Эксклюзив


/

На прошлой неделе вступил в силу президентский декрет о депозитах. Согласно документу, в Беларуси появятся новые виды вкладов, а с процентов по некоторым депозитам придется платить налог. FINANCE.TUT.BY разбирался, как же теперь банки будут возвращать вклады и по какому принципу лучше выбирать сбережения.

Что изменилось?

С прошлой недели все вклады разделили на две категории: отзывные и безотзывные. «При заключении договора отзывного депозита предусматривается возможность досрочного возврата вклада по инициативе вкладчика, при заключении безотзывного — такая возможность не предусмотрена», — разъясняют самый важный нюанс документа в пресс-службе Альфа-Банка. Причем условие безотзывности может применяться ко вкладу с любым сроком: как на три месяца, так и на три года.

До 12 ноября, напомним, любой вклад банк должен был вернуть по требованию вкладчика в течение 5 дней.

Каких вкладов касается декрет?

Тех, которые были открыты либо пролонгированы начиная с 12 ноября включительно. На депозиты, которые были открыты до этой даты и затем не пролонгированы, действие документа не распространяется.

Тем, кто решит открыть вклад сегодня, предложат выбрать отзывный или безотзывный депозит. «Если же срок действия вашего вклада истекает после вступления в силу декрета, то ситуация будет зависеть от конкретного банка и его продуктовой линейки, — поясняют в Банке Москва-Минск. — Вам могут продлить старый вклад на условиях, действующих для данного вида вклада на момент пролонгации. При пролонгации вклад по-прежнему останется отзывным с обязанностью банка вернуть его досрочно в течение 5 дней. Банк также может прекратить пролонгацию действующих вкладов (как правило, это предусмотрено договором), в этом случае, когда срок вашего депозита истечет, вам нужно будет или забрать деньги, или выбрать новый депозит — отзывный или безотзывный. В любом случае после 12 ноября пролонгация старых и открытие новых вкладов будет проводиться по новым ставкам в соответствии с рекомендациями Нацбанка».

Можно ли забрать раньше срока безотзывный депозит?

Это возможно только с согласия банка. Каждый банк выработает собственные подходы, но на практике, вероятнее всего, каждая ситуация будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Скорее всего, банки не будут прописывать в договорах какие-то условия для досрочной выдачи безотзывного вклада. Всякий раз решение будет принимать руководство или коллегиальный орган банка, а не какой-то один сотрудник. «Можно провести аналогию с кредитами: когда клиент по каким-то жизненным обстоятельствам обращается в банк, чтобы ему предоставили отсрочку или снизили ставку, — говорят в Банке Москва-Минск. — Как правило, речь может идти о каких-то форс-мажорных обстоятельствах в жизни вкладчика: болезнях, требующих денег на лечение, пожаре в квартире и так далее. Все обстоятельства вкладчик должен будет подтвердить документально».

Что будет со сберегательными карточками?

Они останутся, потому что в большинстве случаев выпущены в рамках договора текущего (расчетного) счета, на который не распространяется принцип отзывности или безотзывности. То есть это деньги до востребования, и снимать их со «сберок» можно будет в любое время.

Другой вопрос, какой доход банки будут платить по этим продуктам и будут ли нужны после этого «сберки» клиентам. Ведь по декрету № 7 такой вид сбережения попадает под уплату налога в следующем году. Сейчас некоторые банки по-прежнему предлагают сберегательные карточки с доходностью 25% годовых, а некоторые снизили ставки до уровня до востребования.

Какой вклад лучше всего выбрать?

«Безотзывный вклад, с учетом более высокой ставки, лучше заключать с целью накопления относительно длительных сбережений и получения по ним высокого дохода. Актуален безотзывный вклад будет, например, при создании личной „подушки безопасности“, — советуют в Альфа-Банке. — Отзывный вклад предпочтительнее при краткосрочном планировании личного бюджета и для получения „быстрого“ дохода».

Что касается процентной политики, то банки будут придерживаться рекомендаций главного банка страны.

«По отзывным вкладам в белорусских рублях максимальный размер ставки не должен превышать уровень ставки рефинансирования, по безотзывным вкладам ставка будет ориентирована на уровень процентной ставки постоянно доступных операций Национального банка в форме кредита овернайт», — говорят в Альфа-Банке.

В итоге получается, что по отзывным депозитам в валюте ставка на данный момент не может быть выше 4% годовых, по безотзывным — 5% годовых. Ставки по рублевым вкладам должны составлять не больше 30% по безотзывным вкладам, 25% - по отзывным.

Главный принцип: ставка по безотзывным вкладам будет выше, чем по отзывным.