Личный счет


Людмила ПРОКОПОВА,

"IP" посмотрела, какой ценой достанется квартира б/у стоимостью около 160 миллионов рублей (около 18 тысяч долларов) семье из двух человек – обладателям зарплаты в 3,9 миллиона рублей (453 доллара) – средней по Барановичам.
 
Одни кредиторы сократили суммы ссуд и увеличили проценты и свои гарантии, другие отказались от целевого кредита, заменив его потребительским, сумма которого окупит часть квартиры, но выдается под большой процент и на короткий срок.

Кредит не льготникам

Получить большую часть стоимости квартиры в долг у банка одному не под силу. Одиночка со средней зарплатой может рассчитывать приблизительно на 40% от стоимости квартиры. Увеличить кредитный бюджет помогут работающая вторая половинка и богатые поручители.

Максимум, который семья с доходом в 7,8 миллиона рублей на двоих может получить в долг на покупку квартиры в отделениях одного из банков, составлял в середине января 2013 года около 144 миллионов рублей (сумму в банке рассчитали приблизительно) на 20 лет под 35% годовых. При этом предполагается, что 10% стоимости квартиры – 16 миллионов – семья внесет сама.
 
А также сможет найти от двух до четырех поручителей с совокупным общим доходом приблизительно в 11,5 миллиона рублей, согласных в случае чего нести чужое кредитное бремя. В первый месяц семье заемщиков придется выложить по кредиту 60% своего дохода – около 4,7 миллиона рублей. В течение 20 лет выплаты кредита сумма будет немного уменьшаться. Но не факт. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования (с октября 2012 года по 22 января 2013 года 30%). А эта дама совсем не по-белорусски изменчива и капризна.

По грубым подсчетам, примерно через десять лет своей кредитной истории семья выплатит банку стоимость одной квартиры. А по истечении всего срока кредита переплата по кредиту составит стоимость двух с половиной квартир.

Самая большая плата по кредиту – в барановичском отделении банка, где отказались от целевых кредитов и выдают богачам большие суммы на короткий срок под высокий процент. В отделении банка уверяют, что проценты клиентов не отпугивают. Заемщику при наличии трех работающих поручителей с доходами не ниже вашего обещают нецелевой кредит на семь лет, составляющий почти 90% стоимости квартиры с ежемесячным платежом более пяти миллионов рублей. При этом переплата составит сумму, в три раза превышающую сумму кредита! Интересно, что это отделение банка два года назад кредитовало покупки жилья горожанами под процентную ставку в три раза меньшую и на срок в четыре раза длиннее.

Брать кредит под такой высокий процент, по мнению финансового аналитика официального партнера АЛЬПАРИ в Минске Вадима Иосуба, при 7,8 млн рублей дохода на двоих смысла нет. "В финансовой сфере считается нормальным, если плата по кредиту не превышает треть, а еще лучше четверть совокупного дохода семьи. Выходит, что для вышеупомянутых кредитов нужно зарабатывать как минимум 20 миллионов! Поэтому нужно просчитать и проанализировать, сможете ли вы вдвоем при такой плате по кредиту и вашей зарплате прожить на 2,5-3 миллиона? К тому же нужно быть уверенным в сохранении уровня своих доходов, – отмечает аналитик. – Любой из нас может потерять работу или зарплату в долларовом выражении".

Если вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий

Льготникам, по мнению финансиста, повезло немножко больше. У них ниже процент по кредиту и кредит растянут на больший срок. Однако нуждающиеся имеют доступ к льготным кредитам на жилье не во всех отделениях банков. А там, где имеют, процентные ставки по кредитам именно на покупку жилья не намного ниже, чем для нуждающихся в этом же банке. Например, в одном из госбанков процентная ставка для льготников, которые захотели купить квартиру на вторичном рынке жилья, будет на 3% ниже, чем для обычных граждан, кредит примерно на 10–13 млн рублей больше, а плата по кредиту в месяц на сто тысяч меньше. И срок кредитования растягивался на 20 лет (для не льготников в этом отделении банка срок кредита 15 лет).

Заметнее льгота в выдаваемых кредитах на строительство жилья – процентная ставка в госбанках составляла 20-25% для нуждающихся в улучшении жилищных условий. Однако эксперты предупреждают, что покупка жилья в кредит дороже, но безопаснее, чем например, строительство в кредит. "Самостоятельно строить жилье в кредит дешевле, но рискованнее, – отметил аналитик официального партнера АЛЬПАРИ Вадим Иосуб. – Известны случаи затягивания сроков строительства застройщиками и невыполнения обязательств".

Вклад… на квартиру

По мнению аналитика, горожане, которых пугает переплата по кредиту, могут… копить на квартиру. "Сейчас ставки по вкладам в белорусских рублях довольно привлекательны, поэтому, на мой взгляд, положить ту же зарплату и купить лет через пять-десять квартиру без переплат возможно", – предположил Вадим Иосуб.

"IP" прикинула, что если семья положит две средние зарплаты в один из госбанков на рублевый вклад с плавающей ставкой с капитализацией на 2000 дней (более пяти лет), под 44,6% годовых, то заработает через указанный срок почти половину стоимости квартиры. При размещении двойной зарплаты на 3000 дней (более 8 лет) семья получит доход, почти в два раза превышающий стоимость жилья, правда, по сегодняшним меркам. Сколько будет стоить жилье и какова будет ставка рефинансирования, от которой зависит процент по вкладу, через восемь лет, не берется прогнозировать никто.

Съем – альтернатива кредита?

По мнению экспертов, альтернативой покупки квартиры в скором времени, возможно, станет длительная аренда жилья. "Государство собирается развивать программу арендного жилья. В некоторых странах Европы, в США люди поколениями живут в арендных домах и великолепно себя чувствуют, – отметил Вадим Иосуб. – Возможно, выгоднее всю жизнь арендовать, чем покупать и переплачивать по кредиту".

По прикидкам "IP", аренда в течение двадцати лет однокомнатной квартиры обойдется почти в 250 млн руб. (около 29 тыс. долл.), при условии, что курс доллара не превысит сегодняшний. Это, конечно, в полтора раза меньше платы по кредиту, но не оставляет шансов наследникам иметь в будущем собственный угол.
 
А как у них?
 
Россия
 
При условии дохода в 453 доллара в эквиваленте россиянин может рассчитывать на кредит в сумме эквивалентной примерно 34 тысячам долларов под 12,5% годовых на 30 лет под залог кредитуемого жилья. Максимальный ежемесячный платеж составит 362 доллара в эквиваленте.
 
Польша
 
Кредитуется 90% стоимости покупаемой квартиры под залог жилья. Годовая ставка по кредиту составит от 5,5 до 7,3%, ежемесячная выплата по кредиту составит около 360 долларов в эквиваленте.
 
Как будет вести себя ставка рефинансирования в 2013 году?
 
Ставка рефинансирования, по прогнозу финансового аналитика Вадима Иосуба, если и будет снижаться в 2013 году, то плавно. "Резкое снижение ставки опасно ростом инфляции, ростом спроса на валюту, – отметил эксперт. – Сильного снижения ждать не стоит. Ставка рефинансирования в Беларуси и к концу года будет приблизительно на нынешнем уровне – 30%".
 
 
 Какие условия кредита на семью из двоих человек предлагают в разных отделениях банков в г. Барановичи (по состоянию на середину января 2013 года)
 
 
Динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным населению в Беларуси
Нужные услуги в нужный момент
0058774