Деньги и власть


Мария ДРУК, Владимир ВОЛЧКОВ, /

Деньги – самый массовый "товар". Они нужны всегда, всем и каждый день. Большинству интересно, что случится с содержимым их кошелька в ближайшем будущем. Хранить деньги в рублях или валюте, положить на срочный вклад или оставить на карт-счете, а возможно, найти своим кровным какое-то другое применение? Прогнозы – дело неблагодарное и бесполезное, если их делают "независимые" дилетанты: аналитики, от которых рынок совершенно не зависит. Поэтому заглянуть в будущее "Р" попыталась вместе с профессионалами, которые не только анализируют финансовую систему страны, но и создают ее, — представителями банков. О прелестях и проблемах наступившего года рассуждали председатель правления ОАО "Сберегательный банк "Беларусбанк" Надежда Ермакова, председатель правления ОАО "Франсабанк" Ибрагим Колейлат, председатель правления ОАО "Белинвестбанк" Александр Рутковский, председатель правления ОАО "Приорбанк" Сергей Костюченко, председатель правления ОАО "Белвнешэкономбанк" Павел Каллаур.

Какие 3 самых значимых события произошли в банковском секторе в прошедшем году?

Надежда Ермакова:

— Дебютный выпуск суверенных еврооблигаций Беларуси в размере 1 млрд. долларов США;

— успешная реализация программы кредитования МВФ stand-by, которая способствовала стабилизации национальной экономики в 2009—2010 годах;

— Национальный банк Беларуси получил в рамках СВОП соглашения с Народным банком Китая 6 млрд. юаней, что эквивалентно 900 млн. долларов США и позволит упростить расчеты по внешнеторговым операциям и укрепить двустороннее сотрудничество.

Ибрагим Колейлат:

— Могу отметить самые главные, на мой взгляд, достижения финансовой системы Республики Беларусь: это стабильный курс белорусского рубля и снижение процентных ставок по кредитам, что, безусловно, свидетельствует о восстановлении белорусской экономики после мирового кризиса.

Александр Рутковский:

— Несомненно, к одним из важных событий, происшедших в этом году, относится Всебелорусское собрание, на котором были определены приоритеты и утверждены планы развития нашей страны на ближайшие пять лет.

Также, на наш взгляд, значимым событием для республики является дебютный выпуск евробондов. Беларусь разместила пятилетние еврооблигации на 600 млн. долларов США. Среди покупателей еврооблигаций республики Беларусь на долю управляющих компаний приходится 55 %, банков — 22 %. Рейтинговым агентством "Moody’s Investors Service" еврооблигациям Республики Беларусь присвоен рейтинг B1. Привлечение иностранных инвестиций на государственном уровне очень важно для страны. К важным событиям, происходящим в банковском сегменте экономики, следует отнести усиление конкуренции и передел рынка банковских услуг, связанный с приходом в Беларусь иностранного капитала.

Сергей Костюченко:

— Выход страны на международный рынок заимствований с дебютным выпуском государственных еврооблигаций;

— утверждение законодательной базы, предусматривающей проведение эксперимента на базе двух банков (ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО) по созданию нового инструмента финансового рынка — Фондов банковского управления;

— приход на белорусский финансовый рынок Сбербанка России в качестве основного акционера одного из крупнейших банков Беларуси – ОАО "БПС-Банк".

Павел Каллаур:

— К одному из наиболее значимых событий можно отнести 20-летие с начала принципиально нового этапа в развитии банковского сектора Беларуси, обеспечивающего финансовую основу независимости страны. В декабре 1990 года были приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью, был создан Национальный банк Республики Беларусь, а специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие.

Важной характеристикой минувшего года является дальнейшее укрепление банковского сектора, в т.ч. за счет прихода капитала крупных иностранных банков. К группе банков с преобладающей долей иностранного капитала, в которой Белвнешэкономбанк, как дочерний банк российской государственной корпорации Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) занимает конкурентно сильные позиции, в 2010 году присоединился ОАО "БПС-Банк" — бывший государственный банк, контрольный пакет акций которого был приобретен Сбербанком России – крупнейшим российским банком. Присутствие крупного российского капитала на финансовом рынке Беларуси способствует укрупнению банковского сектора, повышению качества и объемов оказываемых услуг за счет развития конкурентной среды.

Следует также отметить, что в 2010 году банковская система Республики Беларусь, несмотря на определенные трудности в начале 2009 года, вызванные мировым финансово-экономическим кризисом, продемонстрировала высокую устойчивость к внешним негативным воздействиям. Обеспечена финансовая и макроэкономическая стабильность, сохранены условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста. Особенно важным является сохранение доверия населения к банкам. Объем средств физических лиц в Белвнешэкономбанке за 2010 год увеличился на 13 % и к концу года достиг более полутриллиона рублей.

Каким будет курс белорусского рубля по отношению к доллару, евро и российскому рублю к концу 2011 года?

Надежда Ермакова:

— На протяжении 2009—2010 годов было обеспечено поддержание национальной валюты в рамках курсового коридора валютной корзины. В связи с этим считаем, что реализуемая в стране валютная политика позволит в 2011 году сохранить обменный курс белорусского рубля по отношению к доллару, евро и российской валюте в рамках коридора, обозначенного Основными направлениями денежно-кредитной политики Беларуси на 2011 год, т.е. плюс/минус 8 % от центрального значения, равного стоимости корзины, сложившейся к началу 2011 года.

Ибрагим Колейлат:

— На данный момент у меня нет никаких оснований предполагать, что курс национальной валюты значительно ухудшится или изменится. Кроме того, Национальный банк Республики Беларусь запланировал изменение курса белорусского рубля к корзине инвалют в 2011 году в пределах плюс/минус 8 %. Но, по моему мнению (исходя из экономической ситуации и других факторов), укрепление белорусского рубля более вероятно, чем его ослабление.

Александр Рутковский:

— В Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2011 год предусматривается привязка курса белорусского рубля к корзине трех иностранных валют (доллару США, евро и российскому рублю). Изменение курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют будет проходить в рамках коридора плюс/минус 8 % от центрального значения, равного стоимости корзины, сложившейся к началу 2011 года. Учитывая опыт последних, в том числе и кризисных, лет, на протяжении которых курс белорусского рубля фактически находился примерно в таких же границах, можно предположить, что это реально достижимый коридор. Тем не менее многое зависит от "поведения" курсов всех валют на мировых рынках. Что касается нашего банка, то, в соответствии со стратегией, он продолжит наращивание объемов кредитования реального сектора экономики.

Сергей Костюченко:

Ожидается плавная девальвация белорусского рубля к корзине валют в пределах 9 % от значения на конец 2010 года (USD/BYR ~ 3 550, EUR/BYR ~ 4 260, RUR/BYR ~ 114).

Павел Каллаур:

— Белвнешэкономбанк при планировании финансовых операций на следующий год ориентируется на прогнозные показатели Национального банка и положения Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011—2015 годы, считая их вполне обоснованными и реальными, согласно которым в предстоящее пятилетие будет обеспечена стабильность курса белорусского рубля к корзине валют в коридоре плюс/минус 8 %.

Какие основные источники формирования ресурсной базы белорусской банковской системы будут в этом году? Как изменится структура депозитного и кредитного портфелей?

Надежда Ермакова:

— Структура кредитного портфеля в 2011 году не претерпит существенных изменений. Кредитные ресурсы будут направляться на поддержку динамично развивающихся, перспективных предприятий всех форм собственности в целях создания наукоемких, высокотехнологичных, импортозамещающих производств.

Ибрагим Колейлат:

— В первую очередь банковской системе следует активно привлекать средства от физических и юридических лиц для наращивания ресурсной базы, поскольку ее увеличение не может быть достигнуто только за счет внешних источников.

Сейчас можно наблюдать ситуацию, когда ставки по депозитам выше, чем ставки по кредитам, что само по себе является в некоторой степени нездоровой ситуацией для банковской системы. Поэтому я надеюсь, что банковская система Беларуси в 2011 году решит проблему несбалансированности между уровнем процентных ставок по привлекаемым средствам и уровнем процентных ставок по кредитам.

Александр Рутковский:

— Состояние банковского сектора полностью зависит от состояния реального сектора экономики. В основных направлениях денежно-кредитной политики на 2011 год прирост активов банковского сектора и наращивание ресурсной базы (пассивов) банков прогнозируется на уровне 21—22 %.

На наш взгляд, структура ресурсного портфеля кардинально не изменится: будет немного увеличиваться доля средств населения и ценных бумаг. Возможно, увеличится доля внешних заимствований – это полностью зависит от внешней политики государства. В депозитном портфеле снизится доля государственных депозитов.

Касательно кредитного портфеля банка, можно предположить рост удельного веса кредитов на модернизацию предприятий (приобретение новых технологий, оборудования, основных средств) и увеличение портфеля облигаций, выпущенных субъектами хозяйствования.

Сергей Костюченко:

— Предполагаем, что основными источниками формирования ресурсной базы в 2011 году останутся депозиты физических и юридических лиц, а также средства Национального банка Республики Беларусь. Возможен некоторый рост доли нерезидентов вследствие потенциального выпуска еврооблигаций государственными банками.

Значительных изменений в структуре депозитного и кредитного портфеля банковской системы Беларуси не ожидается. Считаем, что основная доля депозитов будет по-прежнему приходиться на физические лица (порядка 60 %), при этом доля депозитов в национальной валюте будет составлять примерно 50 %. Основная часть кредитного портфеля будет представлена кредитами юридическим лицам (порядка 75 %), в то время как доля валютных кредитов останется невысокой (порядка 25 %).

Павел Каллаур:

— В работе по формированию ресурсной базы банковской системы в 2011 г. и последующие годы, по нашему мнению, будет сделан больший упор на расширение притока прямых инвестиций, заимствований на внешних финансовых рынках, а также задействование внутренних резервов экономики страны.

В частности, Белвнешэкономбанк планирует выпустить в 2011 г. дебютные евробонды на 150 миллионов долларов США.

Рост финансовых возможностей банка будет обеспечен также за счет расширения доступа к долгосрочным ресурсам материнской компании – Внешэкономбанка.

Объем заимствований увеличится почти в два раза, а доля их в ресурсной базе составит более 20 %.

Учитывая достаточно высокие темпы прироста ресурсной базы, банк сможет увеличить кредитные вложения в реальный сектор экономики в 1,4 раза. Объем кредитования корпоративных клиентов возрастет почти в 1,7 раза, населения – в 1,65 раза.

Хотел бы отметить, что реализация мер, направленных на дальнейшее развитие в 2011 году экономики и денежно-кредитной сферы, обеспечит повышение доверия населения к белорусскому рублю, сохранение привлекательности сбережений в национальной валюте и рост доступности субъектов хозяйствования и физических лиц к кредитным ресурсам банков. В этой связи мы прогнозируем увеличение доли рублевых депозитов в ресурсной базе и кредитов, предоставляемых в белорусских рублях в составе активов.

Какие банковские продукты будут наиболее востребованы в следующем год у населения и корпоративных клиентов?

Надежда Ермакова:


— В 2011 году населением по-прежнему будут востребованы срочные депозиты во всех видах валют. Дальнейшее совершенствование законодательства по вопросам жилищного строительства позволит расширить использование таких инструментов строительства или приобретения жилья, как ипотечные кредиты и кредиты в рамках системы строительных сбережений. Банками будет активизирована работа по расширению сервисных услуг дистанционного управления денежными средствами, находящимися на карт-счетах клиентов, что должно способствовать росту доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Ибрагим Колейлат:

— Банки должны приспосабливаться к нуждам как бизнеса, так и населения. Основной тренд развития нашего банка будет направлен на инновации и предложение новых услуг, более полно отвечающих возрастающим запросам клиентов.

Следует отметить, что основная банковская услуга, способствующая развитию внешней торговли, и особенно экспорту, — аккредитивная форма расчетов — мало кем используется в Беларуси, хотя в мире она широко применяется. Если бы белорусские предприятия взяли на вооружение аккредитивную форму расчетов, то это значительно помогло бы им в поиске новых партнеров и улучшило бы ситуацию с экспортом продукции.

Александр Рутковский:


— Как уже отмечалось, для корпоративных клиентов будут интересны банковские продукты, позволяющие модернизировать их производство.

Для населения будут развиваться все сферы банковского бизнеса, а с учетом роста экономической грамотности людей — прежде всего "удобные" услуги. В частности, возрастет объем безналичных платежей посредством использования пластиковых карточек, включая также такие относительно новые банковские инструменты, как интернет-банкинг и мобильный банкинг и т.д.

По-прежнему актуальным для населения остается кредитование жилищного строительства. В связи с ожидаемым изменением законодательства (касательно ипотеки) можно прогнозировать и рост кредитов на приобретение недвижимости.

Сергей Костюченко:

— Наиболее востребованные банковские продукты у населения: кредиты, сбережения и накопления, расчеты. Среди кредитных продуктов наибольшим спросом у населения будут пользоваться потребительские кредиты — "Просто кредит" (бесцелевой кредит наличными деньгами без залога и поручительства) и возобновляемые кредитные карты. Среди депозитных услуг — вклады в национальной и иностранной валютах.

Наиболее востребованными банковскими продуктами у корпоративных клиентов будут кредитные операции, а также операции, связанные с организацией расчетов. При этом подрастет спрос на инвестиционное финансирование, как за счет собственных ресурсов банка, так и за счет привлечения иностранных инвестиционных ресурсов. В рамках активизации деятельности по привлечению иностранных инвестиций в страну предприятия будут больше интересоваться возможностью привлечения постфинансирования для замещения недешевых внутристрановых кредитных ресурсов, как для финансирования инвестиционных проектов, так и для финансирования текущей деятельности. Последние запросы показывают, что иностранные банки предлагают довольно привлекательные ставки по данной форме кредитования. Однако срок предоставления этих ресурсов не превышает 1—3 лет, тогда как клиенты заинтересованы в получении кредитов на срок порядка 5 лет. Финансирование оборотного капитала будет осуществляться банком преимущественно на долгосрочной основе.

Павел Каллаур:

— В следующем году прогнозируется существенный рост спроса на розничное кредитование и услуги с использованием пластиковых карточек. Будут расширяться депозитные линейки банков.

С учетом этих тенденций в 2011 году Белвнешэкономбанк планирует существенно нарастить объемы операций и услуг для населения и корпоративных клиентов, продолжить работу по повышению комфортности обслуживания.

К примеру, депозитная программа ОАО "Белвнешэкономбанк" удобна для вкладчиков возможностью эффективного и гибкого способа управления денежными средствами.

Банком по вкладам для населения предлагаются привлекательные возможности пополнения счетов, частичного снятия вкладов и досрочного расторжения договоров, что позволяет прогнозировать рост средств населения на депозитах в наступившем году.

Все более востребованными становятся высокотехнологичные банковские услуги "Интернет-банк" и "Мобильный банк". С помощью услуг "Интернет-банк" и "Мобильный банк" можно осуществлять более 2200 видов платежей, включая оплату кредитов, коммунальных услуг, услуг связи, пополнение депозитов, блокировку карточки и др. В 2011 году тенденция к росту потребителей высокотехнологичных услуг будет только укрепляться.

В 2011 году прогнозируется рост эмиссии пластиковых карточек банка, числа организаций, привлеченных на зарплатные проекты, объемов кредитования на потребительские нужды с использованием пластиковых карточек. Имеют потенциал к росту и иные продукты в кредитной линейке банка.

Для выполнения стоящих задач перед промышленными предприятиями по технологической модернизации возрастет спрос на кредитные и лизинговые услуги для юридических лиц, операции финансирования с использованием ресурсов иностранных банков. Увеличится и объем кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства.

В связи с активизацией внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования прогнозируется рост объемов операций по торговому финансированию.

Нужные услуги в нужный момент
-20%
-50%
-50%
-10%
-40%
-10%
-30%
-15%