101 день за решеткой. Катерина Борисевич
Коронавирус: свежие цифры
  1. «Первый водитель приехал в 5.20 утра». Слухи о «письмах счастья» за техосмотр привели к безумным очередям
  2. «Бэушка» из США против «бэушки» из Европы: разобрали, какой вариант выгоднее, на конкретных примерах
  3. В Беларуси ввели очередные пенсионные изменения. Что это означает для трудящихся
  4. Минское «Динамо» проиграло в гостях питерскому СКА
  5. Под Молодечно задержали компанию из 25 человек. МВД: «Они собирались сжечь чучело в цветах национального флага»
  6. Коронавирус в Беларуси: данные Минздрава за последние сутки
  7. Пенсионерка из электрички рассказала подробности о задержании и Окрестина
  8. «Куплен новым в 1981 году в Германии». История 40-летнего Opel Rekord с пробегом 40 тысяч, который продается в Минске
  9. Чиновники придумали, что сделать, чтобы белорусы покупали больше отечественных продуктов
  10. Во всех районах Беларуси упали зарплаты, в некоторых — больше чем на 300 рублей
  11. Рынок лекарств штормит. Посмотрели, как изменились цены на одни и те же препараты с конца 2020-го
  12. «Ашчушчэнія не те». Все участники РСП вышли на свободу после 15 суток ареста
  13. Фанаты белорусских футбольных клубов массово объявляют о бойкоте матчей
  14. «Пышка не дороже жетона». Минчане делают бизнес на продукте, за которым в Питере стоят очереди
  15. Один из почетных консулов Беларуси в Италии подал в отставку из-за несогласия с происходящим после выборов
  16. «Усе зразумелi: вірус існуе, ад яго можна памерці». Год, как в Беларусь пришел COVID: поговорили со вдовой первой жертвы
  17. «Врачи нас готовили к смерти Саши». История Марии, у чьей дочери пищевод не соединялся с желудком
  18. Минздрав рассказал, сколько пациентов инфицировано COVID-19 за последние сутки и сколько умерло
  19. Минчане пришли поставить подпись под обращением к депутату — и получили от 30 базовых до 15 суток
  20. Могилев лишился двух уникальных имиджевых объектов — башенных часов и горниста (и все из-за политики). Что дальше?
  21. Показываем, как выглядит часть зданий БПЦ на улице Освобождения, ради которых снесли объекты ИКЦ
  22. Автозадачка с подвохом. Нарушает ли водитель, выезжая из ворот своего дома на дорогу?
  23. Защитник Бабарико и Колесниковой подал жалобу в суд на лишение его лицензии, но ему отказали
  24. Акции солидарности и бойкот футбольных фанатов. Что происходит в Беларуси 28 февраля
  25. 57-летняя белоруска выиграла международный конкурс красоты. Помогли уверенность и советы Хижинковой
  26. Судьба ставки рефинансирования, обновленный КоАП, дедлайн по налогам, заморозка цен. Изменения марта
  27. Секс-символ биатлона развелась и снялась для Playboy (но уже закрутила роман с близким другом)
  28. «Будет готов за три-четыре месяца». Частные дома с «завода» — сколько они стоят и как выглядят
  29. Год назад в Беларусь пришел коронавирус. Рассказываем про эти 12 месяцев в цифрах и фактах
  30. Белоруска едет на престижнейший конкурс красоты. И покажет дорогое платье, аналогов которому нет
реклама


biznesvmire.ru
biznesvmire.ru
Глава Национального банка Надежда Ермакова недавно лично порекомендовала гражданам "не поддаваться бездумно на рекламные предложения очень дешевых кредитов". Ведь различного рода комиссии и дополнительные платежи по обслуживанию кредита могут оказаться для заемщика тяжелым бременем. Как не столкнуться с неприятными сюрпризами?

Самый простой способ – не брать кредитов вообще. Но это требует высокого уровня финансовой дисциплины. Далеко не все могут воспользоваться этим очевидным советом. Что же делать, если деньги все-таки нужны сейчас?
 
Возможно, потребителю кредитов поможет этот рисунок.
 

 
Что на этом рисунке изображено? У банков есть несколько видов доходов. Но основные – процентные доходы от выдачи кредитов и процентные доходы от комиссионных сборов. Для того чтобы показать какую роль играют комиссионные доходы я представил соотношение чистых комиссионных доходов (за вычетом расходов на комиссионное обслуживание) к сумме чистых процентных доходов и чистых комиссионных расходов. Говоря просто: чем выше показатель банка на рисунке, тем большую роль играют в его деятельности комиссии и сопутствующие платежи. Диаграмма построена по данным из отчета Нацбанка о прибылях и убытках комбанков в I квартале 2012 года.

Условно я разделил банки на 4 группы.
 
Зеленая группа. Основной доход банков, расположенных в ней, составляют доходы от процентов по кредитам. Это означает, что они используют комиссии, но предпочитают делать упор на процентной ставке по кредиту, нежели на комиссиях.
 
Желтая группа. Предпочитают комбинировать комиссионные сборы и ставку по кредитам, зарабатывая на обоих видах банковской деятельности.
 
Красная группа. Делают упор не на ставке по кредиту, а на сопутствующих платежах. Условно говоря, процент по кредиту может быть очень привлекательным, но вот сопутствующие комиссионные…
 
Сознательно я не упомянул о четвертой группе, дабы не провоцировать подозрения в некой предвзятости. Но изучая отчеты я пришел к выводу: есть в Беларуси четыре банка, практически вся деятельность которых основана на зарабатывании на комиссиях. У них даже убытки имеются по чистым процентным доходам. Это означает, что деньги они привлекают дороже, чем выдают. Но банки, как известно, организации далеко не благотворительные. А это означает, что свои доходы они все равно получат. Именно в этой группе очень часто можно встретить такое предложение, как кредит под 12% годовых и мелким шрифтом комиссионные сборы, превосходящие процент по кредиту в несколько раз. По этому случаю тоже есть весьма хорошая рекомендация от главы Нацбанка:
 
- Ничего бесплатного не бывает. Деньги имеют цену. Если банк предлагает вклад под 30–40 процентов годовых, то кредит будет явно дороже.

Также уточню: данный рисунок не означает, что если банк в зеленой группе, то он не может вам прописать вполне приличные комиссии за обслуживание кредита. Внимательным нужно быть всегда. Особенно, обращаясь за так называемыми "быстрыми кредитами" без поручительства. Как правило, ставки по таким кредитам просто драконовские и человек в трезвом уме и здравом рассудке их брать вообще не должен.

И еще простое правило: деньги даром никто не раздает - чем привлекательнее раздача, тем обычно печальнее выплаты. Но если уж совсем невмоготу и кредит прям очень хочется взять - просите предоставить данные о полной процентной ставке по нему. Возможно, когда вы увидите цифру 100% годовых при рекламируемой ставке в 20%, вы еще раз хорошо подумаете.
 
И последнее, что хотел бы заметить. Несвоевременное погашение кредита часто чревато такими платежами, которым позавидовали бы даже колумбийские наркокартели. 2% в день от стоимости непогашенного займа - и такое встречается у нас. И даже у банков из зеленой группы.
-40%
-49%
-40%
-5%
-10%