Личный счет


Елизавета Булатецкая,

Фото с сайта respublica.by
Несмотря на то что банки с начала года в 1,5 раза снизили ставки по кредитам на жилье для физических лиц, кредиты по-прежнему неподъемны для семей, имеющих средние и ниже среднего доходы.

В настоящий момент в Беларуси только 10 банков предоставляют кредиты на покупку и строительство жилья. До недавнего времени рейтинг банков по доступности кредитов возглавлял Белинвестбанк со ставкой 32%. Но с 25 октября, как сообщили корреспонденту "БР" в банке, ставка выросла до 42% годовых. Одновременно выросла до 39% ставка для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Таким образом, с первого места в рейтинга Белинвестбанк передвинулся на предпоследнее. Замыкает рейтинг Банк ВТБ (Беларусь).

Большинство банков предлагают кредиты по ставке 33%. При сроке кредитования 15 лет и размере кредита около 75% стоимости приобретаемой квартиры среднемесячный совокупный доход семьи должен быть не менее 14 миллионов рублей. Этих денег хватит на то, чтобы приобрести недорогую однокомнатную квартиру, например, в "хрущевском" доме или в панельной девятиэтажке, построенной в 70-80-е годы прошлого столетия. Ежемесячный платеж банку только по процентам составит в этом случае около 6 миллионов рублей.

Таким образом, взяв у банка сумму 210 миллионов рублей под 33% годовых, кредитополучатель обязан будет вернуть за 15 лет сумму, примерно в 4 раза превышающую сумму кредита.

Если же есть намерение взять кредит на более дорогую квартиру, то надо и доходы иметь побольше. Например, для получения кредита на оплату 75% стоимости двухкомнатной квартиры средних потребительских качеств (около 80 тысяч долларов), надо представить банку справку о среднемесячном доходе в размере 35 миллионов рублей.

На какую же помощь банка может рассчитывать семья со средним доходом 6 миллионов рублей? Максимум, на который можно рассчитывать, - 90-100 миллионов рублей. Этих денег на покупку квартиры не хватит. Но хватит на доплату, если семья из однокомнатной квартиры хочет переехать в двухкомнатную, из двухкомнатной - в трехкомнатную и т.д. При кредите 90-100 миллионов рублей в первый год ежемесячные платежи банку будут составлять около 3 миллионов рублей, в том числе 2,5 миллиона рублей - по процентам.

Граждане, которые состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, находятся в чуть более выгодной ситуации. Они могут получить в Беларусбанке кредит под 20% годовых на 20 лет. Чтобы взять кредит на оплату 75% недорогой однокомнатной квартиры (210 миллионов рублей), достаточно иметь совокупный среднемесячный доход около 9 миллионов рублей. Правда, выплачивать банку в первый год придется около 4,5 миллиона рублей в месяц, в том числе около 3,5 миллиона рублей - по процентам, далее выплаты по процентам будут уменьшаться.

Беглое ознакомление с кредитными программами, которые предлагают сегодня банки, позволяет сделать вывод, что у каждой из них есть свои особенности.

Одни банки предоставляют кредиты и на строительство квартир, и на их покупку. А некоторые, как, например, Франсабанк, - только на приобретение уже построенной квартиры. Белинвестбанк, в отличие от других банков, кредитует покупку жилищных облигаций, которая является одной из форм приобретения жилья на стадии строительства.

У банков разные требования к заявителям. Например, есть возрастное ограничение - кандидат в кредитополучатели должен быть не моложе, допустим, 21 года и не старше 55 лет.

Существует ограничение по наличию стажа работы, минимальному чистому доходу. Некоторые банки даже не рассматривают заявок, если чистый доход ниже 2 миллионов рублей. А некоторые обещают кредитовать заявителей с доходом 1 миллион рублей.

Впрочем, доход заявителя большого значения не имеет, если при расчете его платежеспособности банк готов учитывать доходы членов семьи и близких родственников заявителя. К тому же банки по-прежнему активно практикуют такую форму обеспечения, как поручительство.

К поручителям тоже требования разные. В одном банке поручителем может быть только близкий родственник, в другом - любой человек, если он соответствует требованиям.

К рассмотрению принимается, как правило, доход за последние три месяца. Эти же требования могут распространяться и на заявителя (кредитополучателя), и на поручителей.

Следует также иметь в виду, что, поскольку банки практикуют начисление процентов на фактическую сумму задолженности, то суммы уплачиваемых процентов и, соответственно, суммы ежемесячных погашений уменьшаются.

Условия предоставления кредитов на покупку и на строительство жилья тоже отличаются. Например, при строительстве возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту от нескольких месяцев до 1,5 года (Белагропромбанк).

Большинство банков не предусматривают каких-либо санкций и ограничений при досрочном погашении кредита. Но прежде чем погашать кредит досрочно, стоит все-таки выяснить все нюансы.

Ряд банков предоставляют кредиты для нуждающихся в улучшении жилищных условий. К ним относятся Беларусбанк (кредитная ставка - 20% годовых), Белагропромбанк (25% годовых), Белинвестбанк (39%).

Для нуждающихся в улучшении жилищных условий многодетных семей, имеющих троих и более несовершеннолетних детей, Беларусбанк предоставляет кредиты сроком до 20 лет -под 17% за фактическое время пользования кредитом. Для граждан, проживающих в малых населенных пунктах (численность населения до 20 тысяч человек), ставка - 19% годовых.

При беглом изучении кредитных программ довольно сложно безошибочно определить, какая из них лучше, особенно если ставки одинаковые. К тому же некоторые банки предлагают системы скидок своим клиентам. Например, в Приорбанке для клиентов, получающих зарплату на пластиковые карточки этого банка более 1 года, действует кредитная ставка 28% годовых. Для всех прочих - 35% годовых.

К тому же Приорбанк принимает в расчет не только зарплату по основному месту работы, но и иные источники дохода (алименты, пособия, пенсии, получаемая арендная плата и др.), подтвержденные соответствующими документами.



Некоторые банки предлагают особые условия кредитования при сотрудничестве с определенными застройщиками. Но действуют эти условия только в первые 12-14 месяцев действия кредитного договора.

В последнее время банки идут на то, чтобы к кредитам на недвижимость не применять ежемесячные комиссии, которые часто взимаются за пользование потребительским кредитом и за его обслуживание. При этом могут быть предусмотрены единовременные комиссии, например, за консультационные услуги, рассмотрение документов, оформление договоров поручительства или залога и т. д. В некоторых банках предусматривается страхование жизни кредитополучателя и страхование залога. Это тоже дополнительные расходы для заемщика.

В общем, взяв у банка кредит на покупку или строительство квартиры под минимальную на рынке ставку, кредитополучатель обязан будет вернуть за 15-20 лет сумму, примерно в 3,5-4 раза превышающую сумму кредита.
 
 
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-20%
-35%
-35%
-10%
-20%
-10%
-25%
-35%
-10%
-50%
0058345