Деньги и власть


Виктор ДУБЕНЬ, Владислав ПРОТАСКИН, /

Перспектива выйти к концу этого года на 30-процентный уровень безналичных расчетов в сфере торговли Беларуси "не светит". Как сообщили "Завтра твоей страны" в Нацбанке, амбициозная госпрограмма по массовому обращению пластиковых карточек сейчас пересматривается. Что мешает белорусам по достоинству оценить возможности безнала и когда наличные станут анахронизмом?

Преимущества безналичных расчетов для государства и граждан очевидны: удобство в обращении, снижение расходов при работе с наличными (замена потертых купюр), прозрачность платежей, высокая степень защиты денег от кражи.

Госпрограмма развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, предусматривала к концу 2010 года довести долю безналичных платежей за товары и услуги до 30%. Но для нашей страны эти планы оказались излишне амбициозными.

По данным Главного управления платежной системы Нацбанка, за первый квартал этого года безналичные операции в суммарном выражении составили всего 13,1% (1 449 660 млн белорусский рублей) от всех операций с банковскими карточками. Проще говоря, белорусы по-прежнему используют их в основном для того, чтобы снять в банкомате зарплату.

Не произошло в 2010 году и рывка в развитии инфраструктуры. За первый квартал количество банкоматов в Беларуси увеличилось всего на полсотни (сейчас их насчитывается 2 748), число платежных терминалов в торговле выросло на 1 670 (теперь их 21 689).

Достичь цели выйти до конца года на долю безналичного оборота в сфере торговли в 30%, вряд ли удастся, и сейчас, как рассказали "Завтра твоей страны" в Главном управлении платежной системы, рассматривается проект постановления Нацбанка и Совмина о внесении изменений в госпрограмму.

"Мы просим покупателей обналичивать деньги"

Почему же, несмотря на стремление государства постепенно искоренять "кэш", белорусы не пользуются при расчетах пластиковыми карточками? Одна из причин такой ситуации - слабая инфраструктура. Банковской карточкой невозможно расплатится за проезд в маршрутке, за газету или пачку сигарет в киоске. Владельцы многих торговых точек не готовы выложить 600 евро за платежный терминал, которым будет пользоваться мизерное количество людей. А ближайший банкомат покупатель может искать долго, и не исключено, что там придется отстоять в очереди.

Кроме того, многим юридическим лицам принимать безналичные платежи невыгодно. Сотрудники автосалона "Фелиция" (автомобили Skoda) признаются, что вынуждены просить покупателей расплачиваться наличными. 

- При расплате клиента банковской карточкой мы (а не покупатель) обязаны заплатить комиссию в 1,5% - то есть просто за перевод денег нам нужно отдать в среднем 200 долларов. Рядом с нашим автосалоном есть несколько банкоматов, поэтому мы просим покупателей обналичивать деньги там, - рассказали в автосалоне "Фелиция".

В автосалоне Volkswagen также подтверждают, что им невыгодно, когда клиент хочет расплатиться с помощью карточки - автосалон выплачивает в таком случае комиссию в 2,8%.

Люди не умеют обращаться с карточками

Еще одной из причин низкого уровня безналичных расчетов можно назвать низкую культуру покупателей. Как рассказали "Завтра твоей страны" в агентстве недвижимости "Тэтравита", банковской карточкой расплачивается один человек из десяти - при том, что речь идет о суммах в 70-100 тысяч долларов. Остальные предпочитают приносить с собой пачки денег.

Да и в банках нередко можно наблюдать такую картину: клиент сначала выстаивает длинную очередь к банкомату, чтобы снять наличные деньги, а потом отправляется платить за коммунальные платежи в кассу. Хотя с помощью пластиковой карточки этот платеж можно выполнить в инфокиоске за один раз.

На конец 2009 года количество инфокиосков (2943) превышало количество банкоматов в стране. Инфокиоски позволяют оплачивать целый ряд услуг: ЖКХ, кабельного телевидения, мобильной связи и некоторых интернет-провайдеров.

Экономисты отмечают, что гражданам Беларуси не хватает не только экономических знаний, но и элементарных навыков обращения с новыми технологиями в осуществлении платежей. Декан экономического факультета Михаил Ковалев убежден, что 90% населения вообще не умеет грамотно обращаться с деньгами. Основная роль в экономическом просвещении населения должна, по его мнению, отводиться школе.

- В странах с рыночной экономикой в школьном расписании экономике отводится достаточное количество часов. У нас читается лишь небольшой курс в рамках предмета "Человек.Общество.Государство". Но этого недостаточно, - считает экономист.- Западный человек на "финансовом" калькуляторе мигом рассчитывает свои доходы. А наш? Получил зарплату, купил пару сапог или еще что-нибудь - и все. Люди не знают, как обращаться с деньгами.

Заграница нас научит

Экономист Сергей Чалый объясняет низкий уровень безналичных расчетов тем, что нет особого смысла в использовании обычных дебетовых карточек вместо наличных денег.

- Это просто другой технологический уровень расчетов, - считает экономист. - Пластиковые карточки удобны, прежде всего, как кредитный инструмент. У нас же кредитных карточек практически нет. А именно их использование, когда, грубо говоря, можно залезть в банк за деньгами, выгодно для клиентов.

Пока, по мнению Сергея Чалого, кредитные услуги банков в Беларуси сдерживаются и невозможностью оценить кредитные риски заемщика, чтобы выставить ему более-менее приемлемую процентную ставку, и тем, что нет бюро кредитных историй.

Развитие кредитных карт в Беларуси несколько приостановилось и в связи с кризисом - в целом спрос на кредиты упал. Впрочем, в последнее время заметны симптомы "второго дыхания" рынка кредитных карт в Беларуси - уже появляются предложения о кредитных картах, которые можно получить, даже не посещая банк.

Но пока основной сегмент карточного рынка приходится на платежные карты, выданные в рамках массовых зарплатных проектов. Именно с них и начиналось в Беларуси добровольно-принудительное внедрение пластиковых карточек.

Вторая причина невысокого уровня безналичных платежей, по мнению Сергея Чалого, кроется в низкой мобильности населения. Пластиковые карточки очень удобны при выезде за границу - не приходится возить с собой банкноты.

В развитии кредитных услуг банков и появлении возможности чаще выезжать в западные страны экономист и видит перспективу повышения роли пластиковых карточек в Беларуси. 

- Низкий уровень безналичных расчетов - это, скорее, не потери для нашей страны, а упущенная возможность для развития, - поясняет эксперт "Завтра твоей страны". Думаю, в нашей ситуации к росту популярности пластиковых карточек приведут не внутренние факторы, а решение вопроса с безвизовыми поездками в ближайшие государства. Пока ограничения на выезд сдерживают главный потенциал, - прогнозирует экономист.

Когда деньги не в ходу

Впрочем, как отмечают эксперты, будущее безналичных платежей связано, скорее, с дистанционными операциями через интернет. Но эта перспектива пока еще слишком туманна даже для столицы. А по всей Беларуси в последнее время наблюдается обратный процесс - возврат к натуральному обмену.

- Товарно-денежные отношения на селе равны натуральному обмену: мы к вам - с очистками, вы к нам - с молоком. Деньги не в ходу, - приводит пример директор частного учреждения образования “Учебный центр “Всеобуч” Инна Ходас.

Когда колхозникам задерживают выплату зарплаты, в сельских магазинах выдают продукты в долг, записывая стоимость каждой покупки в "амбарные" книги. Да и на предприятиях в кризис зарплата все чаще стала выдаваться натурой. Это позволяет убить сразу двух зайцев - разгрузить склады и выполнить обязательства по зарплате перед работниками. Сайт mojazarplata.by приводит примеры, когда на Оршанском мясоконсервном комбинате труд работников оплачивался консервами, а на чулочном и электроламповом заводах в Бресте вместо зарплаты предлагали ковры по цене в 2-3 раза ниже средней розничной. Сотрудникам 52 предприятий Гомельской области вместо денег заплатили луком, а работникам одного из предприятий мебельного холдинга "Пинскдрев" предложили зарплату дровами и диванами.

"Безналичный" расчет практикует и ГП "Лидская птицефабрика". Там рабочие "недополучают" часть зарплаты, но могут в определенном магазине взять товар на эту сумму. Так что некоторым "кэш" уже не нужен.
Нужные услуги в нужный момент
-10%
-20%
-80%
-50%
0058345