КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Деньги и власть


Александр Бенько, /

Потребительское рефинансирование кредитов, или, проще говоря, перекредитование, стартовало в Беларуси недавно. Начав с самого гарантированного сегмента - жилищных кредитов, банкиры расширили программы на авто- и даже потребительские и экспресс-кредиты. Правда, такие предложения пока доступны лишь тем заемщикам, совесть которых перед банкирами чиста, - они не допускали просроченных платежей.

Конкуренция на рынке кредитования физлиц заставляет банки бороться за клиентов. Причем, если раньше финансисты были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встает задача удержать уже существующих и по возможности переманить "чужих" заемщиков. Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу уже предлагает полдесятка белорусских банков, причем каждый месяц ее начинают предлагать еще 1-2 финучреждения. Поскольку ставки на рынке кредитования в последнее время серьезно снизились, банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку лет назад. Тогда деньги брались под такие проценты, которые сегодня иначе как "драконовскими" и не назовешь.

Общая схема перекредитования на первый взгляд проста: клиент, взявший кредит в одном банке, обращается в другой с просьбой о выдаче нового под тот же залог. Банк выдает деньги, которые используются для погашения старого долга путем перечисления всей суммы изначальному кредитору. Залог перерегистрируется и продолжает служить средством обеспечения кредита, а клиент расплачивается уже по новым, более выгодным для него условиям.

В банковской сфере на самом деле существует два варианта перекредитования - с сохранением итогового срока погашения кредита и пролонгированный. "Наиболее распространен первый — когда клиент подписывает договор с банком ради понижения процентной ставки, но с сохранением даты окончательной расплаты по долгу. В этом случае падение ставок может оказаться существенным. В зависимости от продукта на нем заемщик сегодня может выиграть до 10 % годовых, а по необеспеченным экспресс-кредитам - и вовсе до 40 % годовых", - рассказывает аналитик ресурса Infobank.by Екатерина Смирнова. Второй вариант реструктуризации кредита больше подходит таким клиентам, для которых расплачиваться по долгам в какой-то момент становится просто не по карману. В таком случае в банке ему помогут растянуть кредит во времени и даже предложат отсрочку по выплате основной части долга. Итоговая сумма, которую клиент выплатит банку, становится больше, но вот ежемесячные платежи снижаются. "Здесь также можно выгадать серьезные поблажки, - продолжает Екатерина Смирнова. - К примеру, в минувшем году жилищный кредит можно было взять на 10-15 лет, в нынешнем банки, занимающиеся перекредитованием, перекупая долг заемщика, способны предложить ему 20-25-летние сроки кредитования. Растянуть дорогой кредит на дополнительный десяток лет вряд ли было бы лишним".

Готовность банков идти на уступки заемщикам на первый взгляд кажется рискованной. Ведь в перекредитовании плюсы можно найти только для должников. Переход на обслуживание в новый банк для них в конечном итоге означает снижение суммы всех расходов по кредитам и обслуживанию. А вот банк, от которого клиент уходит, да и "новое" финучреждение, которое вынуждено платить за клиента разницу по кредиту первому банку, вроде бы оказываются в числе проигравших. "В последнее время отмечается тенденция снижения ставки рефинансирования, и, как следствие, идет удешевление кредитных ресурсов. В таких условиях перекредитование - это такой упреждающий шаг, когда банк привлекает к себе нового кредитополучателя под более низкий процент, а это уже, можно сказать, пример ценовой конкуренции", - рассуждает помощник председателя правления Ассоциации белорусских банков по экономическим вопросам Ольга Купчинова. Так что, как утверждают специалисты, перекредитование для банков - это уступка меньшего, чтобы впоследствии получить большее. "Есть и еще один аспект, - дополняет Ольга Купчинова, - высокая кредитная нагрузка на кредитополучателя в итоге может вылиться в просроченную задолженность. Для банка-кредитора это нежелательный показатель, который вынуждает его создавать специальный резерв, а значит, сталкиваться не только со снижением доходов, но и с лишними расходами. Так что перекупка долга может означать и избавление банка от потенциальных проблем".

"Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование исходя только из альтруистических побуждений, - подтверждает слова коллеги зампредседателя "БПС-Банка" Олег Бородко. - В любом случае перекредитование - это коммерческое предложение, которое строится на конъюнктуре рынка. К тому же, если копать глубже, это не инструмент, расхолаживающий нерадивых заемщиков. Программа действует только для дисциплинированных клиентов, то есть для тех, кто на момент обращения в банк не имеет проблем с банком, в частности просроченных платежей".

Что любопытно: банкиры связывают перекредитование не только с переманиванием клиентов, но и со снижением рисков. "Цель перекредитования для клиента — получить большую сумму кредита на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит; для банка — увеличение доли кредитов, выданных проверенным добросовестным плательщикам в общем объеме кредитного портфеля, и сокращение расходов на привлечение нового клиента", - говорит зампредседателя Международного банковского Совета стран СНГ, Центральной и Восточной Европы Феликс Чернявский.

Причины, подталкивающие клиента к рефинансированию своего займа, могут быть разными: желание сэкономить на платежах, необходимость в увеличении срока кредита, изменение формы и валюты погашения, желание получить дополнительный кредит сверх суммы рефинансирования, консолидация долгов. Но в основном это желание снизить ежемесячный платеж за счет более выгодных кредитных ставок. Хотя специалисты из банковского сектора уверяют, что чаще других переходить из одного банка в другой и повторно испытывать все прелести кредитной процедуры вынуждены жертвы рекламных уловок, вовремя не заметившие у банка, рекламирующего низкие процентные ставки, высоких комиссионных. А вот желающих платить меньше, но дольше не так много. Просто если, например, заемщик испытывает проблемы, помочь с реструктуризацией долга ему в первую очередь пытаются в банке, который выдал кредит.

Закон миграции

Перекредитование очень популярно в западных странах. К примеру, банками Великобритании в 2005 году через рефинансирование ипотек было выдано $ 148 млрд - почти столько же, сколько при первичном кредитовании жилья. В Великобритании и США уже сформировалось целое сословие семей, которые то и дело переходят из банка в банк, чтобы минимизировать расходы по кредиту.

Дело в том, что во многих странах ипотечные ставки фиксируются лишь на несколько лет и на протяжении большей части срока кредита являются плавающими. При этом по окончании периода фиксации многие заемщики сталкиваются с ростом ставок. Поэтому предпочитают кочевать по банкам, чтобы иметь дело только с фиксированными ставками. При ставках в 5-6 % западноевропейцы и американцы также с удовольствием трансформируют рост цен на недвижимость в дополнительные кредиты. Еще одна распространенная на Западе практика - консолидация долгов (сведение всех кредитов в один) через рефинансирование ипотек.

Узелки на память

*Прежде чем решиться на рефинансирование имеющегося кредита, следует обратиться в банк, выдавший кредит. Вдруг там с удовольствием пойдут навстречу своему клиенту и сами предложат снижение ставки за пользование кредитом?

*Следует помнить, что основной минус рефинансирования заключается в том, что всю эту процедуру заемщику приходится оплачивать из своего кармана. А это могут быть серьезные дополнительные издержки.

*Нередко в новом банке заемщика обязывают дополнительно страховать кредит. Это также может означать серьезные дополнительные траты.

*Эксперты подчеркивают: перекредитование эффективно только при очень крупных суммах. Так, оно не оправдывает себя при покупке автомобиля, даже если речь идет о разнице в 1-2 % реальной ставки. А вообще, выгодным пока считается только перекредитование жилищных кредитов.

*В случае рефинансирования кредитов в части сроков их погашения следует тщательно просчитать будущие траты на калькуляторе. В данном случае стоимостный фактор - самый важный параметр. Чем дольше срок, тем дороже в итоге обходится кредит.