Деньги и власть


Александр Бенько, /

В глобальном рейтинге, составленном Всемирным советом кредитных союзов (WOCCU), белорусские кооперативы финансовой взаимопомощи находятся на втором месте. Если отсчитывать с конца списка. Дело вовсе не в том, что подобные институты только начинают делать свои первые шаги на финансовом рынке страны, проблема скорее заключается в катастрофически малых активах этих организаций.

Вопреки сложившемуся стереотипу микрофинасирование имеет мало общего с традиционным кредитованием граждан и предприятий. Эта финансовая отрасль занимается предоставлением базовых финансовых услуг небогатым физическим и юридическим лицам, которые в силу разных причин не могут претендовать на традиционное банковское обслуживание. Проще говоря, в союзы финансовой взаимопомощи выгоднее обращаться, когда на развитие бизнеса или просто на жизнь денег не хватает, но заем нужен небольшой и на короткий срок – в среднем до трех месяцев.

"Даже наши соседи по СНГ давно опередили Беларусь в области развития таких институтов, как кредитные союзы. К примеру, в Молдове на 4 млн. населения активы "кооператоров" составляют порядка $ 150 млн., в Беларуси на 9,4 млн. человек – всего $ 1,5 млн.", – рассказывает начальник управления финансового проектирования Департамента Международных операций Нацбанка Сергей Луговцов. Специалист подчеркивает: институт микрокредитования в нашей стране сегодня остро нуждается в поддержке, причем не только в финансовой, но и в консультационной. Глобальный проект ПРООН "Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь", к которому Беларусь присоединилась несколько лет назад, заканчивается в январе 2011 года, и как говорят в Нацбанке, пролонгироваться он не будет. "С нашей стороны были выполнены все обязательства по этой программе, мы провели необходимое количество семинаров, PR-акций, по возможности попытались популяризировать эту финансовую сферу, теперь приходит время для качественного роста рынка", — резюмирует Сергей Луговцов. В качестве партнера по международной технической помощи малым предприятиям у Нацбанка уже с ноября нынешнего года будет выступать организация AFI, организованная фондом Билла Гейтса. Беларусь присоединилась к этой программе первой на территории Восточной Европы. Ожидается, что в виде гранта на проекты в сфере финансовой грамотности населения и развития микрокредитования страна получит $ 300 тыс. на 2 года. Сумма может быть и небольшая, но она стартовая. В дальнейшем финансовую помощь планируется только увеличивать. "В экономике нашей страны порядка 845 тыс. человек трудоспособного возраста не занято и не зарегистрировано в службе занятости. Фактически это потенциальные клиенты кредитных союзов, ведь технически на банковские кредиты на развитие собственного дела рассчитывать они не вправе", — объясняет Сергей Луговцов.

Движение кредитной кооперации в Беларуси стало возрождаться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз — Общество взаимного кредитования (ОВК) субъектов малого предпринимательства "Стольный". Как рассказывает его нынешний руководитель Иван Гордиевский, появление структуры было сопряжено с рядом сложностей, которые оказались именно теми "граблями", на которые наступать кредитные союзы больше не намерены. "ОВК оказались не самыми удобными инструментами. Во-первых, из-за несовершенства правовой базы, устанавливающей обязательный паевой взнос каждого участника в размере, эквивалентном Ђ 300; во-вторых, из-за отсутствия специалистов кредитной кооперации. Нами было допущено немало организационных и, главное, экономических ошибок, которые повлекли за собой катастрофические для организации невозвраты займов субъектами предпринимательства", — объясняет специалист. Иван Гордиевский указывает: ныне ахиллесовой пятой кооперативного движения в стране стал недостаток оборотных средств. В Украине, России, Казахстане первые союзы появились в начале 1990-х и к тому моменту, когда белорусские "кооператоры" стали обращаться в международные организации за финансовой помощью, ее реально не хватило…

В условиях отсутствия внешнего финансирования источниками формирования фонда финансовой взаимопомощи в кредитных союзах выступают паевые взносы. "Практика показала, что у субъектов предпринимательства, как правило, нет свободных денег, которые они готовы разместить в кредитном союзе. Во всем мире подобные организации наделяются денежными средствами государством, которые затем в упрощенном порядке ОВК предоставляет своим участникам", — объясняет Иван Гордиевский. Как уверена председатель правления Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи Елена Коледа, в нынешних условиях более подвижными оказываются как раз те кооперативы, которые работают с гражданами. "Практика показывает, что свободные денежные средства в основном накапливаются у населения. К тому же имущественная ответственность юридических и физических лиц также различна. В случае невозврата займа гражданин будет отвечать своим имуществом, а в отношении юрлица процедура взыскания долга сложна и практически невозможна, если он объявит себя банкротом", — объясняет эксперт.

За время кризиса кредитные союзы основательно подросли – в 2009 году рынок вырос ровно в 2 раза, и этот рост продолжается. Процент невозврата займов в кредитных союзах сегодня сравнительно невелик и, в принципе, соизмерим с числом проблемных платежей в банковской сфере – около 5 %. Это удивительно, потому как при выдаче займов кредитные союзы не проводят такую полномасштабную проверку заемщиков, как банкиры. Вообще, степень доверия к клиенту здесь временами превышает все разумные пределы. В портфелях отдельных белорусских кооперативов даже присутствует такой продукт, как "кредит под честное слово". Ни залогов, ни поручителей от желающего получить деньги взаймы не требуют.

Нужные услуги в нужный момент
-20%
-18%
-20%
-10%
-25%
-99%
-30%
-30%
-30%
-30%