Деньги и власть


Объемы расчетов пластиковыми карточками растут. Нацбанк планирует в 2010 году увеличить долю платежей по банковским карточкам в розничной торговле с 7 до 8%, в сфере услуг - с 9,3 до 10%. Какие ориентиры НББ закладывает на будущее? Достаточно ли у нас банкоматов и платежных терминалов в Минске и как обстоят дела с инфраструктурой за пределами столицы? Выполняется ли задание правительства по обеспечению всех торговых объектов в райцентрах и более крупных городах терминалами для осуществления платежей пластиковыми карточками?

На эти и другие вопросы TUT.BY ответил начальник главного управления платежной системы Национального банка Беларуси Иван Пищик.



Внимание! У вас отключен JavaScript, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player. Загрузите последнюю версию флэш-проигрывателя.


Скачать видео

Недавно Совет министров и Национальный банк снизили установленные программой социально-экономического развития на 2006-2010 годы целевой показатель удельного веса безналичных платежей в розничном товарообороте с 30% до 8%. Доля безналичных расчетов населения за платные услуги по карточкам должна возрасти до 10% к 2011 году. Новые цифры выглядят куда более реалистичными, чем предыдущие. Какой ориентир планируется заложить на следующий год? Какова доля безналичных платежей сейчас?

Действительно, цифры, которые сейчас определены совместным постановлением Совмина и Национального банка по программе развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2006-2010 годы, являются более реалистичными. Должен сказать, что когда в 2006 году разрабатывалась эта программа, мы не имели достаточно серьезного опыта реализации подобных программ, и действовали по такому принципу: определяешь для себя максимальные ориентиры – получаешь определенный минимум, который может быть реально обеспечен в конкретных условиях работы. Надо отметить, что за время реализации госпрограммы достигнуты достаточно серьезные успехи. Хочу напомнить о том, что одним из направлений выхода на увеличение доли безналичных расчетов было создание необходимой сети программно-технических средств, обеспечивающих использование банковских пластиковых карточек как платежного инструмента. Тогда мы заложили целевой ориентир: надо было довести нагрузку на платежный терминал в предприятиях торговли и сервиса до 160 карточек. Такая нагрузка является оптимальной, создает максимальные удобства для держателей карточки.

Откровенно говоря, этот ориентир был завышен, так как на момент разработки этой программы у нас было порядка восьми тысяч терминалов. Тем не менее, за эти годы нам удалось достаточно серьезно продвинуться в этом вопросе, и сегодня мы располагаем сетью в 24 тысячи платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. По этой цифре вы можете судить, что мы имеем более чем трехкратное увеличение числа платежных терминалов, что позволило нам обеспечить серьезный прирост розничного товарооборота, получаемого безналичным путем с использованием банковских пластиковых карточек. На момент принятия упомянутой программы мы имели лишь 1,1% в розничном платежном обороте в части, получаемой безналичным путем. Сегодня мы можем констатировать, что этот показатель уже составляет порядка 7,5% в сфере торговли.

Должен сказать, что развитие системы безналичных расчетов с использованием современных электронных платежных инструментов – это, конечно, не самоцель. Хочу лишь напомнить о том, что развивая систему безналичных расчетов, мы решаем очень серьезную государственную задачу минимизации расходов на поддержку наличного денежного оборота. Надо иметь в виду, что поддержка одного рубля в наличном денежном обороте, включая все расходы и по печатанию денег, и по их транспортировке, по пересчету, инкассации, хранению составляет до 20 копеек. Это цифра, полученная в процессе проверки Счетной палатой Российской Федерации работы Центрального банка России. Эта цифра нашла отражение в официальных источниках, и позволяет судить о том, насколько велики расходы на организацию наличного денежного оборота на примере страны, которая имеет собственную денежно-печатную базу и Монетный двор.

Кроме того, решая эту задачу, мы акцентируем внимание на том, что банки, внедряя электронную платежную систему (прежде всего, банковские пластиковые карточки) получают возможность предоставления широкого спектра услуг. С одной стороны, это повышает платежную культуру наших граждан, минимизирует риски, и кроме того, деньги, которые оседают на карт-счетах, являются ресурсной базой для банка и используются в кредитовании реального сектора экономики нашей страны.

Проанализировав итоги выполнения упомянутой государственной программы, мы пришли к выводу, что в целом ее результаты положительны. Имеет смысл и дальше работать на предмет того, чтобы использовать ее возможности административного подхода и ресурса для достижения конкретной цели в части увеличения доли безналичных расчетов в сфере розничного товарооборота и услуг. Правительство и Национальный банк приняли решение о разработке очередной государственной программы на 2011-2015 годы, целью которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничной торговли примерно до 15-16%, в сфере услуг –до 20%. И здесь мы тоже исходим из того, что есть еще достаточно серьезные резервы для увеличения доли безналичных расчетов, и поэтому задача на предстоящее пятилетие – увеличить цифру практически в два раза, - на наш взгляд, является реальной и выполнимой.

Мы отдаем себе отчет в том, что работать сегодня, используя только экстенсивные подходы, то есть, наращивая сеть платежных терминалов и не решая других не менее важных задач, будет крайне проблематично в плане реализации конкретных целевых установок программы. Главной в предстоящем пятилетии является задача эффективного использования технического потенциала, который у нас сегодня накоплен. Я имею в виду и сеть платежных терминалов, и сеть инфокиосков, и использование банкоматной сети, наших банкоматов, которые оснащены соответствующим программным обеспечением, позволяющим проводить безналичные платежи с использованием карточек.

Можно ли сделать вывод, что сегодняшняя инфраструктура для приема банковских пластиковых карт уже достигла оптимального уровня?

Нет, конечно, такой вывод сделать нельзя. Он бы являлся преждевременным по одной простой причине: несмотря на то, что мы имеем серьезные приросты по наращиванию сети платежных терминалов и в последние годы мы переломили негативную тенденцию опережающего роста эмиссии карточек над созданием технической инфраструктуры, тем не менее, пока мы не можем сказать, что у нас здесь все гладко. Нагрузка на один платежный терминал сегодня составляет порядка 358 карт. Это значительно выше нормативного уровня. Мы исходим из того, что если бы в течение предстоящей пятилетки нам удалось довести эту цифру примерно до 200 карточек, это был бы достаточно серьезный шаг вперед, и мы могли бы говорить, что в Беларуси создана необходимая программно-техническая инфраструктура, приближенная к европейским стандартам.

Если говорить отдельно о Минске, об областных городах, райцентрах и сельской местности, где инфраструктура наиболее развита, а где пока есть проблемы?

Хороший вопрос. Конечно, Минск в плане оснащенности технической инфраструктурой, обеспечивающей применение банковских пластиковых карточек как платежного инструмента, выглядит значительно лучше, чем другие наши областные центры и крупные города. Это вполне закономерно, так как всегда те или иные новые разработки получают первоначальный импульс развития на уровне столицы. Я не вижу в этом чего-то неординарного. У нас, действительно, имеет место некоторая дифференциация объектов инфраструктуры даже в разрезе областных центров, не говоря о районных.

Что касается сельских населенных пунктов, то дело здесь обстоит несколько сложнее. Тем не менее, в наши планы входит добиться того, чтобы банковское сообщество совместно с Белкоопсоюзом и Министерством торговли провели необходимую работу в предстоящем пятилетии по созданию достаточной инфраструктуры по приему безналичных платежей с использованием карточек и на уровне небольших районных центров, и на уровне крупных сельских населенных пунктов. Сегодня, когда в республике занята правильная позиция по созданию агрогородков, вполне правомерна постановка вопроса о том, чтобы жители сельских населенных пунктов в части банковского обслуживания имели тот комплекс услуг, который отвечал бы современным стандартам.

Привычная картина: в день зарплаты люди, выходя с предприятий, тут же снимают с карточки наличные – всю зарплату или, как минимум, ее половину, и дальше пользуются наличными деньгами. Остается ли операция по снятию наличных в банкоматах наиболее популярной? Сокращается ли ее доля?

Конечно, операция по снятию наличных в банкоматах является пока достаточно стабильной. По количеству операций на первое июля этого года в общем объеме всех операций с использованием карточек на наличные операции приходилось 51,6%. По количественному параметру достигнут хороший положительный результат, но по сумме, к сожалению, это составляет 87,2%. Это подтверждает тот тезис, который вы озвучили: к большому сожалению, наши граждане, в основном, стремятся снять наличные деньги, а не воспользоваться карточкой как платежным инструментом. На безналичные операции сегодня приходится 48,4% по количеству операций, а по сумме – 13%. Здесь у нас тоже есть подвижка, особенно по количеству операций. Эти цифры говорят о том, что пока безналичным порядком наши граждане рассчитываются, в основном, за мелкие покупки. Но причина этого заключается не только в том, что пока не достает платежных терминалов предприятиям торговли и сервиса. Важно и то, что мы пока недостаточно работаем в плане повышения финансовой грамотности наших граждан. На предстоящее пятилетие мы и ставим задачу поставить эту работу на должный государственный уровень с тем, чтобы, действительно, наши граждане осознанно стремились проводить операции в безналичном порядке: не бежали к банкомату, а шли спокойно с карточкой в магазин и совершали покупки. Мы должны иметь в виду, что такой подход позволяет решить несколько задач и повысить платежную культуры населения. Кроме того, мы не учитываем еще один очень серьезный эффект, который можно достичь с применением карточки, - санитарно-гигиенический. Когда мы используем наличные деньги, они бывают в руках самых различных людей, и, конечно, это не самый лучший способ для охраны нашего здоровья.

Мы полагаем, что в следующем пятилетии банковское сообщество и правительственные структуры сделают серьезный шаг вперед по повышению финансовой грамотности и повышению привлекательности электронных платежных инструментов для наших граждан, решая важнейшую народно-хозяйственную задачу минимизации расходов на поддержку наличного денежного оборота.



Популяризация – это хорошо, но вопрос в том, какими методами это будет делаться. В частности, одной из возможных мер по стимулированию безналичных платежей называлась и такая: убрать банкоматы из всех предприятий торговли, где можно расплатиться по карточкам. Перспективна ли эта идея? Возможно ли стимулировать население такими несколько насильственными методами?

Изложу собственную точку зрения и как гражданина, и как государственного чиновника. Я не являюсь сторонником такого насильственного подхода в части того, чтобы убрать те же банкоматы из торговой сети. Банкоматы в торговой сети появились значительно раньше, чем терминалы, и на начальной стадии развития банкоматы ставились с той целью, чтобы люди, идя с работы, заходя в магазины, имели возможность получить наличные деньги и совершить покупки. Кроме того, эти банкоматы устанавливались в предприятиях торговли с учетом соблюдения мер безопасности.
Конечно, острой нужды в развитии сети банкоматов нет, так как сегодня она почти полностью соответствует установленным стандартам: нагрузка на один банкомат колеблется в пределах 2600-2700 карточек. Такое количество банкоматов позволяет людям, которые хотят иметь наличные деньги в кармане, спокойно выполнять операции в этой сети.

Что касается дальнейшей работы в данном направлении, то мы исходим из того, что надо использовать различные маркетинговые ходы, разрабатывать и внедрять комплекс маркетинговых мероприятий, включающих в себя программы лояльности, различные поощрительные призы, бонусы, скидки. Мы должны развивать и обеспечивать систему, которая учитывала бы баланс экономических интересов всех партнеров по карточному бизнесу. Предстоящее пятилетие должно стать годом серьезной работы по совершенствованию экономического механизма внедрения банковских пластиковых карточек в платежный оборот.

Есть еще одна проблема, которая на сегодня тормозит развитие сети платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Это проблема тарифов на инкассацию и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек. Во всем цивилизованном мире тарифы на инкассацию являются очень высокими, что делает невыгодной работу с наличными деньгами для торговца. Сегодня нам хотелось бы, чтобы позиция нашей торговли изменилась в сторону именно этого подхода.

Обсуждается ли в Беларуси возможность внедрения услуги cash back, то есть возмещения держателю карты определенного процента?

Да, этот вопрос входит в число различного рода маркетинговых мероприятий и включается в систему поощрительных мер. Он обсуждается, мы об этом знаем давно, но для его решения надо было бы внести коррективы в некоторые нормативные акты. Держатели карточки могли бы получить в рамках определенных акций предприятий торговли определенные бонусы: например, в качестве поощрения за то, что рассчитываемся карточкой, нам могли бы возвратить определенную сумму денег. Но на повестке дня встает вопрос: дополнительная сумма денег, которую получает держатель карточки, - это уже доход, а раз это доход, то возникает вопрос с налогообложением. Если бы в оперативном порядке удалось решить данную, на мой взгляд, не слишком сложную задачу, мы могли бы дать возможность нашим предприятиям торговли активно использовать и эту меру для привлечения наших граждан в торговлю для расчетов с использованием банковской карточки. Это вполне реальный шаг, который, на мой взгляд, дал бы хороший эффект. Конечно, есть и другие подходы – бонусные программы, скидки – и там все проще.

В техническом плане здесь никакой проблемы нет. Каждый магазин, имеющий терминальную сеть, может организовать у себя учет операций по карточкам. Современные программно-технические средства позволяют увидеть, сколько товара в течение определенного периода мы купили в том или ином магазине. Естественно, магазин, ориентируясь на результаты этого мониторинга, мог бы выявить тех, кто наиболее активно использует карточку как платежный инструмент, и мог бы этих людей поощрить различными способами.

При всех экономических преимуществах рыночных рычагов пока сложно отказаться и от административных методов принуждения предприятий торговли к установке платежных терминалов. В частности, в апреле этого года правительство обязало все субъекты хозяйствования, имеющие торговые объекты в райцентрах и более крупных городах, на 100% оборудовать торговые места терминалами для платежей пластиковыми карточками. По вашим оценкам, на сегодняшний день какая часть торговых точек в Беларуси уже принимает пластиковые карты?

Если ориентироваться на удельный вес товарооборота, полученного безналичным путем, то здесь надо было бы поставить вопрос в несколько иной плоскости: какая часть принимает карты, а какая могла бы это делать? Сегодня примерно 15 тысяч предприятий оснащены платежными терминалами. Я думаю, что карточки может принимать уже примерно треть всех предприятий республики. Если судить по удельному весу товарооборота, полученного безналичным путем, то эта цифра, конечно, несколько ниже. По итогам работы за три квартала мы будем иметь более точную информацию, и, конечно, поделимся ею. Резерв здесь еще огромный.

Вы сказали об использовании административного ресурса. Да, симбиоз экономических методов и административного ресурса, конечно, дает максимальный эффект. Поэтому я являюсь сторонником того, чтобы в части оснащенности объектов торговли платежными терминалами те требования, которые уже выработаны и узаконены, неукоснительно соблюдались всеми объектами, независимо от форм собственности. Это не чья-то прихоть, а веление времени.

Насколько оправдано, по вашему мнению, приоритетное развитие национальной платежной системы? Наверное, у крупных международных игроков больше возможности для продвижения своих услуг для популяризации преимуществ безналичных систем среди населения. Насколько вообще платежные системы конкурируют друг с другом в Беларуси и в мире? 

Рынок карточек в Беларуси на сегодняшний день представлен тремя основными системами: Visa, на долю которой приходится 45% всех карточек, "БелКарт", доля карточек которой составляет примерно 30%, и MasterCard – 26% карточек. Наша система "БелКарт" уверенно потеснила международные системы на рынке. Сегодня это подтверждается изменением тех цифр, которое произошло за упомянутый период. В прошлом году Visa имела 54% рынка, сейчас 45%, по MasterCard было 36%, стало 26%, по "БелКарт" было 10%, стало 30%. Два года назад мы приняли решение по кардинальному повышению роли национальной системы расчетов "БелКарт". Вопрос в такой плоскости мы рассматривали с той целью, чтобы все операции на территории Беларуси проходили в рамках национальной системы, минимизируя тем самым риски и держателей карточек, и банков. Кроме того, мы преследовали цель минимизации издержек на создание и обеспечение функционирования такой системы. Банки-участники международных платежных систем вынуждены и обязаны выполнять требования этих систем, одно из которых заключается в размещении страховых депозитов с целью минимизации рисков по операциям с использованием карточек в этих системах. Это достаточно серьезные суммы. Естественно, когда мы говорим о крупных отвлечениях средств и размещении их за рубежом, понятно, что эти средства тогда не работают как на конкретные банки, так и на экономику республики.

Когда мы проанализировали карточки международных платежных систем, то увидели, что наши граждане очень мало используют карточки международных систем, выезжая за рубеж. С одной стороны, это говорит о том, что мы не слишком часто выезжаем за рубеж, с другой стороны, это говорит о том, что не слишком часто мы там пользуемся этой карточкой. Наши граждане в основном используют Visa и MasterCard на территории Беларуси. Мы пришли к выводу, что такое положение признать нормальным нельзя. Главой государства было принято решение обеспечить перевод всех зарплатных проектов предприятий и организаций государственной формы собственности, акционерных обществ с контрольным пакетом акций у государства и бюджетных организаций на карточки внутренней платежной системы "БелКарт". Цифры, которые я приводил по доле рынка, как раз и подтверждают, что эту задачу по переводу зарплатных проектов на карточки "БелКарт" мы выполняем достаточно успешно – мы уже имеем более 2,5 миллионов карточек этой системы, и сейчас ставим задачу максимально эффективного использования этой карточки на территории Беларуси. Сегодня вся наша программно-техническая инфраструктура обеспечивает возможность использования карточки как национальной платежной системы, так и международных платежных систем.

Но мы ни в коей мере не рассматриваем здесь международные платежные системы как конкурентов на рынке республики. Мы исходим из того, что надо нормально сотрудничать и развивать отношения с международными платежными системами, так как они имеют свою нишу, а мы, развивая внутреннюю систему, имеем определенную нишу на территории республики. Когда наши граждане выезжают за рубеж, они спокойно могут использовать Visa и MasterCard, но на территории страны нет необходимости производить ими расчеты, за исключением тех случаев, когда к нам приезжают гости с карточками этих платежных систем. Мы рассматриваем наши контакты с международными платежными системами через призму того, чтобы, учитывая их огромный опыт работы на рынке пластиковых карточек, многому у них поучиться. Мы поддерживаем партнерские отношения и с Visa, и с MasterCard, совместно проводим семинары, наши специалисты выезжают за рубеж, специалисты Visa и MasterCard приезжают сюда, и такое нормальное деловое партнерство, нормальные деловые контакты обеспечивают успех каждой из сторон. 
 
Нужные услуги в нужный момент
20170717