Личный счет


Марина Костюкевич,

В новом году комиссионные платежи за пользование кредитом отменяются. Станут ли банковские займы более выгодными?

Тайное и явное

С 22 января 2013 года вступит в силу Закон "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь". Согласно одному из его пунктов, все комиссионные, или, как их еще называют, скрытые, платежи отменяются. Коснется нововведение договоров, которые будут заключаться со "дня икс".
 
Запрет призван сделать востребованную населением сделку более прозрачной и понятной. Потому как нередки случаи, когда комиссии, о которых до последнего момента скромно умалчивают некоторые банки, существенно увеличивают конечную сумму за пользование займом.
 
Можно ли рассчитывать, что после 22 января кредиты станут дешевле?
 
- Работать себе в убыток или терять прибыль банки, конечно, не станут. Как вариант увеличат ставки по кредитам за счет включения в них ранее взимаемых комиссий, - объясняет эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра Анастасия Лузгина. - Но и платить больше клиенты тоже не будут. Комиссии исчезнут, будет указана лишь процентная ставка.
 
Однако далеко не все дополнительные платежи исчезнут. Например, за безналичный перевод денег с вашего счета на счет сторонней организации или физлица, а также за услуги sms-оповещения о состоянии счета придется отстегивать некоторый процент и после 22 января 2013 года.

Какая такая комиссия?

Что еще, кроме процентов, приходится платить банку за удовольствие взять у него в долг?
 
1. Оформление документов для открытия кредита.
 
Варьируется в пределах 75-100 тысяч рублей.
 
2. Сопровождение, или обслуживание, кредита.
 
По сути, речь идет об оплате труда банковских клерков, которые выполняют некие действия с выданными вам в долг средствами: принимают платежи по кредиту, переводят деньги на другой счет и так далее. В разных финансовых учреждениях по-разному ценят усилия своих сотрудников, и ежемесячная плата за сопровождение колеблется от 1 до 7,5 процента от заемной суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированную стоимость. К примеру, 45 тысяч рублей в месяц. Чем выше ставка по кредиту, тем, как правило, меньше комиссия за его обслуживание.
 
3. Обналичивание зачисленных на счет денег.
 
Банки все чаще дают взаймы… кусок пластика. А хочешь превратить безнал в живые деньги - заплати. Как правило, за получение наличных из банкомата списывают 2-3 процента от суммы.
 
Определенный процент или фиксированную плату могут брать также за регистрацию кредитной карты, пересмотр условий сделки, досрочное погашение долга, оформление договора поручительства. Количество комиссий зависит от конкретного банка. В принципе их не так уж и много. Но вкупе они увеличивают конечную стоимость.
 
Пример: возьмем на год 10 миллионов рублей под 30 процентов годовых (текущая ставка рефинансирования). Спустя 12 месяцев банку нужно вернуть 13 миллионов рублей. За сопровождение придется выкладывать ежемесячно 3 процента от суммы долга - это 300 тысяч. За год набежит 3,6 миллиона. Получили кредит на карточку и всю сумму обналичили - еще 3 процента, это 300 тысяч от нашей суммы. Вспомним, что уже платили банку 100 тысяч за оформление документов.
 
Итого: взяли 10 миллионов, возвращать придется 17 миллионов. Значит, реально банк выдал вам кредит под 70 процентов годовых.
 
Дорогой экспресс

Большинство перечисленных комиссий характерны для экс­пресс-кредитов - небольшие суммы на короткий срок. При получении крупных займов, к примеру на жилье, дополнительные платежи минимизированы. Отдельно оплачивается обычно оформление документов. Все остальное уже входит в ставку.
 
- Безусловно, дополнительные платежи, в частности комиссия за сопровождение, сильно увеличивают реальную сумму, - подчеркивает Анастасия Лузгина. - Некоторые банки, особенно те, которые специализируются на экспресс-кредитовании, сознательно умалчивают о них, чтобы привлечь клиентов. В рекламе человек видит одну цифру с невысокими процентными ставками, приходит в банк и узнает, что ему придется заплатить другую, намного большую. Кроме того, зачастую условия по комиссиям в договоре прописываются мелким шрифтом, на который редко кто обращает должное внимание. В результате некоторые кредитополучатели осознают, какую сумму им нужно вернуть, только в момент наступления платежа.
 
А теперь задумайтесь

Финансисты привыкли заманивать клиентов нереально низкими процентными ставками.
 
- Когда же они будут у всех приблизительно равными, то банкам придется пересматривать свою маркетинговую политику: предлагать бонусы и проводить различные акции (к примеру, розыгрыши туристических путевок или абонемент в тренажерный зал при оформлении того или иного кредита), - разъясняет эксперт.
 
Грядущие нововведения приветствуют крупные банки с государственным участием. Коммерческим же, специализирующимся на выдаче краткосрочных потребительских кредитов, приспособиться к новой схеме сначала будет не так просто.
 
- Подобным банкам будет сложнее конкурировать на рынке, - прогнозирует Анастасия Лузгина. - Возможно, поначалу их прибыль в этой сфере немного сократится.
 
Некоторые банки уже начали осваивать новую систему и пересматривать ставки с учетом былых комиссионных платежей. В итоге они предлагают в долг под 60-70 процентов годовых. Но без всяких дополнительных платежей. Потенциального заемщика подобные цифры, мягко говоря, смущают.
 
- Это и к лучшему, - уверена Анастасия. - Когда тебе говорят, что сверх суммы нужно будет заплатить 25 процентов годовых плюс какие-то там комиссии, то решиться на кредит легко. Но если сразу ставят перед фактом: будь готов вернуть банку на 70 процентов больше, то потенциальный клиент сто раз подумает, сможет ли он потом расплатиться и выгодна ли ему подобная сделка. Тем самым снизятся риски как для населения, так и для банков, у которых не будет расти проблемная задолженность.
 
Среди положительных моментов отмены комиссий, по мнению Анастасии Лузгиной, - выравнивание процентных ставок в различных финансовых учреждениях.
 
Кроме того, запрет на взимание дополнительных платежей по кредитам усилит конкуренцию банков в борьбе за клиента.
 
Как отмену комиссионных платежей оценивают сотрудники коммерческих банков, специализирующихся на выдаче экспресс-кредитов?
 
- Однозначной оценки нет, - сообщил начальник управления развития розничного бизнеса ЗАО "РРБ-Банк" Сергей Киклевич. - Важно понять цель изменений. Если это стремление предупредить кредитополучателей о сумме, которую они должны в итоге заплатить, то действующие нормативно-правовые акты Национального банка достаточно жестко регламентируют порядок информирования населения обо всех условиях кредитования.
 
Конечно, усилится конкуренция среди банков. И это только плюс для населения. Сократится время обслуживания клиентов. Да и сам кредитный договор будет упрощен.
 
Но вот расходы банков из-за грядущих изменений на начальном этапе увеличатся. Придется менять маркетинговую политику, обновлять рекламную продукцию, перекраивать соответствующие документы и программное обеспечение. Предполагаю, что на первоначальном этапе банки заложат комиссии в процентные ставки по кредитам и будут оценивать складывающуюся ситуацию в зависимости от спроса и действий конкурентов.
 
Нужные услуги в нужный момент
-10%
-40%
-13%
-20%
-50%
-25%
-20%
-20%
-25%