Деньги и власть


Банковский рынок впал в задумчивость. Очевидно, что ставки по кредитам надо снижать, но для этого придется урезать и ставки по депозитам. А с этим главное не переборщить – вкладчики могут и разбежаться, предпочтя процентному доходу личный контроль над сбережениями. Национальный банк заверяет, что ставки по кредитам будут снижаться, банкиры с этим согласны, но в конце октября существенных подвижек не произошло.
 
А вот с начала года ставки по кредитам упали довольно заметно. Как рассказал заместитель председателя правления Нацбанка Николай Лузгин, по нельготным кредитам населению максимальный уровень ставок был в феврале 2010 года – 25,8%, по данным на сентябрь он снизился до 18,5%. Для юрлиц средняя процентная ставка по нельготным кредитам в сентябре составила 13,35%, максимальная ставка была в январе нынешнего года– 20,74%.
 
Но конец октября не порадовал ожидающих дальнейшего удешевления кредитов – ставки снизились лишь по нескольким продуктам. На 1% снизились ставки по кредитам на автомобиль от Белгазпромбанка, составив 15% для кредита "Новый автомобиль", 17-18% для кредита "Из рук в руки" и 18% для "Коммерческого автомобиля". На 2% снизилась ставка по кредиту Белросбанка "Автохит" - до 18-20%. Наконец, новый автокредит "Мечта за авто" по ставке от 14% до 21% представил МТБанк.
 
На 1 октября на одного жителя Беларуси приходилось 2,119 млн рублей кредитной задолженности (704 доллара).
 
Как рассказал в интервью TUT.BY председатель правления ЗАО "МТБанк" Андрей Жишкевич, в этом году произошло определенное оживление спроса на кредиты, и с точки зрения темпов роста кредитных портфелей ситуация этого года заметно лучше, чем в прошлом году. "Динамика неплохая, но давление сформированного избытка ликвидности радикально сказывается на конкуренции между банками. То есть мы живем в условиях если не демпинга, то как минимум очень сильного рынка покупателя. Клиент сегодня в значительной степени диктует условия, на которых он готов брать кредиты. Банки вынуждены бороться за клиента, все более дешево их кредитовать", - рассказал Жишкевич.
 
При этом ставки по депозитам остаются пока высокими. "Если брать самый дорогой пассив в виде депозита физических лиц и самый дешевый корпокредит, выданный банком, то разница может составлять сегодня 3-4% "отрицательной" маржи. Конечно, это не говорит в прямом смысле о том, что банк работает в убыток – он зарабатывает на комиссиях. Причем хочу подчеркнуть, речь в данном случае не о комиссионных в рамках кредитного договора, которые по сути являются именно кредитным доходом - а комиссиях по валютно-обменным операциям, расчетно-кассовому обслуживанию… Никогда такого не было и не должно быть, чтобы депозиты даже по номинальной ставке стоили дороже, чем кредиты", - отметил глава МТБанка.
 
Так что желание снизить депозитную ставку логично, но во второй половине октября на рынке депозитов тоже серьезных перемен не было. Ставки снизило несколько банков, причем это снижение коснулось и рублевых, и инвалютных депозитов. Белинвестбанк снизил ставки по вкладам в российских рублях: ставка по депозиту "Личный выбор" составила 8% вместо прежних 11%, "Накопительный" - от 7% до 8% (было от 8% до 11%), "Срочный с правом востребования" - от 7,5% до 8% (было от 8% до 10%), "Срочный" - от 7% до 8% (было от 8% до 11,75%) и "Отличный" - от 4% до 11% (было от 6% до 12%).
 
Ставки по ряду вкладов снизил Белвнешэкономбанк. Так, ставка по депозиту "Зручны дэпазiт" в белорусских рублях снизилась с 16,5% до 15%. Снизил ставки и банк "Москва-Минск" - по "Дальновидным вкладам" - с 19,5% до 18% в белорусских рублях и с 8,5% до 8% в российских, "Премиум" - с 7,8% до 7,3% в долларах, евро и российских рублях, "Премиальный" - с 19% до 17,5% в белорусских рублях, "Срочный" - с 17% до 16% в белорусских рублях, "Капитал" - с 19,5% до 17,5% в белорусских рублях, с 8,5% до 7% в российских, а также с 8% до 7% в долларах и евро.
 
Кроме того, изменились ставки по некоторым карт-счетам Белросбанка: VISA Pensioner теперь приносит доход от 13% до 15% вместо прежних 15-17%, а VISA Sbercard - от 10,5% до 15% вместо прежних 12-17%.
 
Доля рублевых депозитов в ближайшее время может несколько уменьшиться, но деньги все равно останутся в системе – другие инвестиционные инструменты пока у населения не прижились. На 1 января 2010 года в рублях хранилось 43,2% вкладов, но так как доходность валютных вкладов начала падать раньше, население переводило средства в рубли. На 1 октября доля рублевых депозитов составила 46,5% от общего объема привлеченных средств. В среднем на одного жителя на 1 октября приходилось 2,495 млн сбережений, размещенных в банках, – это эквивалент 829 долларов. К концу года эта доля пару процентных пунктов наверняка потеряет.
 
Снижение ставок по депозитам продолжится, но весьма осторожно, тем более что и Нацбанк вряд ли будет форсировать этот процесс очередным снижением ставки рефинансирования, которая как раз находится в запланированном на конец года диапазоне (10,5% при прогнозе Нацбанка 10-12%).
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-30%
-12%
-20%
-50%
-70%
-10%