КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Личный счет


Александр Бенько,

Фото с сайта respublica.by
Фото с сайта respublica.by
Среди обывателей бытует мнение, что банкиры наживаются на предоставленных заемных средствах и жульничают, в рекламе указывая одну процентную ставку, а выдавая кредиты совершенно по другой. На самом деле банки давно уже не скрывают так называемой "полной процентной ставки", каждый раз отдельно указывая потенциальным кредитополучателям на необходимость внимательно читать договор. Но граждан обычно мало интересуют мелкие буквы на десятке распечатанных на принтере листов. Отсюда вытекает не единожды обсужденная проблема: банковский продукт становится для заемщика кабалой.

Без комиссий, звездочек и примечаний

"Я никогда не вру, просто не говорю всей правды", — сообщал своим собеседникам герой одной кинокомедии. Собственно, эта фраза стала кредо отдельных представителей банковского сектора на долгие годы. Но в 2009 году одна из лазеек, позволяющих завлекать клиентов низкими процентными ставками, а потом "добирать" реальную стоимость кредита за счет скрытых комиссий, платы за кассовое обслуживание, сопровождение кредита и так далее, была прикрыта. Именно тогда понятие "полная процентная ставка" было закреплено в национальном законодательстве, а сообщать ее заемщику перед подписанием договора стало прямой обязанностью банковских работников.
 
"В полной процентной ставке немало положительных моментов. Прежде всего это более полное информирование кредитополучателей об условиях кредитования, что в итоге приводит к лучшему пониманию гражданами своих затрат и возможностей", — поясняет председатель Ассоциации белорусских банков Галина Кухоренко. Это автоматически уменьшает количество "проблемных" кредитов. Кроме того, полная процентная ставка — это инструмент, который позволяет сравнить кредитные продукты разных банков, то есть выступает своеобразным "маячком" конкуренции. Но есть маленькая загвоздка — такой показатель все равно не дает точных сведений о переплатах по кредиту. Его расчет производится по достаточно сложному алгоритму. Фактически для каждого заемщика он может быть уникальным, так что нередкими были случаи, когда полная процентная ставка сообщалась клиенту буквально в момент подписания кредитного договора. А это, во-первых, не позволяло тому в полной мере оценить кредитные продукты разных банков, а во-вторых, он фактически вынужден был подписывать бумаги. Просто потраченного времени и усилий на сбор необходимых документов было жаль…
 
Такое положение вещей не очень устраивало Национальный банк, и, чтобы избежать неразберихи в рядах кредитополучателей, он пошел на достаточно жесткие для банковского сектора меры. Остается чуть менее двух недель до того момента, когда вступит в силу Закон "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь". В свежей редакции главного банковского документа отныне предусмотрен запрет на взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей за пользование кредитом. То есть такая ситуация, когда кредитополучатель, взяв в банке деньги под весьма скромный процент, вдруг оказывался перед необходимостью платить еще и ряд дополнительных комиссий, заметно превышающих заявленную в рекламном проспекте ставку, канет в Лету. Правда, при этом шоков не избежать: специалисты предупреждают о бурном росте ставок. "После 22 января банки будут показывать честный процент, но при этом все те дополнительные комиссии и сборы будут заложены в общую ставку, которая заметно возрастет. Вы же понимаете, что банки не станут работать себе в убыток, и все расходы будут включены в тот процент, который будут показывать клиенту", — объясняет Галина Кухоренко.
 
Кстати, недавно стало известно, что запрет на комиссии будет действовать только в отношении кредитных договоров, заключенных после вступления в силу поправок в Банковский кодекс. То есть все кредиты, полученные до вступления закона в силу, будут обслуживаться в банках на старых условиях. Понятно, что банки решили основательно подготовиться к этой дате и в последний месяц проявили недюжинную маркетинговую активность, правдой и неправдой привлекая новых кредитополучателей на внешне очень выгодных условиях. На самом деле в том числе и за счет этой категории клиентов они в ближайшем будущем намерены компенсировать свои убытки.
 
Карты крапом вниз

Для банков нововведения фактически означают начало новой жизни. Теперь, когда они вынуждены открыть перед кредитополучателем все карты, тот, по логике, должен поразиться истинным размером ставок и перестать обращаться в банк. Но на самом деле, как оказывается, немалый процент по кредиту редко беспокоит белорусов. Как объясняет представитель одного из белорусских банков, граждане нередко берут деньги взаймы, вообще не обращая внимания на размер ставок. "Чаще всего кредитополучателя во время подписания договора интересует одна только сумма — сколько ему надо будет выплачивать по кредиту ежемесячно. Если, к примеру, ему говорят что 1 миллион, а у него зарплата около 5 миллионов, то он пораскинет мозгами, решит, что его это устраивает, и возьмет деньги. Если условия другие — может еще и задуматься. Но факт в том, что некоторые дополнительные комиссии для него в тот момент, когда приходит время расплаты, становятся явным откровением", — поясняет эксперт.
 
Здесь все опять упирается в пресловутые вопросы финансовой грамотности белорусов. Когда человек берет кредит в банке, он почему-то свято верит в безоблачность и стабильность своего финансового будущего. Между тем получение кредита — это тот самый случай, когда стоит семь раз отмерить, прежде чем один раз отрезать.
 
Но все ли дополнительные комиссии за выдачу ссуд и ведение кредитных дел теперь станут включаться в общую ставку или некоторые из них по-прежнему останутся "под водой"? Как рассказывают представители банковского сектора, на самом деле большинство белорусских банков уже сегодня действуют в рамках нового законодательства и выдают займы своим клиентам без каких-либо дополнительных взысканий. Но если присмотреться повнимательнее, то выяснится, что такие комиссии, скорее, являются совсем скрытыми или просто по-другому называются. К примеру, крупные банки, как правило, уже не взимают отдельных комиссий за обслуживание кредита, вместо этого заемщику за отдельную плату подключают sms-оповещение о дате платежей по кредиту, предлагают услуги мобильного или интернет-банка.
 
К тому же до сих пор не совсем понятно, будут ли платежи за обслуживание кредитных карт включаться в общую ставку. Ведь это отдельный продукт, тарифы по которому очень сложно включить в договор кредитования. Не ясно, что будет с комиссиями и штрафами за досрочное погашение кредитов, которые считаются одним из "любимых" дополнительных источников дохода для банков. Остается вопрос и с комиссиями в зависимости от способа предоставления кредита: наличными деньгами или безналичным путем. Не исключено также, что заемщику вряд ли удастся избежать при получении денег в кредит и обязательного страхования. Особенно при получении крупных кредитов банки в обязательном порядке включают в кредитный договор такие пункты, как обязательное страхование приобретаемого имущества и финансовой ответственности покупателя. Помимо этого, существует еще и дополнительное страхование жизни и потери трудоспособности.
 
Как считают эксперты, рынок банковского кредитования после 22 января только оздоровится. Пусть лучше потребитель увидит полную процентную ставку и откажется от кредита, чем возьмет деньги, а потом выяснит, что его доходы не позволяют эту ставку обслуживать. Разумеется, отдельные банки станут плакаться по поводу возможной потери доходов в связи с отменой комиссий. Но если доходы строились на непрозрачности, на непонимании кредитополучателем того, что и как он будет платить, то такое решение Нацбанка оправдано.
 
Существует и другой положительный момент — ставки по кредитным продуктам в большинстве банков друг от друга отличаются незначительно. Так что не за горами те времена, когда желающие занять денег белорусы будут выбирать банк исходя исключительно из своей личной лояльности к нему. Либо же пользоваться спросом будут те финучреждения, которые у всех на слуху.
 
В коммерческих банках в любом случае не уверены в том, что обнажившаяся правда разом повлияет на желание белорусов брать потребительские кредиты. Финансисты не ожидают катастрофы, точно так же, как этого не произошло три года назад, когда банки стали рассказывать своим клиентам о полной ставке.