Личный счет


Аэлита Сюльжина,

Страховой рынок серьезных кризисов не знает. Чем не пример для подражания? Но почему тогда далеко не все клиенты страховых фирм довольны их услугами? Корреспондент "СБ" сопоставила некоторые факты и мнения. Занимательная получилась картина.

Страховой полис - не предмет первой необходимости, как хлеб и молоко, которые покупать будут, столько бы ни стоили. Это если рассуждать логически. А возьмешь в руки цифры и диву даешься. Страховой рынок хотя и не демонстрирует бурный рост, зато и кризисов не знает. Эдакий маленький денежный оазис. Благополучно пережил три девальвации рубля, двузначную инфляцию. Хотя, в Чехии, например, страховщики первыми ощутили финансовый кризис 2008 года, снизив в следующем году сбор страховых премий почти на 20 процентов. Так было и в Польше. Их коллеги у нас капитал только наращивали. За январь - ноябрь 2011 года, к примеру, собрали 2 триллиона 62 миллиарда рублей взносов, а возмещений вреда выплатили только на триллион. Грубо говоря, израсходовали рубль, заработали два. И самое любопытное: каждый второй этот рубль страхователи принесли совершенно добровольно. Ну чем не пример для подражания? Всегда знала, что мы народ "памяркоўны" и мудрый, но не думала, что до такой степени - готовы последнюю копейку нести в страхкомпании. А чтобы разобраться почему, сопоставила некоторые факты и мнения. Занимательный, скажу вам, получился паззл.

Эффект жировки

Примерно год назад мой рабочий телефон взорвался от звонков возмущенных минчан, которые получили жировки с одной лишней строчкой платежа: "страховка". Сумма была смешная - несколько тысяч рублей, но граждан возмутило другое: их "женили" без их ведома. Никаких страховых полисов они не подписывали и страховать имущество совсем не собирались. Дотошные жильцы просто вычеркнули лишний платеж из квитанции, а невнимательные оплатили. Когда факты предали огласке, возмущенным деньги вернули. Однако в сухом остатке - несколько сотен нелишних клиентов, которые оказались в принципе не против страховки. Как говорится, с миру по нитке. Значит, игра стоила свеч. Однако как такое могло произойти? В государственных и подотчетных сверху донизу ЖЭСах? Ничего удивительного.

Полис в нагрузку

Прихожу в магазин, вижу отличный и очень необходимый в хозяйстве утюг. Только положила его в корзинку, а мне продавец: "Стоп. Утюг продается в комплекте с машинкой для бритья". Не верите, что такое может быть? Вот и напрасно. Хотя, конечно, магазин я привела для пущей наглядности. А грубое и откровенное навязывание услуги, которую вы бы наверняка и не подумали приобретать, сплошь и рядом происходит в... банках. Это вам не ЖЭСы. Один раз попробовали навязать страховые платежи вместе с коммунальными и сдулись. Тут любовь долгосрочная, с большим обоюдным интересом. И никакого шума вокруг.

"Ни в чем себе не отказывай", "Купи сегодня то, что хотел купить завтра", "Деньги за час, без поручителей и справок о доходах!" Расхожие слоганы обрушиваются на нас с рекламных плакатов в метро, цепляют на улице, выпадают из почтового ящика в подъезде. И вот мы уже не хотим, как родители, копить деньги на телевизор и новый спальный гарнитур. Научились жить в кредит. А банкиры и примкнувшие к ним страховщики научились на этом зарабатывать. Когда вы берете 2 миллиона рублей на покупку кресла, банк тут же обязывает подписать вместе с кредитным договор страхования от несчастных случаев. Вы полагаете, это сделано для минимизации рисков и вашего удобства? Чтобы не пришлось обзванивать все 24 страховые организации? Отнюдь нет. Страховщики банкирам за каждого нового клиента платят щедрые "чаевые", которые могут достигать 50 процентов от страхового взноса.

Это выяснили специалисты Комитета госконтроля, несколько лет назад пристально изучавшие эту тему. Еще тогда страховщикам и банкирам объяснили, что делиться страховыми взносами, в принципе, не возбраняется, вот только ограничивать свободу выбора страховой компании гражданину неправильно и нехорошо. Тем не менее по сей день ни в одном банке не спрашивают у кредитополучателя: в какой страховой компании он желал бы оформить полис? Наоборот. В кредитных договорах сплошь и рядом встречается пункт: "Клиент обязан застраховаться от несчастных случаев в компаниях, согласованных с банком". Перевожу с юридического: в тех, которые кредитодатель укажет. И надо же такая оказия - тарифы у этих компаний, вероятнее всего, будут одними из самых высоких на рынке! Более того, как мне показалось, практически все банки поделены страховщиками.

- Добрый день! - наобум набрала телефон страховщика из первой десятки в рейтинге страхования от несчастных случаев. - Я хотела бы застраховаться от несчастных случаев в пользу банка N.

На другом конце провода сначала пауза, а потом:

- Этот банк сотрудничает с другой страховой компанией, - засомневалась девушка и засыпала меня наводящими вопросами: - А почему вам не предложили подписать полис прямо в банке?..

Комфортный бизнес, не правда ли? Постоянные связи, гарантированный поток клиентов и никакой обременительной борьбы за существование.

Обещанного два года ждут

Знаете ли вы, что 97 процентов автомобилей в стране застрахованы? Дороги хоть регулярно ремонтируются, но с изъянами. Машин с каждым годом все больше. Аварий тоже. Поэтому, кроме обязательной "автогражданки", владельцы авто предпочитают полисы добровольного страхования КАСКО. Смысл его можно выразить одним предложением: "Я покупаю страховку - бью машину - страховая компания мне выплачивает деньги на ремонт". Так вот КАСКО приносит не только значительный объем премий, но и львиную долю убытков. По оценкам экспертов, уровень выплат по этому виду услуг во многих компаниях превышает 60 - 70, а иногда достигает и 100 процентов. Что делают страховщики?

Затягивают или уменьшают выплаты, в том числе заключая долгосрочные договоры с независимыми экспертами. Это мнение Натальи Карп, изучившей не одну жалобу потребителей: "Мы урегулируем только денежные вопросы, говорят клиенту. Все остальное - дело технических экспертов. Все они независимые. Имеют лицензии. И... долгосрочные договоры со страховыми компаниями. Конечно, трудно уличить страховщиков и технарей в сговоре, но как не засомневаться в результатах "договорной" экспертизы?" Впрочем, в Белорусской ассоциации страховщиков готовы спорить и полагают, что страховые компании заключают договоры с экспертами для того, чтобы, напротив, меньше ждать и быстрее возместить ущерб. Потому что экспертов на рынке не хватает, к ним большие очереди.

А я в качестве аргумента приведу в пример историю Валерия Ходосевича из Минска, новенький, застрахованный по КАСКО автомобиль которого попал в аварию в середине 2010 года и до сих пор - в сервисном центре. В ожидании третьей судебной экспертизы. Первое техническое освидетельствование повреждений машины, которое провел независимый эксперт, состоящий в договорных отношениях со страховой компанией, не устроило собственника, второе, опровергающее первое, - страховую компанию. Сумма иска страхователя к страховщику уже достигла 100 миллионов рублей. И впереди новый суд. А все дело в том, что страховая компания отказалась заплатить 12 миллионов рублей в 2010 году за устранение скрытых повреждений авто...

Компетентное мнение

Сергей Дубков, заместитель Председателя Правления Национального банка:

- Вопрос о некорректном поведении банков, которые навязывают клиентам ту или иную страховую компанию, справедлив. Еще хуже, если есть скрытая доходность, непрозрачность страхового тарифа. Сейчас законодательство и правоприменительная практика ограничивают Нацбанк в возможности вмешиваться в такие ситуации. Поэтому мы хотели бы вопросы взаимодействия участников финансового рынка, а страхование является его частью, вынести в единый документ, защищающий права потребителей услуг такого рода.

Наталья Карп, заведующая юридическим отделом Минского общества потребителей:

- Перед нами не что иное, как откровенное навязывание дополнительной услуги клиенту. Законом о защите прав потребителей это запрещено. Но когда вы уже подписали кредитный и страховой договор, доказывать что-либо бессмысленно. Первый вопрос, который задаст судья: вам препятствовали ознакомиться с документом, а, может, с пистолетом за спиной стояли? Нет? А на нет и суда нет. Но без страховки кредит не дадут. А вы пробовали отстоять свои права? Допустим, банк предлагает выгодные условия кредитования, вы работаете 10 лет на одном месте, имеете хороший заработок, кредитную историю. Задайте вопрос: почему банк вам не доверяет и заставляет оформлять страховой полис и, следовательно, платить по кредиту больше? Для чего в противном случае вся эта возня с ведением кредитных историй, которая позиционировалась как возможность отличать добросовестных плательщиков?



Нужные услуги в нужный момент
-20%
-80%
-10%
-20%
-20%
-15%
-20%
-70%