Поддержать TUT.BY
63 дня за решеткой. Катерина Борисевич
Коронавирус: свежие цифры
  1. Бывшему милиционеру дали 2 года «химии» — за оскорбление оперативника
  2. Минск лишили права проведения чемпионата мира по современному пятиборью
  3. Норвежская компания Yara отреагировала на заявления «Беларуськалия» по возврату уволенных работников
  4. 3 года «химии» получил минчанин, который выкатил камень на дорогу во время акции протеста
  5. Штрафы за участие в акциях протеста скоро вырастут до 100 базовых. Что изменится с новым КоАП?
  6. «Даже взгляд сфокусировать не мог». Поговорили с родными ученика, который после школы с ЧМТ попал в больницу
  7. Шахтеры, которые ушли в стачку, ответили на обещания «Беларуськалия» взять их обратно на работу
  8. В ТЦ «Пассаж» конфликт: предприниматели остались без света, работать не пускают охранники
  9. Пять лучших сериалов о сексе, от которых точно кайфанут зумеры
  10. В России ищут 80 вагонов для поставки бронетранспортеров БТР-80 в Беларусь. Разбираемся, в чем дело
  11. На продукты, лекарства и детские товары подняли НДС. Рассказываем, что должно заметно подорожать
  12. «Муж старше моей мамы на два года». История пары с большой разницей в возрасте
  13. Условия, отношение и распорядок. Что пишут о жизни в колонии и СИЗО фигуранты «политических» дел
  14. 18-летней Софии, которая расписала щиты военных, дали два года колонии. Ее другу — полтора
  15. Акции протеста, самоподжог на площади, Тихановская в Совбез ООН. Что происходило в Беларуси 22 января
  16. Опасный прецедент. Во что нам может обойтись отказ Yara от контракта с «Беларуськалием» (и почему все это важно)
  17. «Два с половиной года мы боремся за жизнь». История Надежды, чья дочь больна раком
  18. Двое детей, с женой в разводе. Кто тот минчанин, который поджег себя на площади Независимости
  19. «Противопоставление официальным комментариям». Генпрокуратура передала в суд дело журналиста TUT.BY и врача БСМП
  20. «Даже по московским меркам это элитное жилье». «А-100» презентовала квартал у площади Победы
  21. Московский суд арестовал белорусского бойца Алексея Кудина на два месяца
  22. Милиция так и не смогла найти, кто повредил мотоцикл байкера, который лихо уходил от погони ГАИ во время протестов
  23. «Поток ринувшихся к границе превратил окраину Бреста в «прифронтовую полосу». Как нашим уже пытались запретить выезд
  24. Послы Польши и Литвы так и не вернулись в Минск после отзыва в свои столицы осенью. Это надолго?
  25. «200 гостей гуляли два дня». Как сложилась судьба новобрачных, которых искали читатели TUT.BY
  26. «„Перевернуть страницу“ нельзя, психика так не работает». Психиатр, отсидевший «сутки», о том, что мы переживаем
  27. В Совбезе ООН выступили Тихановская и Латушко — напомнили о репрессиях. Постпред Беларуси спросил о свободе слова
  28. Бывший студент БНТУ подал иск, чтобы отменить свое отчисление. Вот что решил суд
  29. «В 115 ответили: «Ну вы же взрослые, сами решите». Как жила минская Малиновка без отопления и горячей воды
  30. «Условия крайней необходимости». СК отказался возбуждать дело на милиционера, который в Жодино ударил женщину в лицо
реклама
Испытательный
Банк ВТБ
13.3%
Всё серьёзно
Банк ВТБ
26.9 - 29.9%
Новенький
Банк ВТБ
26.9 - 29.9%

Все кредиты

Рублю, Ergo Sum (онлайн-депозит) 3 месяца
Белорусский народный банк
20.21%
Рублю, Ergo Sum 3 месяца
Белорусский народный банк
19.7%
Рублю, Ergo Sum (онлайн-депозит) 45 дней
Белорусский народный банк
19.5%

Все вклады


Руслан Ананьев,

Фото с сайта ng.by
Фото с сайта ng.by
Высокие процентные ставки по потребительским кредитам в нынешнем году охладили пыл многих любителей жить взаймы. В белорусских банках констатируют, что спрос на такие кредиты упал. Вернется ли в Беларусь бум потребительского кредитования вслед за планируемым повышением средней зарплаты до 500 долларов и снижением ставки рефинансирования Нацбанка до 20—22 процентов? Или в результате частичного запрета на использование комиссионных реальная стоимость кредита еще больше отпугнет потенциальных заемщиков?
 
Вверх и вниз

В советское время взять в банке кредит на покупку машины, холодильника или просто “до зарплаты” было, по сути, невозможно. Поэтому и в современной Беларуси многим рядовым гражданам к “жизни взаймы” пришлось привыкать не один год. Да и самим банкам было нужно время, чтобы накопить капитал и отработать технологии кредитования населения.
 
В результате этого только за 2005—2009 годы объем кредитной задолженности физических лиц на потребительские цели (то есть сумма, которую должны были вернуть заемщики в счет погашения кредита) выросла почти в десять раз. Поэтому, несмотря на бум жилищного кредитования, удельный вес потребительских кредитов в общей задолженности граждан вырос за эти годы с 33,8 до 45,7 процента. Это означает, что тогда примерно каждый второй рубль при погашении кредитов был “потребительским”. Однако затем бум сменился спадом, так как изменилась покупательная способность зарплаты среднего белоруса и выросли процентные ставки. В итоге на начало июня нынешнего года удельный вес “потребительской” задолженности снизился до 23,1 процента. К уменьшению доли, безусловно, привело и происходившее в последние годы наращивание объемов жилищного кредитования.
 
“Разогрев” подождет

В дальнейшем, как рассчитывают в Национальном банке, при условии замедления инфляционных процессов потребительские кредиты будут дешеветь. Однако вряд ли падение будет настолько существенным, что станет катализатором новой волны бума потребительского кредитования.
 
— Я не сторонник потребительского кредитного бума, — заявила в рамках прямой линии в “НГ” председатель правления Национального банка Надежда Ермакова. — Сегодня наше население не такое бедное. Экономика постепенно растет, увеличиваются объемы производства, экспорт. Значит, с наполнением бюджета будут возрастать и доходы людей, что само по себе снижает необходимость в потребительском кредитовании. Раздача кредитов направо и налево излишне разогревает рынок, увеличивает внутренний спрос и создает предпосылки для усиления инфляции и девальвации рубля. Поэтому Нацбанк сейчас рассматривает вопрос об ужесточении подхода к потребительскому кредитованию.
 
— Сейчас сохранение стабильности на валютном рынке и сдерживание инфляции важнее, чем стимулирование экономического роста с помощью сравнительно дешевых кредитов, —уверен финансовый аналитик Александр Муха.
 
В настоящее время, по мнению эксперта, необходимо развивать склонность населения к сбережению, а не стимулирование интереса к кредитам.
 
Проблемный долг

Еще один побочный эффект кредитного бума — проблемная задолженность, то есть задержка гражданами погашения кредита. За минувший год и период до начала июня нынешнего объем проблемной задолженности по кредитам, выданным физлицам в рублях, вырос почти в три раза. Такое увеличение можно объяснить как снижением реального уровня доходов населения и повышением ставок по ранее выданным кредитам, так и использованием банками при кредитовании скрытых комиссионных платежей, которые порой делают погашение кредита неподъемным. В некоторых банках иногда заявляли, что за их кредит клиент заплатит, например, 50 процентов годовых. На самом же деле с учетом дополнительных платежей реальная, полная ставка порой превышала 100 процентов годовых.
 
Чтобы минимизировать такие проблемы, в Национальном банке подготовили проект изменений в Банковский кодекс. Если предложения будут поддержаны, то банки будут обязаны резко ограничить использование комиссионных и в своих рекламных буклетах указывать полную процентную ставку.
 
— В то же время, — обращает внимание Сергей Тарима, главный экономист управления регулирования кредитно-депозитных операций Нацбанка, — ряд услуг по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, таких, как безналичный перевод денежных средств на счета третьих лиц, межбанковский перевод, снятие наличных денежных средств через кассу банка, обслуживание операций держателей банковских пластиковых карточек, являются самостоятельными банковскими операциями, за которые банком также взимается плата. Данные операции могут сопутствовать кредитованию, и плата за них может влиять на увеличение общей стоимости кредита для физического лица.
 
“Прозрачный” выбор

Еще до вступления в силу решения об ограничении использования комиссионных некоторые банки начали действовать по собственной инициативе. Например, в Беларусбанке с 1 июня отменили взимание вознаграждений за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредитов, предоставленных населению.
 
— Когда стоимость кредита определяет только установленная в кредитном договоре процентная ставка, которая включает затраты банка по обслуживанию кредита, кредитополучатели еще до заключения договора смогут более взвешенно оценить свои возможности по погашению кредита, — так перспективу перехода к “прозрачным” процентным ставкам оценила начальник управления департамента кредитования населения Беларусбанка Марина Кривоносова. — Ведь сегодня, даже зная процентную ставку и размер комиссионных платежей, многие не могут самостоятельно рассчитать реальную ставку за пользование кредитом.
 
В Банке БелВЭБ (прежнее сокращенное название — Белвнешэкономбанк) решение ограничить применение комиссионных приветствуется.
 
— По нашему мнению, — отмечает директор департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский, — доступность кредитов определяется не наличием или отсутствием различных комиссионных вознаграждений, а величиной полной процентной ставки. Будет ли это низкая процентная ставка плюс низкое комиссионное вознаграждение или просто низкая процентная ставка, на самом деле не столь важно — главное, чтобы в итоге низким остался именно размер полной процентной ставки.
 
По его словам, ограничение использования комиссионных вознаграждений позволит повысить прозрачность стоимости кредитных средств. В идеале данный шаг облегчит для менее подготовленных клиентов выбор наиболее оптимального варианта кредитования, снизит возможность осуществления банками рекламных кампаний с сокрытием полной стоимости предоставляемого кредита. Это, в свою очередь, благоприятно скажется на качестве кредитного портфеля.
 
В некоторых других банках констатируют, что прорабатывают варианты работы в новых условиях. Особенно значительные изменения, как прогнозируют эксперты, могут произойти в деятельности банков, которые специализируются на потребительском экспресс-кредитовании, — клиентов заманивают низкими процентными ставками, которые в реальности “прирастают” дополнительными платежами и делают кредит значительно дороже той суммы, которая заявляется изначально.
 
Переход к “прозрачным” ставкам может привести к обострению конкуренции между банками и повышению качества обслуживания. На смену ценовому соперничеству может прийти конкуренция на уровне сервиса, удобства для клиента. Для кредитополучателей же может упроститься выбор кредитов. Правда, как полагают эксперты, в той либо иной форме, хотя и в меньшем объеме, комиссионные останутся. А это значит, что потенциальным заемщикам имеет смысл повышать финансовую грамоту и помнить, что любой кредит имеет цену, которую нужно соизмерять с уровнем своих доходов.
 
-40%
-35%
-10%
-14%
-10%
-10%
-30%
-90%