Личный счет


startupwomen.by
startupwomen.by
Недавно министр финансов Андрей Харковец рассказал FINANCE.TUT.BY, что его личный бюджет в отличие от бюджета страны дефицитен. В такой ситуации сегодня многие белорусы. Почему получается так, что доходы не покрывают расходы и приходится жить в кредит? Какие кредиты можно брать, а от каких лучше воздержаться? Какой процент зарплаты следует откладывать на будущее, и почему опасно чрезмерно ущемлять свои потребности?
Обо всем этом FINANCE.TUT.BY побеседовал с руководителем белорусского Центра финансовых консультаций Любовью Закревской.
 
- Любовь, существует мнение, что состояние личного бюджета – его дефицит или профицит – не зависит от размера дохода. Что говорит ваш опыт как финконсультанта?
- Не зависит абсолютно! У меня есть клиенты, у которых скромные зарплаты, но они умудряются откладывать в свой личный инвестиционный фонд какие-то средства. А есть с большой зарплатой, но они все время тратят и имеют еще кучу долгов.
Вот, например, один мой знакомый. Он пока не обременен семьей, зарабатывает 400 долларов в месяц и 100 ему удается откладывать. Он покупает какие-то облигации, открывает депозиты... И в то же время я знаю людей, у которых зарплаты 1,5-2 тысячи долларов, и у них не только активов нет, но еще и пассивов полно.
  
- Почему людям не хватает?
- Нет вообще понятия о финансовой грамотности у них, они не знают, с чего начать управление своими деньгами. Особенно когда человек много работает, у него даже и времени в этом нет разобраться.
  
- А с чего нужно начинать?
- С активов и пассивов. Посмотреть, что у вас есть, какие обязательства и как улучшить личную финансовую ситуацию.
  
- Хорошо, допустим, удается тратить меньше, чем зарабатываешь. Какой процент зарплаты в таком случае нужно откладывать на будущее? Есть для среднего белоруса какая-то норма сбережений, к которой нужно стремиться?
 - 20-30% - это максимум, который наши люди могут откладывать со своей зарплаты. Большинство могут процентов 10-15% - это норма для людей, у которых более или менее стабильные доходы. Если зарплата 600-700 долларов, то откладывать 70-80 долларов в месяц – это нормально, максимум – 100 долларов. Если больше откладывать, человеку придется себя во всем ущемлять. И в какой-то момент он может сорваться и потратить больше, чем откладывал все время.
  
- А откладывать следует на что?
- Смотря какая у вас ситуация. Если есть пассивы, то сначала надо разобраться с ними - погасить кредиты. Иначе вложение денег во что-то будет бессмысленным. Кредиты всегда дороже, чем любой актив.
  
- Кстати, о кредитах. В каких случаях их оправданно брать?
- Единственный кредит, который мы, финансовые консультанты, рекомендуем – это кредит на недвижимость. При условии, что человек в купленной квартире будет жить, а не использовать ее как рентное жилье. Если вы хотите купить в кредит квартиру, а потом сдавать ее, чтобы зарабатывать на этом – это будет невыгодно. Потому что платежи по кредиту при нынешних ставках будут выше, чем доходы за сдачу жилья в аренду.
В то же время самому тратить деньги на аренду жилья, я считаю, бессмысленно. Лучше платить кредит и постепенно выкупать квадратные метры в собственность.
  
- А потребительские кредиты вы не рекомендуете брать?
- Нет. Во всем мире к ним относятся очень отрицательно, потому что потребительский кредит – это не необходимость, а чаще всего роскошь. Это не потребность купить первый холодильник, а желание купить новый телевизор или новую модель телефона. Если человек не может на это накопить, у него просто не хватает финансовой дисциплины, тогда он берет кредит. Как говорят многие мои знакомые: "Я сам на это никогда не накоплю. У меня не хватит выдержки накопить. А так кредит взял – приходится платить".
Но потребительские кредиты у нас очень невыгодны. Люди часто не задумываются всерьез о том, как они будут выплачивать полную процентную ставку - не ту, которая в рекламных проспектах, а со всеми банковскими комиссиями.
Кстати, у нас часто говорят, посмотрите, как плохо живем, не хватает денег до зарплаты. Но ведь почти у всех при этом потребительские кредиты!
 
- Кредит на автомобиль – это тоже плохо?
- Люди берут их, потому что не хотят ездить на старой машине, а хотят купить новую в кредит. Таков наш менталитет. В Германии, например, человек купит то, что он может себе позволить на свои средства. Он не будет покупать машину, за которую в год ему надо будет отдавать почти 80% своей зарплаты. А у нас покупка машины – это часто, как говорят, понты. Показать, что у тебя все есть. Но, к сожалению, иногда плохо заканчиваются эти понты. Я знаю людей, которые не могли выплачивать кредит на автомобиль, и приходилось расставаться с машиной.
Но бывают случаи еще хуже: человек не может платить по кредиту за автомобиль и берет еще потребительский кредит – наличные деньги под огромный процент, – чтобы платить по автомобильному кредиту. Это ужасно. Люди, когда берут кредиты, не рассчитывают, как они их будут отдавать. Не учитывают возможные форс-мажоры: потерю работы, еще какие-то неприятные ситуации.
  
- Министр финансов рассказал FINANCE.TUT.BY, что для покрытия текущего дефицита личного бюджета он пользуется овердрафтным кредитом. Годовая процентная ставка высокая, но когда берешь овердрафт на 10-15 дней, то, по словам министра, платежи банку получаются не такими уж большими. Что вы, Любовь, думаете по этому поводу?
- Я сомневаюсь, что у министра был бы дефицит личного бюджета, если бы он нашел время как-то контролировать и планировать свои финансовые потоки. Если у него есть средства выплачивать проценты за кредит, то он, тем более, нашел бы деньги, чтобы жить без этих переплат. Просто так часто живут люди, которым некогда заниматься личными финансами, они считают, что их время дороже, чем переплата банку.
У меня есть клиенты, у которых несколько бизнесов, и им некогда заниматься личными финансами, но они понимают, что если с бизнесом будут проблемы, у них у самих будут большие проблемы с деньгами. Поэтому они идут за помощью к финансовым консультантам.
Кстати, я бы вот спросила у министра, а планирует ли он свою дополнительную пенсию?
  
- А что, уже пора?
- Давно пора. Начинать копить на пенсию надо, как на Западе, с 25-30 лет. А в 45 лет уже поздно, за это время невозможно скопить капитал, который даст возможность жить более или менее прилично за счет дополнительного дохода. 
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-35%
-20%
-40%
-40%
-20%
-40%
-20%
-50%
0058043