Личный счет


Максим ОСИПОВ,

%D0%A4%D0%BE%D1%82%D0%BE%20%D1%81%20%D1%81%D0%B0%D0%B9%D1%82%D0%B0%20oldtowndigs.com
Фото с сайта oldtowndigs.com
Год назад многие СМИ обошла новость про одного дельца, получившего кредиты в нескольких банках и выплатившего лишь те из них, где не требовались поручители. В конце 2011-го после многочисленных разбирательств Мингорсуд поставил в этой истории точку: состава преступления в действиях неплательщика нет, поручители обязаны и дальше оплачивать свою доверчивость сполна. “НГ” попыталась разобраться, что же происходит в мире поручительства и как не оказаться “крайним” во взаимоотношениях с банком.

Кто катает снежный ком?

В прошлом году белорусские банки увеличили объем кредитования физических лиц в национальной валюте почти наполовину - на 42,2%. Одновременно, как следует из отчета Нацбанка, выросла и проблемная задолженность, причем в 2,8 раза.

Тема проблемных кредитов для любого банка - вещь щепетильная и весьма неприятная, говорят о ней банкиры неохотно. И все же “НГ” смогла разговорить на условиях анонимности менеджера одного из отечественных банков. По его словам, в банковском мире должников делят на четыре группы. “Во-первых, это те, кто попросту забыл внести очередной платеж, - рассказывает наш собеседник. - Во-вторых, есть люди, у которых возникли финансовые трудности. Они приходят к нам, рассказывают о своей ситуации, и мы вместе решаем, как реструктуризировать долг. Третья группа - безответственные товарищи, не возвращающие кредит до тех пор, пока их не ставишь лицом перед серьезными санкциями. Четвертая группа - профессиональные мошенники, таковых обычно около 15% от общего числа должников”.

Судебные коллизии

Именно в четвертую категорию и пытались практически год обманутые поручители определить своего кредитополучателя. Но, хотя в отличие от МММовского Лени Голубкова он оказался не партнером, а халявщиком, суд в этом ничего предосудительного не нашел. Да, взял в банках несколько крупных кредитов. Да, спустил их в казино и на спиртное. И в документах слегка слукавил, но ведь не подделывал их и от правосудия не скрывался. Даже платить изначально собирался, да и платил месяц или два. В общем, о мошенничестве не может быть и речи...

Подобных историй великое множество. В одном из райисполкомов автору этих строк рассказали о бывшем их водителе, который в середине прошлого года, набрав солидную сумму долгов и банковских кредитов, исчез в неизвестном направлении. В Бресте бывшая преподаватель вуза, отхватив с десяток кредитов, тут же уволилась с работы. Теперь она не прячась разъезжает на дорогом автомобиле, платят же в соответствии с законом опять-таки поручители. Один из неработающих жителей Новополоцка, которого с 2010 года разыскивала милиция, скрывался от выплаты крупного кредита и вовсе в Швеции. Но попался там на глаза миграционной службе, был депортирован в Беларусь и задержан 10 января в Национальном аэропорту Минск. А вскоре отпущен: несмотря на то что долги банку все это время выплачивали поручители, дело это не считается уголовным, и правоохранительные органы долго держать птичку в клетке не смогли.

Опасный прецедент

Нетрудно заметить, что в подобных условиях выигрывают банки (им все равно, с кого требовать долг) и... недобросовестные получатели кредитов: как только они перестают платить по счетам, долг автоматически перекладывается на поручителей. Которые с правовой точки зрения оказываются наиболее беззащитными. “Просто априори считается, что поручители наиболее ответственны, - пояснили корреспонденту “НГ” в Минском городском суде. - А с ответственных, как известно, и больше спрос”.

И это еще мягко сказано. Поручители по кредитному договору несут солидарную ответственность. И если некто взял в кредит 10 тысяч долларов, у него четыре поручителя и он не стал обслуживать свой кредит, в этом случае каждый из поручителей должен банку не по 2,5 тысячи долларов, как следовало бы из простой арифметики, а... по 10 тысяч. Другое дело, что как только проблемный кредит будет закрыт, банк свои претензии к поручителям отзовет. И им предстоит уже самим разбираться между собой, кто, кому и сколько должен.

Шаткость подобного положения вещей прочувствовали мошенники. Сегодня юристы все чаще говорят о том, что однообразные “антипоручительские” вердикты создали опасный прецедент, стимулирующий не самых чистоплотных с точки зрения морали граждан на различные финансовые игры. Само толкование термина “мошенничество” в УК позволяет значительной их части уходить от ответственности за причиненный банкам и поручителям ущерб. Разумеется, это отнюдь не сугубо белорусское явление. Но насколько это соответствует духу правового государства, вопрос остается открытым. Что же до вопроса, как поручителю не оказаться “крайним”, - ответ напрашивается сам собой: не поручаться вовсе.