Личный счет


Руслан Ананьев,

Любой потребительский кредит помогает не копить долго деньги, а совершить покупку сразу. Однако прежде, чем жить в долг, каждый должен решить для себя, согласен ли он переплатить за товар или услугу 30—50 % его стоимости, то есть заплатить в полтора раза дороже, и на самом ли деле есть такая острая необходимость в получении денег взаймы? Если же вы все-таки решили, что поход в банк неизбежен, советуем обратить внимание на рекомендации кандидата экономических наук, помощника председателя Ассоциации белорусских банков Ольги Купчиновой. Дельные советы помогут выбрать наиболее выгодный кредит и избежать проблем при его погашении.

Выбирайте наиболее подходящий способ получения денег

Деньги могут выдаваться наличными, зачисляться на банковскую пластиковую каточку либо переводиться в безналичной форме на указанный кредитополучателем счет. Учтите, что при “карточном” кредитовании банк может взимать комиссионное вознаграждение за обслуживание карт-счета и снятие с карточки наличных денежных средств.
 
Стоимость кредита зависит от нескольких факторов:
  • Стоимости денег в экономике (часто индикатором является ставка рефинансирования центрального банка).
  • Срока погашения кредита (чем дольше сроки пользования кредитом, тем большую сумму процентов в итоге вы заплатите).
  • Скорости рассмотрения заявления и объема требуемых документов. При этом, как правило, существует прямая зависимость: чем меньше банк требует от вас справок, тем больше рисков он на себя берет и соответственно тем дороже предлагает кредит. Самыми дорогими считаются так называемые экспресс-кредиты, которые оформляют в торговых точках или отделениях банка за один-два часа.
  • Способа погашения (белорусские банки обычно предлагают два варианта погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи, то есть равными долями, и классические дифференцированные выплаты по фактическому остатку, то есть “по убывающей”). Первый вариант выгоден для тех, кто предпочитает ежемесячно выплачивать одинаковую сумму. Второй же способ позволяет в сумме заплатить меньше, чем при погашении по аннуитету. Правда, в этом случае нужно быть готовым к тому, что максимальный размер ежемесячного платежа придется на начальный этап, и эти ежемесячные суммы могут превосходить те, которые придется отдавать на “финише”, в несколько раз.
  • Размера комиссионных платежей.

Комиссионные платежи могут быть разовыми и регулярными
. Они могут взиматься, например, за оформление кредита и договора поручительства, за сервисное обслуживание пластиковой карточки, снятие наличных в счет кредита, перечисление денег на счет, обслуживание карт-счета, за SMS-информирование, сопровождение кредита и так далее. С учетом таких дополнительных платежей реальная стоимость кредита может вырасти в полтора-два раза по сравнению с изначально заявленной.
 
Потребуйте распечатку с графиком платежей. Кредитополучателю следует знать, что по закону банки обязаны раскрывать потребителям полную схему выплат по кредиту — так называемую эффективную или полную процентную ставку — ППС.
Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, требуйте, чтобы банк предоставил вам подробную раскладку по полной процентной ставке и убедитесь в том, что вы правильно поняли их объяснения. Не стесняйтесь задавать вопросы — это ваше неотъемлемое право — получить максимум информации по кредиту.
 
Что еще нужно узнать до заключения договора?
  • перечень требуемых банком документов;
  • окончательную ежемесячную дату, место и способ погашения кредита;
  • необходимость привлечения поручителей;
  • порядок предоставления залога;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • возможные санкции в отношении кредитополучателя и поручителей при задержке платежей по кредиту;
  • допустимые способы реструктуризации проблемной задолженности.
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-25%
-50%
-20%
-10%
-30%
-15%
-10%
-10%
-20%
-10%
-70%