КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Личный счет


Александр Бенько,

Проведенное недавно в США исследование Федерального резервного банка показало, что нежелание банков кредитовать людей с небезупречной кредитной историей ограничивает экономическое восстановление страны, так как сдерживает потребительское кредитование и расходы граждан.
 
С этим несложно согласиться, тем более что белорусский опыт прошлого года стал косвенным подтверждением подобным доводам. Банки стали меньше кредитовать население, и это неминуемо сказалось на желании последнего покупать автомобили, квартиры, бытовую технику. В итоге внутренний спрос начал стагнировать. Что же касается кредитных историй, то большинство белорусов вообще редко задумываются о том, что это такое. Впрочем, это не мешает им быть относительно честными на фоне заемщиков большинства соседних стран. Представители банковского сектора утверждают, что этот факт может стать катализатором скорейшего выздоровления рынка кредитования.
 
Как рассказывают банкиры, наличие белорусского бюро кредитных историй, или, как его правильно называют, Кредитного регистра, стало реальным поводом для зависти у большинства их коллег из стран СНГ.

— Это весьма цивилизованный способ получения информации, который способствует развитию бизнеса банков и при этом стоит на страже интересов кредитополучателя, — рассказывает зампредседателя БПС-Сбербанка Олег Бородко. — Нам реально завидует большинство соседей. Конечно, нашей материнской структуре — Сбербанку России — в этом смысле повезло больше других банков. Ввиду масштабов его бизнеса немало россиян брали в нем кредиты и имеют ту или иную кредитную историю, но все равно полноты картины при оценке того или иного заемщика нет.
 
При этом специалист замечает: в Беларуси формирование положительной кредитной истории тоже начинает цениться, хотя это больше поддержание на должном уровне своего реноме, нежели поиск дополнительных выгод.

— Почему в западных странах положительная кредитная история в почете? Ее формируют годами для того, чтобы лица, имеющие кристально чистую репутацию, могли получить дисконтирование ставок, а это означает уменьшение в целом стоимости всего кредита, — объясняет банкир.
 
Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки заемщик брал ссуды, погасил ли он их, допускал ли просрочки, числится ли в настоящий момент за ним какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что клиент — человек ответственный, дисциплинированный в платежах, то двери кредитного учреждения для него оказываются открытыми, даже несмотря на кризис. И наоборот: если заемщик время от времени "динамил" банки, задерживал выплаты, а то и вовсе отказывался возвращать долги без видимых на то причин, то ему не стоит удивляться, когда при желании получить очередной кредит вдруг в банке укажут на дверь.
 
С начала 2009 года в Беларуси все сведения обо всех своих заемщиках банкиры обязательно направляют на "хранение" государству, вне зависимости от суммы получаемого ими кредита. Пользователями информации могут являться любые юридические и физические лица, имеющие письменное согласие. Предоставление такого согласия — дело добровольное.

Однако непредоставление его может явиться причиной отказа в предоставлении кредита, заключении договора займа, залога, поручительства. Как отмечают в Нацбанке, эффективность создания такой формы организации кредитного бюро обусловлена концентрацией больших объемов информации и отчетных данных об организациях в органах государственного управления, имеющих налаженные системы обмена данных между собой и банками.
 
До 2009 года о бюро кредитных историй на местном финансовом рынке твердили как о манне небесной. Причина в следующем: на заре кредитного бума банки выдавали кредиты налево и направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: качество заемщиков время от времени ухудшалось, случались прецеденты и откровенного мошенничества. По сути, никто не мешал гражданину подать заявки на получение кредита в несколько банков, а потом, к примеру, скрыться с кругленькой суммой за границей. Несмотря на то, что белорусы — люди преимущественно честные и даже в кризисные моменты процент проблемных платежей физлиц в большинстве банков не выбирался за границу в 5 %, белорусскую банковскую систему решено было поставить на цивилизованные рельсы.
 
Разумеется, любой банк имеет свой черный список — своего рода реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но бюро кредитных историй — куда более эффективный механизм контроля за "качеством" заемщиков. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит "чистоту помыслов" клиентов банков. Создание Кредитного регистра в Беларуси — это действительно прорыв. Тем более что бюро это — государственное, созданное по принципам работы аналогичных структур в странах Западной Европы. В частности, в Нацбанке, говоря о деятельности регистра, вспоминают опыт Франции.
 
Кстати, бюро кредитных историй действуют и у наших соседей. Например, в России их более трех десятков, в них накоплено более 30 млн. персональных кредитных историй. Но это преимущественно частные компании, которые владеют разрозненными данными. Российский банковский сектор при формировании этого института столкнулся с рядом проблем. Первая — ограниченность информации, в данных бюро трудно что-то почерпнуть. Большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, рано. Кроме того, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты, поэтому в базах данных российских кредитных бюро немало прорех.
 
По состоянию на начало июля нынешнего года в Кредитном регистре Национального банка Беларуси числилось более 3,9 млн. кредитных историй белорусов. С начала года эта цифра приросла. В январе в базе данных находилось немногим более 3,8 млн. Вместе с тем, как поясняет начальник отдела кредитных историй Специализированного управления Нацбанка Сергей Дубовик, только 37 тыс. из этих досье сформированы по юридическим лицам, все остальное — это данные граждан. Неужели именно столько человек в стране получали кредиты на потребительские нужды, жилье или автомобиль за последние два с половиной года?

— Не совсем, — объясняет Сергей Дубовик. — В базу попадают в том числе и те граждане, которые, к примеру, пользуются овердрафтным кредитованием по зарплатным карточкам, а держателей таковых в стране много. Можно попасть в Кредитный регистр и в том случае, если ты не сам берешь деньги в банке, а заключаешь договор поручительства.
 
В соответствии с законом "О кредитных историях", каждый белорус имеет право обратиться с заявлением на получение кредитного отчета бесплатно один раз в год и неограниченное количество в течение календарного года за вознаграждение. Срок получения кредитного отчета — до 6 рабочих дней. В Минске в этих целях советуют обращаться в Специализированное управление Национального банка, а в областных городах — в региональные отделения ведомства.
 
Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, компания "Fair Isaac" провела в США два исследования, которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных одним из американских кредитных бюро по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на "положительные" и "отрицательные". Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно, состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как "хорошее" или "плохое". Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов оказались бы "сомнительными", то есть погашались бы не вовремя или не погашались бы вовсе.