КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия
Праздничный
Паритетбанк
15%
Проще простого под 15%
МТБанк
15%
Е-плюс
Евроторгинвестбанк
17%

Все кредиты

Капитальный
Банк Москва-Минск
19%
Цептер Соната
Цептер Банк
19%
Цептер Этюд
Цептер Банк
17%

Все вклады

Деньги и власть


Дмитрий Верещагин, /

В течение месяца национальная платежная система "Белкарт" ожидает выпуска трехмиллионной карточки. Как развивается инфраструктура безналичных платежей? Какие карточки сейчас эмитируются в рамках системы "Белкарт", какие операции по ним доступны сейчас и какие возможности появятся в ближайшее время? Как идет перевод сотрудников предприятий с госдолей на зарплатные карточки "Белкарт"?

На эти и другие вопросы TUT.BY в ответил начальник управления общесистемного развития ОАО "Банковский процессинговый центр" Александр Глушков.

Внимание! У вас отключен JavaScript, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player. Загрузите последнюю версию флэш-проигрывателя.


Скачать видео

Динамика темпов роста выпуска карточек национальной платежной системы и оборота по ним в 2009 году была весьма высокой. Однако чем выше база, тем сложнее поддерживать темпы роста. Удается ли это национальной платежной системе "БелКарт"?

На сегодняшний день запланированный максимум еще не достигнут, но темпы роста по-прежнему высокие. В среднем в месяц выпускается около 150 тысяч карточек. В настоящее время выпущено более 2,850 миллиона карточек. В течение октября мы ожидаем выйти на 3 миллиона.

Число карточек в обращении растет стабильно, а успевает ли расти объем транзакций?

Практически пропорционально росту количества карточек растет и динамика их использования. Количество безналичных операций в настоящий момент достигло уже 47% и продолжает расти. Растут также и обороты. К сожалению, доля оборота в суммах по карточкам "БелКарт" пока еще невелика и составляет около 11 %.

Сейчас у населения Беларуси на руках около 8 миллионов карточек. Какая часть из них приходится на зарплатные карточки?

Исходя из статистики Национального банка Беларуси зарплатные карточки, выданные в рамках обслуживания карт-счетов, составляют подавляющее большинство. Это дебетовые карточки, счета которых пополняются с учетом счетов предприятия. Зарплатные и аналогичные им карточки составляют 98 % от общего числа карточек по Беларуси. И лишь 1 – 1,5 % составляют кредитные карточки, которые выдаются банком для более удобного пользования кредитом, и карточки юридических лиц (корпоративные) – их немного, но они все же есть. Благодаря им отпадает необходимость выписывать счета-фактуры, не нужно ждать пока пройдет платеж – можно сразу оплатить карточкой со счета предприятия. Такая карточка выдается материально-ответственному лицу в соответствии с договором.

До конца года по зарплатным проектам госпредприятий планировалось перейти на выдачу карточек Национальной системы "БелКарт". Это уже реализовано? Как проходит процесс перехода?

Сегодня можно сказать, что пик этого процесса уже пройден. По принятой в свое время программе, до конца текущего года 90% всех предприятий бюджетной сферы или акционерных обществ, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, должны получить зарплатные карточки "БелКарт". Невозможно сказать точно, сколько этих карточек должно быть, и какой процент они составляют сегодня. Ведь ранее были выданы карточки и других платежных систем, и переход на карточки национальной платежной системы осуществляется по мере окончания их действия, при перевыпуске. То есть никто не забирает, к примеру, карточку VISA electron и выдает "БелКарт". Просто когда кончается срок действия, при перевыпуске выдается и карточка "БелКарт-М", это не революционный, а эволюционный путь.

А если учесть то, что, как правило, и VISA, и "БелКарт" выдаются к одному карт-счету, то в разных ситуациях и местах можно пользоваться как одной, так и второй карточкой.

Сегодня довольно часто приходится слышать замечания людей по поводу неудобств, связанных с необходимостью носить с собой несколько карточек. В Западной Европе это вполне естественное явление и человек спокойно ими пользуется. Мы же еще не привыкли, нашим согражданам все-таки хочется иметь одну карточку, а не носить с собой целый арсенал…

Скорее, это вопрос потребности. Человек должен определить для себя сам то, что ему необходимо. Если он снимает в день зарплаты с карточки всю сумму в банкомате, то в этом случае ему абсолютно все равно, какая карточка у него на руках, поскольку больше он ее нигде не будет использовать.

Но если человек использует карточку в повседневной жизни, по роду своей деятельности или же в отпуске, который он решил провести за рубежом, то здесь для каждого случая будет удобна своя карточка.

"БелКарт" - карточка национальной платежной системы, она предназначена для использования только на территории Республики Беларусь.

Если же человек уезжает за рубеж, то ему понадобятся карточки VISA или MasterCard, которые как раз для этого и были разработаны, и тарифы у них такие.

Бывают случаи, когда по какой-то причине карточка была повреждена, или банкомат вдруг отказывается ее принимать, либо просто не считывается информация. В таком случае, если у вас есть вторая карточка, то вы можете ее использовать как резервную, получая доступ к своему зарплатному счету через несколько карточек.

Чем больше карточек, тем больше у человека возможностей. Если банк в рамках в качестве зарплатной выдает две карточки по цене одной, то почему бы и не пользоваться сразу обеими? Я считаю это удобным при условии, если карточки не находятся все в одном месте. Также не стоит в одном месте с карточками хранить и PIN-код. Можно одну карточку положить в машине под козырек, или в карман куртки.

Могу пояснить, почему банки так активно выпускают карточки "БелКарт". Потому что эти карточки значительно дешевле в обслуживании и все операции, предусмотренные данной платежной системой, проходят в Беларуси. Налоги, которые платятся в зависимости от оборота, также остаются в нашей стране. Все правила и операции проводятся в строгом соответствии с законодательством Беларуси, легко управляемы и регулируемы. Также отсутствуют риски межгосударственных расчетов и дефолтов.



Получается, что банки заинтересованы в развитии именно национальной платежной системы и для них важно, с какой платежной системой работать?

Для банков это очень важно, они должны предлагать клиенту широкий спектр услуг. Продуктовая линейка банков растет с каждым днем. Банки развивают свой бизнес. Также и в карточном бизнесе – своя, домашняя карточка дешевле в обслуживании и более удобна для массового потребителя, пенсионера или студента. Но если это бизнесмен, который постоянно выезжает за рубеж, то в таком случае ему, конечно же, понадобится и VISA.

Я не вижу противоречия и повода для рассуждений о том, что лучше, а что хуже. Но то, что банк, работая в Беларуси и находясь в центре Европы, должен принимать карточки международных платежных систем – это очевидно. Любой приезжий должен иметь возможность у нас рассчитаться. Также и наш гражданин, выезжая за рубеж, должен иметь инструмент для оплаты тех или иных услуг.

Здесь для каждого есть своя ниша. Банки правильно делают, что выдают по две карточки – это современный уровень обслуживания. Аналогичная ситуация и за рубежом – когда клиент открывает счет в банке, ему выдается несколько карточек: одна – банкоматная, для снятия денег в банкомате своего банка, где не будет комиссии, другая – с международным логотипом, дает уже более широкий спектр операций, но, соответственно, уже с некоторыми ограничениями.

В любой платежной системе есть такое понятие, как управление рисками, включая борьбу с мошенничеством. В рамках системы "БелКарт" это гораздо проще и легче, поскольку все операции проводятся только внутри страны и только в белорусских рублях. И если кто-то попытается провести какие-то мошеннические действия, то все это будет происходить на территории Беларуси, в юрисдикции наших компетентных органов, которые четко работают в этом направлении.

Какие карточки сегодня эмитируются в рамках системы "БелКарт"? Какие операции по ним доступны и в каком направлении прогнозируется дальнейшее развитие?

Сегодня в обращении находится карточка "БелКарт" без микропроцессора и чипа, с магнитной полосой. Карточка работает исключительно в режиме реального времени, и обязательно считывать магнитную полосу. Это требование обусловлено тем, что в нашей республике уже достаточно развиты инфраструктура, сети передачи данных, платежные терминалы. Так мы отсекаем целый класс операций, который в международных платежных системах называется card not present (CNP – проведение операций без использования карточек). В системе "БелКарт" такие транзакции запрещены, поскольку они достаточно высокорисковые и имеют высокий процент мошеннических операций.

Международные платежные системы с этим, конечно же, борются. Когда же наши банки смогут создать подобные системы и у себя, то система "БелКарт" также это позволит. А поскольку технология "БелКарт" аналогична с международными платежными системами, то проводятся совершенно идентичные операции – получение наличных денег, оплата товаров и услуг в торговой сети и предприятий сервиса, просмотр остатка средств на счете. Оплата услуг в устройствах самообслуживания и весь остальной набор.

Есть и одна особенность – поскольку при совершении тех или иных операций в интернете, вы вводите номер своей карты, который потом соответствующим образом передается по каналам связи, операции Интернет-банкинга на уровне платежной системы "БелКарт" запрещены. Для того, чтобы это было безопасно, чтобы операция прошла четко и не была опротестована, необходим ряд действий, как со стороны банка-эквайера и торговой точки интернет-магазина, так и со стороны банка-эмитента. Международные платежные системы это практикуют, накладывая соответствующие требования. Для проведения таких операций необходимы специальные программы. Но, насколько мне известно, в Беларуси пока еще нет официально сертифицированных программ. Банк может разрешить такое на свой страх и риск, но мы на уровне системы пока это не разрешаем. Сразу оговорюсь: в своем банке вы можете делать любые операции, но без выхода на межбанк, поскольку по межбанку интернет-операции запрещены.
Если карточка вашего банка есть в списке карточек интернет-магазина, подключенного к этому банку, то внутри него такие операции разрешаются. Банк сам несет ответственность за такие операции и не может никому выставить претензии по карточке своего банка.

На уровне системы эти вопросы прорабатываются и, возможно, в следующем году это станет возможным при условии соблюдения ряда правил. Это делается исключительно из соображений безопасности, а не для того, чтобы что-то и как-то ограничить.

С этим приходится считаться, поскольку интернет-платежи становятся популярными и без этой услуги сегодня будет уже довольно сложно…

Да, это так. Но по международной статистике, половина всех мошеннических операций приходится именно на интернет-платежи.

Можно ли из сказанного вами сделать вывод, что оплачивая покупки через интернет, пользователь карточки действует на свой страх и риск?

В некоторой степени – да, особенно если это зарубежные интернет-магазины. Интернет-магазины, которые имеют хостинг в Беларуси, являются более подконтрольными и они обязательно должны быть зарегистрированными. Но существует много примеров, когда в интернете открывался так называемый "мыльный пузырь", который собирал деньги по различным дешевым популярным товарам и через неделю "лопался".

Хорошо, что мы живем в такой стране, где все вопросы достаточно урегулированы, в том числе, и финансовой безопасности.



Не менее важен и уровень развития инфраструктуры для приема банковских карт. Насколько мы близки или далеки от уровня соседей и от средних европейских показателей?

Сложно в целом говорить о том, что мы соответствуем или не соответствуем нормам, требованиям и средним показателям. Здесь необходимо исходить из конкретной ситуации в том или ином населенном пункте. Например, в Солигорске в наличии есть 20 банкоматов. Много это или мало? Надо знать количество населения. Но в принципе если банкоматы расположены в удобных местах и их достаточно для того, чтобы не было очередей, то можно сказать, что там больше и не надо.

Или же наоборот. Посещая Европу, можно увидеть, как на вокзале или возле банка расположена линейка из четырех или пяти банкоматов. Казалось бы, зачем? Оказывается, для того, чтобы не было очередей, поскольку там бывают большие наплывы людей. В Беларуси пока еще нет такого, чтобы возле банка стояло несколько банкоматов, в том числе, к примеру, для автомобилистов (которым можно пользоваться, не выходя из машины), для инвалидов, для слабовидящих. Но банки работают в этом направлении, постепенно развивают инфраструктуру.

Например, в Беларуси на сегодня 2 848 банкоматов, 91 % из которых принимает карточку "БелКарт", 3 213 инфокиосков, из которых только 16 % не принимают карточку "БелКарт". В 14,5 тысячах магазинов установлено 23,5 тысяч платежных терминалов, из которых более 95% принимают карточки "БелКарт". Более 9 тысяч терминалов установлено в отделениях "Белпочты". То есть можно уверенно сказать, что в подавляющем большинстве точек обслуживания карточки "БелКарт" принимаются. К концу года это будет 98-99%, работа в этом направлении ведется, новые банки, подключаются к системе, переводят свои сети в прием карточек "БелКарт".

Вся суть в том, что любой банк, работающий на территории Беларуси, может и не выпускать карточки "Белкарт", но принимать он их обязан. Это политика Национального банка.

Если говорить о Европе, то там достаточно развит такой сегмент: есть возможность приобретения при помощи карточки билета на железнодорожном вокзале или автовокзале, а в том же Лувре в Париже при помощи карточки можно оплатить посещение музея. Планируется ли у нас движение в таком направлении для того, чтобы сделать процесс более удобным для людей, а также для того, чтобы снизить нагрузку на тех же кассиров?

Да, конечно. Это достаточно обширное направление и, с одной стороны, оно большое, а с другой стороны, оборот и количество операций относительно небольшой. Около половины платежных терминалов сегодня устанавливается за счет средств банков. И банк прежде, чем установить такой терминал в той или иной торговой точке, узнает ее оборот, и какой процент он может получить с этого оборота, проводя операции через терминал. В первую очередь банки устанавливают терминалы там, где есть большой оборот, большое количество покупателей и, соответственно, где есть отдача. Разумеется, со временем и небольшие торговые точки, столовые и частные магазинчики также будут к этому подключаться, поскольку удобство расчетов превышает затраты.

Цивилизованная форма приема платежей с карточки постепенно входит в нашу жизнь, и новые магазины открываются уже имея платежные терминалы. Конечно же, если кто-то придет на рынок купить вязаные носочки у бабушки, то там терминала нет, да он и не нужен. Но проникновение такой формы оплаты в мелкую розницу будет. Единственное, что здесь может понадобиться другой инструмент, а не та банковская карточка с магнитной полосой, к которой мы уже привыкли.

Во всем мире для мелких платежей используется бесконтактные карточки, карточки MIFARE, на которую в любом инфокиоске с банковской карточки можно перекинуть сумму, не превышающую установленный на этой карточке лимит. Такие карточки используются для проезда в городском транспорте, для оплаты парковки и других мелких покупок. Действительно, это очень быстро и дешево, поскольку здесь не нужна связь с процессинговым центром, а сама операция происходит непосредственно на месте покупки.

Никаких проблем не составит встроить бесконтактную карточку в существующую банковскую, и в этом случае она станет карточкой двойного применения, которую можно применять как при оплате крупной покупке, так и для оплаты проезда в метро.

И это действительно удобно. Большинство мнений наших пользователей, поступающих на форум, сводится к одному – есть проблемы с банковскими картами, бывает, что вечером приходится ехать достаточно далеко для того, чтобы снять наличные, чтобы рассчитаться за пачку сигарет в магазине или за такси. И появление такой системы, о которой вы только что рассказали, позволит разрешить большинство таких проблем. Можно ли сегодня говорить о каких-то сроках? Когда подобные карточки появятся в Беларуси?

К сожалению, до сих пор нет заказчика. Я в курсе событий, происходивших несколько лет назад при обсуждении вопроса о создании той же социальной карты или карты горожанина, и могу сказать, что здесь не хватает воли. Транспортники себе, социальные службы себе. Технологически это осуществимо и было осуществимо еще лет пять назад.

Фактором, сдерживающим использование пластиковых карточек в различных сферах, является лишь воображение. При желании может быть создана многофункциональная карточка, на которой записана вся информация, необходимая человеку в той или иной ситуации, начиная от финансовой, медицинской, страховой, транспортной, учебной – все это, с соответствующим разделением зон доступа, вполне можно разместить на одной карточке. Тому же пенсионеру, который предъявит в поликлинике такую карточку, запишут туда рецепт, с которым он придет в аптеку и так же легко и просто оплатив, получит лекарство на руки. Это лишь маленький пример.

Другой вопрос в том, что это все достаточно хлопотно – увязать интересы разных ведомств в одну систему…

Примеры таких решений уже есть в мире. Социальные карточки есть у ближайших соседей, в России. В Москве социальная карточка москвича работает вовсю и пенсионеры, имея такие карточки, получают множество скидок. В России продавец или сеть аптек более заинтересованы принимать такие карточки, поскольку таким образом они привлекают и удерживают клиентов.

К сожалению, у нас пока не очень развита система таких скидок, как не развита и система накопительных баллов. Но первые ласточки уже есть. Например, на некоторых заправочных станциях действует накопительная система и в зависимости от количества приобретенного топлива на карточку начисляются бонусные баллы, которые потом также можно превратить в топливо либо в сопутствующие товары. Я с удовольствием пользуюсь их услугой и честно плачу им деньги, понимая, что они чем-то меня привлекают. С таким же удовольствием я бы пользовался и услугами продуктового магазина, который предоставлял бы подобные скидки. Люди очень ведутся на это.

Для торговли это будет удобный товарооборот, а для клиента – удобная и выгодная покупка. И карточка в такой ситуации является прекрасным инструментом, чтобы это запоминать. Различные скидочные программы вполне могут быть прописаны на той же социальной карточке в отдельном приложении, где продавец будет видеть, что, например, вчера этот клиент сделал покупки на определенную сумму в его магазине и значит, сегодня ему будет предъявлена скидка.

Раз уж мы с вами заговорили о продвижении, то достаточно активно в этом направлении работают зарубежные платежные системы. Как продвигает себя платежная система "БелКарт"?

До настоящего времени мы были больше заняты техническими и организационными вопросами, а также обеспечением самого процесса, обработкой и сбором информации, выпуском карточек и документации.

А в этом году наши руки наконец-то дошли и до информационного обеспечения не только внутри системы, но и вне ее.

С начала октября мы запускаем несколько новых программ и, самое главное, в течение всего октября мы будем проводить рекламную игру "Выиграй вместе с "БелКарт", призами которой станут 20 жидкокристаллических телевизоров. Для того, чтобы принять участие в этой рекламной игре, необходимо в течение октября совершить 20 покупок в торговой сети или в сети предприятий сервиса (заправочные станции, магазины, кафе и т.д.) на общую сумму 500 тысяч рублей. В течение месяца каждая покупка должна быть размером не меньше 20 тысяч рублей. Не учитываются операции по снятию наличных денег, мобильного и интернет-бакинга.

Сама акция проводится для стимулирования безналичных расчетов в сети предприятий торговли и сервиса. По истечении месяца 20 карт-чеков необходимо выслать по адресу: 220116 г.Минск, а/я 20. Розыгрыш призов состоится 12 ноября, победители которого будут приглашены к нам, где им и будут вручены призы. Информация о результатах акции будет размещена в СМИ, а с правилами рекламной акции можно ознакомиться на сайте www.belkart.by. По нашему заказу был снят рекламный ролик, который со следующей недели будет показан в поддержку этой игры по нескольким телевизионным каналам.