Банки
Курсы валют
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия
Праздничный
Паритетбанк
15%
Е-плюс
Евроторгинвестбанк
15%
Сезон мини
Идея Банк
15%

Все кредиты

Деньги и власть


Дмитрий Верещагин, /

В эфире TUT.BY прошла очередная программа "Ваша страховка". В этой передаче мы обсудили, как застраховать свой автомобиль, защитить себя от угона и минимизировать неприятные последствия столкновений, неудачных парковок и отскочивших в стекло камней.

Как не разориться, страхуя автомобиль, и получить адекватные страховые выплаты? На эти вопросы в студии TUT.BY отвечали генеральный директор страховой компании "Белросстрах" Виктор Лаврусенко и директор УП "Автобел" Сергей Шахлович.

Есть несколько факторов, серьезно влияющих на сроки по ремонту. Чаще всего это не зависит от страховой компании, потому что мы оплату делаем сразу. Вопрос делится на две части – это гарантийные и негарантийные машины. К сожалению, с поставкой запчастей у дилеров хуже, поэтому если машина гарантийная, то ее ремонт может затянуться на несколько месяцев. Что касается негарантийных машин, то у нас подписаны договоры с большим количеством СТО, и мы выбираем те станции, где делают качественно и быстро и куда быстро поставляются запчасти. Если необходимости в доставке запчастей нет, то ремонт проводится за два-три дня.


Самая главная проблема, которая влияет на сроки, - это доставка запчастей.
 
Внимание! У вас отключен JavaScript, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player. Загрузите последнюю версию флэш-проигрывателя.


Скачать видео

Автопарк белорусов не только растет, но и молодеет. Наверняка и АвтоКАСКО становится все более популярным. Какими темпами растет автострахование?

Виктор Лаврусенко (В.Л.): Темпы роста страхования упали, хотя рост все-таки есть. Если в 2008 году по сравнению с 2007 годом произошел рост в 1,7 раза, то в 2009 году по сравнению с 2008 годом – в 1,3. Пока еще рано подводить итоги 2010 года, но я думаю, тоже будет наблюдаться снижение темпов. Связано это, прежде всего, с тем, что резко упали объемы автокредитования. Кризис сделал свое дело: люди меньше стали покупать автомобили, а страхуются, в основном, именно новые машины.

Какая часть автопарка белорусов сегодня застрахована по АвтоКАСКО?

В.Л.: У нас в стране зарегистрировано около трех миллионов автомобилей, и, к сожалению, застраховано по АвтоКАСКО не более 125 тысяч, то есть около четырех процентов. На самом деле, это не очень много. Если сравнивать с нашими западными соседями, то это нисколько, потому что там доля застрахованных автомобилей составляет 60-70%.

А если сравнивать с восточными и южными соседями?

В.Л.: Россия – очень большая страна: в Москве и на северо-западе этот показатель будет лучше, за Уралом – хуже. В Украине процент чуть выше.

Есть ли интерес к страхованию КАСКО у владельцев подержанных автомобилей, коих у нас большинство?

В.Л.: Такой интерес есть, в первую очередь, у тех людей, которые понимают, что имущество должно быть защищено. Пока этот интерес не достиг тех размеров, которых нам бы хотелось, тем не менее, автомобили до восьми лет страхуются достаточно часто. Нужно понимать, что страховать автомобиль в возрасте не всегда выгодно, потому что это становится дорого. Есть два варианта страхования – с учетом износа автомобиля и без учета износа автомобиля. Если автомобилю десять лет, и он страхуется без износа, это значит, что запчасти, которые будут поставлены на него в ремонте, будут оценены страховщиком как новые. Естественно, такая страховка будет дорогой. Если страховать автомобиль с износом, то это значит, что при расчете размера ущерба будет учтен износ автомобиля, и стоимость любой детали, которая будет заменена, будет умножена на коэффициент износа. Сумма получится маленькой, ее явно не хватит на восстановление автомобиля. Поэтому владельцу подержанного автомобиля приходится выбирать: либо платить дорого, и получать запчасти по новой цене, либо страховать дешево, и получать часть суммы или покупать запчасти самостоятельно по той цене, по которой он страхует.

Пользователи задают вопрос: "Интересно, сколько будет стоить страховка на 10-12-летнее авто ценой пять-шесть тысяч долларов на случай повреждения третьими лицами? То есть кто-нибудь поцарапает гвоздем, камень упадет на фару или дерево упадет сверху".

В.Л.: Я сознательно не отвечу на этот вопрос в цифрах, потому что это неправильно. Стоимость страхования определяют эксперты в беседе с клиентом. Поэтому сказать, сколько стоит страховка, я не могу. Для того чтобы застраховать КАСКО, нужно потратить минимум 40 минут на разговор с экспертом. Существует линейка рисков, которые вы либо будете включать, либо нет. Царапина гвоздем – это противоправные действия третьих лиц, и отдельно этот риск не страхуется. Я рекомендую такие вопросы задавать экспертам при личной встрече.

Страховую компанию нужно выбирать как невесту, и дальнейшие действия нужно заранее обсуждать и оговаривать. Должен быть диалог, и только после этого вырисуется тариф.

Сергей, какие вопросы интересуют экспертов, когда обсуждается оценка автомобиля? Исходя из чего они определяют стоимость машины?

Сергей Шахлович (С.Ш.): К сожалению, при страховании клиент не обращается к эксперту в вашем понятии. Даже страховая компания к нему не обращается. Элементарный случай: пришел человек страховать машину в страховую компанию. Вышел специалист по страхованию, посмотрел на машину и сказал: "Да, красивая, целая, берем, платим пять процентов". На следующий день эта машина сгорела, и компания заплатила всю стоимость. У нас же есть специальное оборудование, которое позволяет сказать, что эта красивая машина недавно побывала в ДТП, вся перекрашена, перекрашена плохо – то есть специально для того, чтобы на следующий день сгореть.

Страховые компании не идут на удорожание своей страховки, не обращаются к экспертам, таким как я. Таких случаев немного, но они есть.

Насколько я понимаю, такое взаимодействие между экспертами и страховыми компаниями больше интересно самим компаниям, чем клиентам.

В.Л.: На самом деле, это сотрудничество интересно всем. Бывают проблемы, когда возникают вопросы по стоимости автомобиля. У большинства компаний, в том числе и "Белросстрахе", это процесс договорной между компанией и клиентом. Но когда договориться не получается, тогда правильно, и мы это делаем, обращаться к профессионалам для того, чтобы они определили цену автомобиля. Тогда мы сами правильно определим тариф и правильно застрахуем автомобиль. Мы даже сами иногда рекомендуем обратиться к экспертам, когда не получается договориться. По новым автомобилям проблем и вопросов нет, но когда автомобиль подержанный, конечно, правильно будет получить консультацию эксперта.

Ситуация складывается так, что наращивать объемы страхования придется все-таки в секторе подержанных авто, хотя бы потому, что он больше…

В.Л.: Будем надеяться, что мы выходим из кризиса, и автокредитование постепенно начинает оживать. Но в секторе подержанных автомобилей есть простой экономический показатель - платежеспособность. Нам говорят: "У страховщиков очень большие цены". На самом деле, цена берется не с потолка, а рассчитывается. Для того, чтобы правильно сформировать резервы, мы должны правильно посчитать тариф и правильно взять деньги. Более того, контроль тарифной политики страховых компаний осуществляет Министерство финансов. Поэтому объемы страхования в секторе подержанных машин, будут зависеть больше от того, насколько платежеспособны будут наши потенциальные клиенты, и насколько быстро будут расти цены на запчасти и нормо-час на ремонт.

От чего застрахован владелец полиса АвтоКАСКО? Какие страховые случаи наступают чаще всего?

В.Л.: Владелец традиционно застрахован от ДТП, стихийных бедствий, возгорания автомобиля и от противоправных действий третьих лиц, включая угон либо хищение частей автомобиля. 80% страховых случаев – это ДТП, хищение частей автомобиля тоже встречается достаточно часто. К сожалению, в Минске регулярно бывают затопления, поэтому важно и страхование от стихийных бедствий. Меньше всего случаев возгорания.

Возможны ли какие-то бюджетные варианты страхования автомобиля для тех, кто не может позволить себе полное АвтоКАСКО?

В.Л.: В компании "Белросстрах", кроме традиционной линейки КАСКО, есть еще несколько продуктов, которые мы предлагаем специально для того, чтобы цена страхования была ниже. Но в любом случае цена страхования напрямую зависит от набора рисков. У нас есть продукт, который называется "Авто-профи". Понятно, что люди со стажем вождения в 20 лет и в полгода имеют разную степень возможности попасть в ДТП. "Авто-профи" - это продукт для более опытных водителей: он включает в себя укороченный список рисков, и стоимость его будет другая. Есть еще продукт "КАСКО-эконом", где страхуется всего два риска – гибель и хищение.

Какой стаж вождения нужен для того, чтобы застраховаться по тарифу "Авто-профи"?

В.Л.: Есть разные тарифы по разному возрасту. Система достаточно гибкая.

Есть автомобиль, и есть намерение его застраховать. Как выбрать оптимальную программу страхования и на что обратить внимание?

В.Л.: Во-первых, нужно правильно выбрать страховую компанию и ответить самому себе, что я хочу защитить. Если меня интересует только угон и только полная гибель автомобиля, это один продукт. Если меня интересует другой набор рисков, это будет другая программа. Если меня интересует полное КАСКО, где покрываются все риски, это будет третья программа. Самое главное, что клиенты должны понимать: страхование КАСКО – это не коробочный продукт, не то, что вы взяли с полки. Процесс страхования начинается с серьезного разговора с экспертом.

Какие еще сведения необходимо указывать при страховании автомобиля, чтобы, с одной стороны, максимально защитить свое имущество, с другой – не переплатить? Если периодически выезжаешь на автомобиле, к примеру, в Россию, стоит ли расширить территорию страхования?

В.Л.: Есть два варианта. Если вы точно знаете, что будете часто ездить за границу, то лучше покупать страховку с возможностью выезда за рубеж. Если вы не уверены в этом, то есть возможность купить более дешевую страховую программу с покрытием только в Беларуси, но когда вам понадобится выехать, будет возможность обратиться в страховую компанию и достраховаться на время поездки. Нужно самому решить, что удобнее. При страховании в нормальной компании эксперт обязательно задаст вопрос о том, собирается ли клиент выезжать за границу.

Кстати, по этому поводу могу рассказать один случай. К нам пришел человек страховаться и говорит: "Мне в другой компании предложили тариф намного ниже. Почему вы такие дорогие?". Когда стали разбираться, оказалось, что ему вообще не сказали, что страховка, которую ему предложили, не покрывает другие страны. При этом человек каждый месяц выезжал то в Россию, то в Европу. Поэтому разговор клиента с экспертом очень важен.

Все вопросы, которые пользователи нам задали, можно разделить на две большие группы. С одной стороны, люди спрашивают, почему так дорого, а с другой – почему так неправильно оценивают.

С.Ш.: Оценивают правильно. Когда люди заключают договор добровольного страхования, там написано, как и что будет оцениваться в разных случаях. Но мы не читаем этого, когда страхуемся, не читаем, что страхуем машину с процентом износа…

Есть вопрос от нашего пользователя: "Попала в аварию не по своей вине. Автомобиль восстановлению не подлежит. Обратилась в страховую компанию, мне вернули только 80% стоимости автомобиля, обосновав тем, что остальное я могу пойти и продать на рынке".

С.Ш.: К сожалению, это правило страховой компании. Там написано, что если стоимость ремонта превышает 80%, наступает гибель автомобиля, человеку возмещают 80% и отдают остатки, которые он может реализовать. Если это какая-то популярная модель, то человек продаст их и получит больше тех 20%. Но если это какая-то непопулярная машина, то продать ее за эти 20% невозможно.

Давайте разберем конкретную ситуацию, с которой может столкнуться каждый водитель. У меня есть страховка, допустим, АвтоКАСКО. Утром я смотрю на машину, а оба боковых зеркала кто-то ночью унес. Как будет оцениваться ущерб?

С.Ш.: Оцениваться они будут в зависимости от вида страхования. Если автомобиль застрахован со 100%-ной оплатой без процента износа, то мы просто фиксируем, что с машины сняты зеркала. Причем, если это популярная модель, эти зеркала могут иметь массу всяких наворотов. Есть специальная программа, которая позволяет по VIN-коду машины получить точную информацию с завода, какие зеркала там стояли. Разница может быть от 70 долларов до 700 евро. Не знаю случая, чтобы страховая компания не выплатила то, что мы насчитали.

Что берется за основу – цена этого зеркала в автомобильном магазине или цена его на рынке в Ждановичах?

С.Ш.: Каждая страховая компания по добровольному виду страхования может предложить свой вариант, но это обязательно будет оговорено в договоре страхования. В среднем, за основу берется цена немецкого рынка плюс коэффициент 1–1,3, который применяется у нас.

В.Л.: В нашей компании мы всегда пытаемся договориться о том, по какой стоимости будут оценены зеркала. Естественно, что самое первое и правильное – это когда мы берем из системы по VIN-коду те зеркала, которые были поставлены на заводе. Если это не устраивает клиента, мы пытаемся договориться. По зеркалам проблемы бывают постоянно, и иногда мы предлагаем клиентам купить зеркала самостоятельно и принести нам счет, чтобы мы его оплатили. Другое дело, что некоторые наши клиенты сами снимают зеркала.

То есть по такой же методике оцениваются и более сложные случаи – ДТП, бампер, крыло, капот? Как часто автовладельцы не согласны с вынесенным решением?

С.Ш.: Таких клиентов меньше процента.

Слухи о том, что оценивают неправильно, серьезно преувеличены?

С.Ш.: Я считаю, что они очень сильно преувеличены. Если человек внимательно читал договор перед тем, как он его подписал, вопросов к оценке у него никогда не будет.

В.Л.: Действительно, таких случаев немного, хотя иногда люди не соглашаются с оценкой по незнанию. Крайняя точка этих отношений – это суд, и такое бывает. Тогда эксперты приходят в суд и доказывают, что их расчеты правильны. Такие суды страховые компании практически не проигрывают. Судья может заказать независимого эксперта для принятия решения, и практически никакой разницы в оценке не бывает.

Сергей, насколько я знаю, людей вашей специальности – профессиональных оценщиков – в Беларуси не так и много. Почему? Нет спроса?

С.Ш.: Хорошо сказали – профессиональных оценщиков мало. Оценщиков очень много, но профессионалов мало. Для того чтобы этим заниматься, нужно учиться, а учиться стоит очень дорого. Трехдневное обучение на курсах в школе в Польше стоит 700 евро. Мы ездим в Украину, Германию, Польшу, можем себе это позволить. К сожалению, наши эксперты выживают, и никто не может позволить себе профессионального обучения. То обучение, которое предполагается у нас, к сожалению, несколько отстало от тех тенденций, которые сейчас есть в страховом бизнесе. Страхование движется вперед, появляются совершенно новые технологии в страховании, а мы двигаемся, но очень медленно.

Как отличить профессионала от непрофессионала? Спрашивать диплом о курсах?

С.Ш.: Диплом о курсах есть практически у всех, прическа у людей разная, и по внешнему виду отличить профессионала сложно. Отличают так же, как и во всем цивилизованном мире. Там можно работать без лицензии и без прически, но если ты один раз плохо сделал, к тебе не придут. Мы работаем 15 лет, и к нам идут.

Если с застрахованным по КАСКО автомобилем что-то произошло, сколько времени занимает ремонт? Многие автолюбители жалуются, что устранение неполадок занимает много времени. Контролирует ли страховая компания эти сроки?

В.Л.: Есть несколько факторов, серьезно влияющих на сроки по ремонту. Чаще всего это не зависит от страховой компании, потому что мы оплату делаем сразу. Вопрос делится на две части – это гарантийные и негарантийные машины. К сожалению, с поставкой запчастей у дилеров хуже, поэтому если машина гарантийная, то ее ремонт может затянуться на несколько месяцев. Что касается негарантийных машин, то у нас подписаны договоры с большим количеством СТО, и мы выбираем те станции, где делают качественно и быстро и куда быстро поставляются запчасти. Если необходимости в доставке запчастей нет, то ремонт проводится за два-три дня.

Самая главная проблема, которая влияет на сроки, - это доставка запчастей.

Кто определяет, на какой СТО выполняется ремонт? Есть ли право выбора у клиента?

В.Л.: Конечно, право выбора есть. Ограничивается оно только тем, с какими СТО заключены договоры у страховщика. У нас, например, заключены договоры с 70 СТО: со всеми дилерскими СТО для ремонта гарантийных машин и с 25 СТО, которые работают качественно и быстро. Мы предоставляем список клиенту, он вправе выбрать любое из них, и машина будет направлена туда. Очень редко бывают случаи, когда клиент вообще не согласен отправлять машину ни на одну СТО из списка. Тогда мы идем ему навстречу. Чаще всего это желание ремонтироваться на этой СТО появляется из-за того, что там работает кум, сват или брат, и оттуда появляются счета, завышенные в десять раз. Но все равно приходится ремонтироваться за те деньги, которые реально стоит этот ремонт.

Растет ли количество и объем выплат по АвтоКАСКО? Насколько привлекателен этот вид страхования для страховщиков?

В.Л.: К сожалению, на белорусском рынке сейчас происходит жесточайший демпинг по страхованию КАСКО. У большинства компаний тарифы занижены в связи с тем, что пытаются получить оборот. Тариф должен соответствовать цене страхования. Страховщики заинтересованы в этом виде страхования тогда, когда это позволяет правильно и точно сформировать страховые резервы. Этот вид страхования либо нерентабельный, либо низко рентабельный, а хотелось бы, чтобы это было рентабельным видом для нас, чтобы мы могли формировать нормальные страховые резервы и вовремя их выплачивать.

Конечно, мы заинтересованы в любом виде страхования, хотя бы для того, чтобы в портфеле страховщика было все. Поэтому мы будем работать в этой области даже несмотря на то, что в этой сфере существует жесточайший демпинг и нам приходится работать на грани рентабельности.

Еще один вопрос от нашего пользователя: "Большая часть белорусского автопарка – в возрасте, и при наступлении страхового случая начисляется высокий процент амортизации. Насколько высоким он может быть максимально?"

С.Ш.: Максимум 80% для добровольного страхования. Если машина признается погибшей, человеку выплачивается 80% от стоимости и отдают остатки.

Там, где есть страхование, встречаются и случаи страхового мошенничества. Часты ли такие случаи в вашей практике и как вы боретесь с такими клиентами?

В.Л.: К сожалению, с этим мы сталкиваемся очень часто. Случаи мошенничества можно разделить на две основных категории. Первая – это фальсификация страхового события, например, столкновение двух битых машин. У нас был случай, когда владельцы машины сказали нам, что машина утонула в Минском море, хотя мы потом выяснили, что она утонула еще в Германии, и ее привезли сюда уже утопленником.

Вторая категория мошенничества – это увеличение размера ущерба, то есть попытка прибавить к ущербу от конкретного ДТП в момент страхования те ущербы, которые были ранее от другого ДТП. Бывают попытки договориться с СТО, чтобы увеличить размер выплаты. Это основные случаи, хотя их гораздо больше – можно целую книгу написать о том, как нас пытаются обмануть.

Сначала на этапе заявления мы пытаемся объяснить клиенту, что если он будет настаивать, то к нему будет применена статья Уголовного кодекса. Большинство в этом случае просто забирают заявление и уходят. Но если попадаются особо настойчивые люди, тогда мы подключаем правоохранительные органы.

С.Ш.: Есть специальные компьютерные программы, которые могут моделировать, где стояли машины, с какой скоростью ехали, как они ударились, какие повреждения произошли.

Что делать, если клиенты страховых компаний пытаются привлечь непрофессиональных оценщиков и не чистых на руку людей, настаивая на своей правоте? Например, один оценщик настаивает на сумме выплат в 500 долларов, а вы видите, что там и на 100 долларов не набирается. Как вы поступаете в таком случае?

С.Ш.: В последнее время таких клиентов нет. Раньше было много. Отсеялись эксперты, которые таким занимались.

Получается, на рынке все друг друга знают: страховщики знают профессиональных оценщиков, профессиональные оценщики взаимодействуют со страховыми компаниями.

С.Ш.: Рынок очень маленький, всего три миллиона машин.

В.Л.: Технология проста: если клиент настаивает, а у него есть право заказать заключение у стороннего эксперта, мы посмотрим его и увидим, что оно "надуто", подключим профессиональных оценщиков, получим их заключение и предложим клиенту обратиться в суд.

Как вы оцениваете перспективы страхового автомобильного рынка Беларуси? Какие пакеты будут расти, насколько активно будет развиваться страхование автотранспорта?

В.Л.: В начале нашего разговора я уже сказал, что все будет зависеть от платежеспособности клиента. Платежеспособность будет зависеть от развития экономики: если экономика будет развиваться бурно, будет развиваться и страхование, в том числе и автомобилей. Очень важно и самосознание людей. Когда люди попадают в беду, они понимают, что нужно было страховаться.

Надеюсь, что в следующем году выход из кризиса будет происходить быстрее, поэтому автострахование, пусть и не так скоро, но будет расти.

С.Ш.: Когда начнут выдавать кредиты, тогда начнется и страхование. Начнут поступать новые машины, будет страхование и автосервис. Почему у нас так долго ремонтируют машины? Нет конкуренции.

В.Л.: Мне пришлось поработать в соседней стране, и там даже дилеры конкурируют друг с другом. На рынке нет дилерского монополизма, и эта конкуренция заставляет приходить к нормальной цене. Когда это есть, себестоимость регулирования возрастает, мы обязаны эту себестоимость закладывать в тариф, и в результате это все ложится на плечи клиента. Все, что увеличивается в цене и приходится на нас, мы закладываем в тариф, точно так же, как и себестоимость любой продукции.

Наверное, я не ошибусь, когда скажу, что есть у нас категория водителей, которые не хотят страховать машину, надеясь на авось. Видите ли вы в этой категории ваших потенциальных клиентов? Какие аргументы вы можете привести им для того, чтобы они изменили свою точку зрения и застраховали свой автомобиль?

В.Л.: Клиент должен сам решить, нужно ли ему страховать свою машину, выгодно ли это финансово. Но для этого нужно потратить сорок минут для того, чтобы поговорить с экспертом или хотя бы позвонить в страховую компанию и получить экспресс-консультацию.