

Иван Кутень:
Нет, они будут принимать у человека денежные средства в пользу банка. Кассиру будет все равно: хлеб это или пополнение электронного кошелька.

Когда нас такое ожидает?

Иван Кутень: В 2013 году. Технические работы будут завершены к лету.