КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Деньги и власть


Василий МАТВЕЕВ, /

Услышал и не поверил: в райцентрах люди порой не могут построить квартиру из-за отсутствия поручителей. Неужели, спрашивается, так трудно найти двух-трех человек, которые поставили бы подписи под кредитным договором? Подумал так и ошибся… Приедьте в глубинку, поговорите с людьми, и вам станет ясно: поручители нынче на вес золота. Даже близкие родственники отказывают друг другу, понимая, чем может обернуться такая услуга длиной в 40 лет. Но, как выяснилось, это только вершина айсберга.

"Забрала деньги и вышла из ЖСК…"

Александру Котову 42 года. Двадцать из них он работает плотником в климовичской ПМК № 256. Трое несовершеннолетних детей, жена-домохозяйка, две комнаты в малосемейке и 800 000 рублей в месяц на пятерых. В списке нуждающихся – с 2006-го. В 2007-м исполком включил его в список на льготное кредитование. Вступил в ЖСК, претендовал на строительство трехкомнатной квартиры. Радости большой семье не было предела. В банке, куда обратился за оформлением кредита, попросили найти троих поручителей. Зарплата невелика…

— Отказали все, к кому я обратился. Ответ один: "Ты что, с ума сошел?! Вдруг ты помрешь, а что нам с твоими долгами делать?" К кому мне еще было обращаться – я ведь сирота, — разводит руками Александр. – Написал в исполком заявление, что отказываюсь вступать в ЖСК из-за отсутствия поручителей. Ищу теперь частный б/у дом в Климовичах по приемлемой цене.

Набираю телефон начальника ПМК Владимира Никифорова. Неужели организация в порядке исключения не смогла помочь своему специалисту, верой и правдой отслужившему 20 лет?

— Вы думаете, мы не пытались? Сам звонил директору местного филиала "Беларусбанка", предлагал поручительство нашей организации. Ответ был отрицательный, — вспоминает Владимир Петрович. – Люди напуганы. В райцентре уже были случаи, когда судебные исполнители приходили домой и предъявляли финансовые претензии поручителям. Поэтому теперь никто не хочет поручаться за кого бы то ни было. Чревато. Вообще, проблему с выдачей кредитов давно пора решать. Или же в корне менять всю систему строительства жилья в рамках ЖСК. Мы сами строим эти дома и видим все трудности своими глазами. Свежий пример: недавно сдан дом на улице Ленина, жильцы получили ключи, однако из 69 квартир почти половина не оплачена до конца, задолженность на сегодня составляет 370 млн рублей. В итоге мы вынуждены подавать иски и взыскивать долг.

Еще одна история. Ольга Ковалева – повар в климовичской гимназии. С мужем и двумя детьми живут в двух комнатах общежития. Ее зарплата чуть больше 300 000 рублей. Супруг на заработках в России…

— Подошла очередь на "двушку". Вступила в ЖСК и заплатила первый взнос 1 млн. 200 тысяч рублей. Пришла в банк оформлять кредит и тут уже узнала о шести поручителях. Спросила одного, второго, третьего, пятого, обратилась к близким родственникам — куда там… Забрала деньги и вышла из ЖСК, — вздыхает Ольга. — Сейчас наш дом уже достраивается. Прохожу мимо и все думаю: сколько же лет нам нужно собирать с мужем, чтобы переехать в отдельную квартиру?

В отделе жилищной политики Климовичского райисполкома о подобных коллизиях наслышаны. Александр Котов и Ольга Ковалева — двое из четырех граждан, которые в своем заявлении об отказе вступить в ЖСК написали: "Не нашли поручителей". Остальные 396 отказников, как правило, сетуют на "низкие доходы" или "отсутствие денежных средств". При том, что вся очередь исчисляется 792 нуждающимися, эти четыре сотни перерастают в тенденцию.

Квартира не залог?

Смотрим отчеты. Строительство жилья в районе идет хорошими темпами. С 2005 года сдано 8 домов на 459 квартир. В сентябре принимают еще два на 85. Что же получается?.. Сегодня райисполком активно предлагает населению вступать в ЖСК, льготные кредиты выдаются под 1 процент на 40 лет, но люди все равно не могут себе позволить строительство квартиры. В чем дело? Зарплаты в районе далеко не минские, в итоге банк законно требует в качестве гарантий нескольких поручителей. Но найти их крайне трудно, вот люди и отказываются, сетуют специалисты райисполкома. Будем объективны: не все из этих 400 отказников нуждаются в жилье в равной мере. Одни по-прежнему надеются, что квартиры, как в советские времена, будут бесплатными, и потому ждут. Другие набрали себе потребительских кредитов на машины, учебу детей, мебель и теперь не могут взять нужную сумму на квартиру. Но есть среди них и молодые семьи, и матери-одиночки, и семьи вроде Котовых, которым без поручителей невозможно взять кредит нужной величины.

А что думают об этом в климовичском филиале "Беларусбанка"? Вопросов по льготному кредитованию строительства нет. В недавно сданном кооперативе жильцам пришлось брать всего по 2—3 поручителя. Разумеется, если зарплата гражданина составляет 300 000 рублей, их потребуется больше… Вместе с ведущим специалистом банка Снежаной Ореховой мы рассчитали, сколько должен зарабатывать человек, чтобы самостоятельно взять кредит и построить в райцентре двухкомнатную квартиру площадью 58—64 кв. м. Вышло 800 000—900 000 рублей в месяц. "Трешка" метражом 77—83 кв. м потребует зарплаты в 950 000—1 000 000 рублей.

Не поленился, запросил данные о средних заработных платах в районе в зависимости от сферы. И знаете что получилось? Все бюджетники, работники торговли и сельского хозяйства смогут себе позволить только однокомнатную квартиру. В противном случае им придется искать поручителей.

Интересно, знают ли о трудностях на местах в области? Звоню Игорю Можаровскому, первому заместителю председателя комитета по архитектуре и строительству Могилевского облисполкома.

— Этой проблеме не один год, и речь идет отнюдь не о Климовичах. Такая же картина наблюдается во всех районах региона. Неужели вы думаете, что в Краснополье, Костюковичах, Чаусах или Хотимске зарплаты выше? На данный момент в области 65 000 нуждающихся, 37 тысяч из них желают строиться. Сколько из оставшихся 28 000 граждан столкнулись с проблемой поручительства, сказать не могу — никто специально не считал. Но вопрос этот на данный момент актуальный, — считает Игорь Владимирович. — Мы неоднократно информировали о сложившейся ситуации Минэкономики. Предложения наши сводятся к дальнейшему снижению ставки рефинансирования, а также ставок за пользование льготным кредитом с 5 до 1 процента. И, наконец, самое главное. Мы настаиваем на том, что в залог банку человек должен иметь возможность отдать какую-то недвижимость (ту же квартиру), а не ставить под нагрузку на долгие годы еще 3—4 человек.

Кредиты пятой группы риска

В Департаменте кредитования населения ОАО "АСБ Беларусбанк" в институте поручительства не видят ничего дурного. Напротив, в условиях ныне действующего законодательства это, пожалуй, единственная гарантия банку на возврат кредита. И с доводами специалистов трудно не согласиться.

Откройте устав любого банка, и там черным по белому будет написано: кредит выдается на условиях платности и возврата. Действительно, согласно Указу № 185, строящиеся и построенные жилые помещения находятся в залоге (ипотеке) у "Беларусбанка". Однако при этом Жилищный кодекс не предусматривает выселения собственника из квартиры в случае неуплаты кредита. Более того, даже если члены семьи собственника перестали быть таковыми, но проживают в этом жилом помещении, выселить их оттуда принудительно невозможно. Есть и еще один принципиальный момент, о котором все почему-то забывают. Если вдруг завтра отпадет необходимость поручительства, граждане попросту не смогут получить всю сумму льготного кредита. А только ту, которая будет начислена исходя из размера их зарплаты. Почему? Кредит, выданный банком без поручителей, сегодня автоматически приравнивается к 5-й группе риска. Это означает, что на ближайшие 40 лет он должен будет создать у себя равноценный этой сумме резерв. Проще говоря, отнести кредит на собственные расходы.

Вырисовываются и более серьезные следствия обозначенной проблемы. Очевидно, что в Беларуси сегодня сложилась целая социальная прослойка, которая не может построить квартиру даже с льготным кредитом на 40 лет под 1 процент годовых. И дело тут совсем не в поручителях. Даже если бы вышеупомянутой Ольге Ковалевой удалось взять необходимую сумму, как бы она платила за его пользование из зарплаты в 300 000 рублей? Вопрос остается открытым.

"Беларусбанк" информировал о сложившейся ситуации и Минэкономики, и Совет Министров республики. Внесены конкретные предложения по оживлению рынка ипотечного кредитования. Чтобы сегодня реально заработал принятый еще в 2008 году Закон об ипотеке, требуется выполнение целого ряда условий. Это поправки в Жилищный кодекс, социальная защита граждан-кредитополучателей при выселении и создание фонда подменного жилья. И, конечно же, разработка механизмов привлечения дешевых долгосрочных ресурсов, позволяющих уменьшить размер процентных ставок по кредиту и увеличить срок пользования им.

Чего ждать от арендного жилья?

Один из возможных вариантов решения сложившейся проблемы предлагают в Минстройархитектуры. Базовая формула проста: если у человека не хватает средств на строительство своей квартиры, нужно дать ему возможность арендовать готовое жилье по умеренной цене. Именно по такому пути уже пошли Россия и Казахстан…

— Речь идет о социальном найме. Иначе говоря, домах, построенных государством и сданных в длительную аренду наиболее уязвимым категориям нуждающихся граждан. Основные принципы данной модели прописаны в Концепции комфортного и доступного жилья, разработанной еще в 2007 году. Сейчас на согласовании у облисполкомов и Мингорисполкома находится подготовленный проект Указа Президента "О льготном кредитовании строительства государственного жилья", — рассказывает "Р" Александр Горваль, начальник Управления жилищного строительства Министерства архитектуры и строительства Беларуси. — Что же предполагает создание арендного сектора жилья? Человек заключает договор найма с исполкомом, который уже построил дом типовых потребительских качеств. В итоге с момента заселения, кроме коммунальных платежей, семья ежемесячно вносит арендную плату. Это некое подобие возмещения по льготному кредиту, но его сумма меньше в разы. Срок погашения, наоборот, больше — от 60 до 80 лет. В Москве и Астане такие дома построены и заселены. Там уже рассматривается возможность последующей передачи такого жилья в собственность. У нас пока нет.

Если все пойдет, как запланировано, в столице уже в следующем году начнется строительство нескольких пробных арендных домов. Главное теперь — четко отработать вопросы финансирования, проектирования, строительства и предоставления нуждающимся такого жилья. А также внести поправки в нормативные акты и определиться с размером ежемесячного платежа. Промедление в этом вопросе стоит дорогого: от его скорейшего решения зависит благополучие тысяч семей. В Климовичах и по всей стране.

Цифра

Просроченные платежи по кредитам ОАО "АСБ Беларусбанк", выданным населению на строительство жилья, на данный момент не превышают 1 млрд. рублей. Это составляет не более 0,009 процента от суммы остатка задолженности по кредитам физлиц банку.

Прямая речь

Александр САЧИВКО, начальник Управления строительства Министерства экономики:

— Проблема, о которой вы говорите, актуальна для всех регионов республики. Поэтому данный вопрос стал предметом обсуждения на июльском совещании у премьер-министра страны Сергея Сидорского по программе строительства жилья на 2011—2015 годы. Все заинтересованные (в числе которых Нацбанк, ОАО "АСБ Беларусбанк", Минфин, Минстройархитектуры, облисполкомы и др.) уже представили в Минэкономики свои предложения по улучшению условий кредитования и доступности кредитов. Ряд из них касались возможности отмены института поручительства. В августе все эти предложения будут переданы в правительство.