Личный счет


Александр Бенько,

В банковском секторе заметили: как только на Белорусской валютно-фондовой бирже стартовала дополнительная сессия и стали определяться рыночные курсы валют, так депозитные стратегии частных вкладчиков начали переходить от хаотичного состояния во вполне осмысленные формы. На рынке вкладов сегодня однозначно начинают править бал рублевые продукты, а вот валютные депозиты становятся менее востребованными.

Рубль в фаворе

Банкиры не скрывают: несколько месяцев подряд в депозитных портфелях белорусских банков явный перевес наблюдался в пользу валютных накоплений. Еще весной вместе с началом долларового ажиотажа многие вкладчики перевели свои рублевые сбережения в более безопасные, по их глубокому убеждению, формы.

Но после того как позиция Нацбанка, касающаяся поэтапного повышения ставки рефинансирования, стала очевидной, мнение белорусов резко изменилось. В среднем процентные ставки по рублевым депозитам достигли отметки 40—44 % годовых, и после последнего повышения ставки рефинансирования до 35 % они обещают стать еще выше — в белорусских банках уже вовсю просчитывают условия новых предложений. А вот средняя ставка по валютным вкладам уже не так греет душу — всего 9—10 % годовых, и в большинстве банков говорят, что поднимать ее в обозримом будущем не намерены, cкорее, будут снижать.

"В связи с девальвационными процессами доля валютных вкладов в нашем банке росла, и в какой-то момент они даже перекрыли по объему рублевые. Но за сентябрь и начало октября структура депозитов начала меняться в обратную сторону. Сегодня пропорции почти равные", — уверяет зампредседателя правления "Беларусбанка" Илья Шаланки. Внезапная перемена предпочтений вкладчиков очевидна: доходность по рублевым депозитам сегодня заметно выше, а клиенты банков — люди прагматичные, они считать умеют.

Арифметика проста

"Возь­мем, к примеру, среднестатистический вклад в Br 5 млн. При ставке в 44 % доходность его составит Br 183 тыс. в месяц, или $ 20 по нынешнему валютному курсу. Но если его перевести в долларовый эквивалент и посчитать по средней ставке 9 % годовых, то доходность окажется заметно ниже — около $ 4. Граждане уже научились находить подобные выгоды и грамотно рассчитывают, что им выгодно, а что не очень", — объясняет зампредседателя правления "Беларусбанка".

Констатируют в крупнейшем банке страны и еще одну тенденцию — "удлинение" сроков вкладов. "Для долгосрочных депозитов у нас предусмотрены определенные условия, когда по истечении определенного периода вкладчик может снять часть своих накоплений без потери доходности. Хотя, разумеется, мы работаем с вкладчиками, предлагая им в качестве стимула дополнительный процент, который они смогут получить по истечении срока при условии, что не снимали со своего депозита деньги во время действия договора", — объясняет Илья Шаланки. Специалист соглашается: нынешняя макроэкономическая ситуация не сильно способствует тому, чтобы граждане решались оставлять свои деньги на банковских счетах слишком уж надолго, но, судя по последним данным, доверие к банкам среди населения вновь начало идти по восходящей. Во всяком случае, около 80 % вкладов в "Беларусбанке" размещены на срок более 3 месяцев. "Каждый выбирает по себе, — поясняют позиции вкладчиков в банке. — Кому-то деньги могут понадобиться быстро — такие клиенты и сами не желают размещать их на слишком долгие сроки. Но большинство граждан все же ориентированы на накопления, а это значит, что и суммы на таких счетах аккумулируются большие, и сроки размещения таких вкладов весьма продолжительны во времени".

Обещания правительства о том, что граждане вновь смогут свободно конвертировать свои рублевые вклады в валютные, уже реализованы. Но, как говорят в "Беларусбанке", массового явления обмена валют на рынке депозитов сегодня не наблюдается. Причина все та же — более выгодные условия по привлечению вкладов в белорусских рублях.

Займы дешевле не станут

У растущих ставок по депозитам есть и обратная сторона, которую можно назвать малоприятной: взять деньги в долг в банке становится все более дорогим удовольствием. Следствием этого стало заметное уменьшение числа желающих прокредитоваться. Разумеется, полностью это направление банковского бизнеса не исчезло. Как говорят в "Беларусбанке", гражданами по-прежнему востребовано потребительское кредитование, популярными остаются и кредиты на недвижимость. Однако основная часть таких заемщиков — это те, кто строится с государственной поддержкой, и им необходимо прокредитовать "лишние" метры.

В банковском секторе уже не раз озвучивались оценки, что проценты по вновь выдаваемым кредитам в ближайшей перспективе могут пойти вниз, но связано это будет с аттракционом невиданной щедрости. Дело отнюдь не в снижении ставок по депозитам, просто банкам придется "латать" дыры в своих активах за счет других источников, тем более что зарабатывают они не только на разницах ставок, а, к примеру, на расчетно-кассовом обслуживании. Специалисты говорят, что враз подешевевшие кредиты вряд ли станут массовым явлением — скорее всего, речь будет идти о маркетинговых акциях отдельных банков, цель которых будет сводиться к тому, чтобы привлечь клиента.

Гораздо больше белорусов беспокоит вопрос, не где и под какой процент взять деньги, а как расплатиться по старым долгам. Среди заемщиков, уже бравших в банках кредиты, растет недовольство — коммерческие банки начали понемногу поднимать проценты по старым договорам, что заметно бьет по карману должников. "Мы сознательно не идем на такие шаги, ведь когда человек брал у нас в долг, он делал это в других экономических условиях, у него был иной уровень зарплаты, и его платеже­способность оценивалась по совсем другим параметрам", — объясняет позицию "Беларусбанка" Илья Шаланки. При этом он отмечает: единственным неприятным исключением в данном случае стали валютные кредиты. Условия договора здесь мало что значат — резко подорожавшие доллары и евро сделали такие кредиты очень уж дорогими для получателей.

"Мы, предвидя сложности заемщиков, сознательно снизили ставки по старым валютным кредитам до 10 % годовых еще в мае, провели реструктуризацию кредитов, продлив сроки пользования по потребительским — до трех лет, а на недвижимость — до пяти лет, — указывает Илья Шаланки. — К тому же банк сегодня предлагает немало программ, позволяющих реструктуризировать долг. Например, мы можем предоставить заемщику отсрочку по выплате основного долга до 6 месяцев".

В Нацбанке также задумались о судьбе заемщиков. Недавно ведомство порекомендовало внимательно присмотреться к возможности перевода валютных кредитов в рублевое русло. Это, по мнению специалистов ведомства, должно снизить нагрузку по их обслуживанию в условиях колебания курсов валют.

Нужные услуги в нужный момент