Личный счет


biznesvmire.ru
biznesvmire.ru
Глава Национального банка Надежда Ермакова недавно лично порекомендовала гражданам "не поддаваться бездумно на рекламные предложения очень дешевых кредитов". Ведь различного рода комиссии и дополнительные платежи по обслуживанию кредита могут оказаться для заемщика тяжелым бременем. Как не столкнуться с неприятными сюрпризами?

Самый простой способ – не брать кредитов вообще. Но это требует высокого уровня финансовой дисциплины. Далеко не все могут воспользоваться этим очевидным советом. Что же делать, если деньги все-таки нужны сейчас?
 
Возможно, потребителю кредитов поможет этот рисунок.
 

 
Что на этом рисунке изображено? У банков есть несколько видов доходов. Но основные – процентные доходы от выдачи кредитов и процентные доходы от комиссионных сборов. Для того чтобы показать какую роль играют комиссионные доходы я представил соотношение чистых комиссионных доходов (за вычетом расходов на комиссионное обслуживание) к сумме чистых процентных доходов и чистых комиссионных расходов. Говоря просто: чем выше показатель банка на рисунке, тем большую роль играют в его деятельности комиссии и сопутствующие платежи. Диаграмма построена по данным из отчета Нацбанка о прибылях и убытках комбанков в I квартале 2012 года.

Условно я разделил банки на 4 группы.
 
Зеленая группа. Основной доход банков, расположенных в ней, составляют доходы от процентов по кредитам. Это означает, что они используют комиссии, но предпочитают делать упор на процентной ставке по кредиту, нежели на комиссиях.
 
Желтая группа. Предпочитают комбинировать комиссионные сборы и ставку по кредитам, зарабатывая на обоих видах банковской деятельности.
 
Красная группа. Делают упор не на ставке по кредиту, а на сопутствующих платежах. Условно говоря, процент по кредиту может быть очень привлекательным, но вот сопутствующие комиссионные…
 
Сознательно я не упомянул о четвертой группе, дабы не провоцировать подозрения в некой предвзятости. Но изучая отчеты я пришел к выводу: есть в Беларуси четыре банка, практически вся деятельность которых основана на зарабатывании на комиссиях. У них даже убытки имеются по чистым процентным доходам. Это означает, что деньги они привлекают дороже, чем выдают. Но банки, как известно, организации далеко не благотворительные. А это означает, что свои доходы они все равно получат. Именно в этой группе очень часто можно встретить такое предложение, как кредит под 12% годовых и мелким шрифтом комиссионные сборы, превосходящие процент по кредиту в несколько раз. По этому случаю тоже есть весьма хорошая рекомендация от главы Нацбанка:
 
- Ничего бесплатного не бывает. Деньги имеют цену. Если банк предлагает вклад под 30–40 процентов годовых, то кредит будет явно дороже.

Также уточню: данный рисунок не означает, что если банк в зеленой группе, то он не может вам прописать вполне приличные комиссии за обслуживание кредита. Внимательным нужно быть всегда. Особенно, обращаясь за так называемыми "быстрыми кредитами" без поручительства. Как правило, ставки по таким кредитам просто драконовские и человек в трезвом уме и здравом рассудке их брать вообще не должен.

И еще простое правило: деньги даром никто не раздает - чем привлекательнее раздача, тем обычно печальнее выплаты. Но если уж совсем невмоготу и кредит прям очень хочется взять - просите предоставить данные о полной процентной ставке по нему. Возможно, когда вы увидите цифру 100% годовых при рекламируемой ставке в 20%, вы еще раз хорошо подумаете.
 
И последнее, что хотел бы заметить. Несвоевременное погашение кредита часто чревато такими платежами, которым позавидовали бы даже колумбийские наркокартели. 2% в день от стоимости непогашенного займа - и такое встречается у нас. И даже у банков из зеленой группы.
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-35%
-30%
-15%
-13%
-44%
-15%
-30%
-35%
-12%
-20%
0058415