Банки
Курсы валют
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Публичный счет


Недавно пресс-служба МВД обнародовала следующие цифры: в 2012 году в банковской сфере выявлено более 400 преступлений, из которых 90% совершено в сегменте кредитования. Эта новость разлетелась по просторам интернета с небывалой скоростью и получила широкое обсуждение. Но в чем суть проблемы и чего стоит опасаться простым гражданам, понимает далеко не каждый. Чтобы разобраться в ситуации, мы обратились за помощью к старшему оперуполномоченному по особо важным делам главного управления по борьбе с экономическими преступлениями криминальной милиции МВД Святославу Мешкову.
 
Банкиры в законе

В прошлом году органами внутренних дел зарегистрировано 27 преступлений, которые совершили 10 банковских работников. Среди них 10 служебных подлогов (т. е. внесение в официальные документы заведомо ложных данных либо исправлений, искажающих действительность, если эти действия совершены из корыстной или иной личной заинтересованности), 16 хищений и 1 факт подделки документов.

Около года назад в Слониме сотрудники ОБЭП раскрыли преступление, виновником которого стал руководитель одного из коммерческих банков — теперь, понятное дело, бывший руководитель. Он выдавал кредиты людям, которые не погасили задолженности в других банках, и закрывал глаза на недостаточный доход граждан для получения займа. Управляющий банка пошел на такой шаг по просьбе знакомой, индивидуального предпринимателя. Эта действительно предприимчивая дама разработала схему с участием подставных клиентов. Она уговорила около 10 человек заключить договоры займа, выплатив им за это небольшое вознаграждение, и пообещала, что будет погашать кредиты самостоятельно. Фиктивные справки о доходах "кредитополучателей", необходимые для предоставления в банк, также были оформлены ею.

Руководитель банка знал об этих уловках, однако бумаги о выдаче денег подписывал. И все бы оставалось шито-крыто, но в какой-то момент женщина перестала погашать долги, и банк вынужден был начать производить взыскания с официальных кредитополучателей. Последние, в свою очередь, также бросились на поиски правды, и в итоге информация вышла за пределы банка.

Установлено, что руководитель банка за свою "помощь" получил более 30 млн рублей. А ущерб, принесенный банку из-за необоснованной выдачи кредитов и образования проблемной задолженности, составил 393 миллиона. В результате бывшего банковского работника приговорили к 5 годам лишения свободы.

"На обман идут разные люди. Есть среди них, конечно, и богатые — в частности, индивидуальные предприниматели. Но в основной массе это скорее недостаточно обеспеченный народ, — рассказывает Святослав Евгеньевич. — Много встречается фактов, когда обман происходит "по-дружески": люди уговаривают своих друзей, знакомых и даже родственников заключить договор на свое имя, обещают им за это какие-то блага, уверяют, что обязательно сами выплатят деньги банку. Но этого не случается, и в итоге "добряки" должны выплачивать достаточно большие суммы кредитной задолженности".

Очень часто мошенничество встречается в сфере потребительского кредитования, когда деньги берутся на покупку бытовой техники, мобильных телефонов, компьютеров и т. д. Человеку, образно говоря, обещают "дать на бутылку", а взамен просят подписать нужные бумаги. Чаще всего приобретенный таким образом товар тут же перепродают, а кредит остается висеть на доверчивом человеке.

Одалживаешь чужие, а отдаешь свои

В отношении банков эта народная мудрость работает далеко не всегда. Ведь многие люди считают, что одолжив денег в банке, возвращать их не обязательно.

"Всяческие махинации с банковскими кредитами в основном совершают физические лица, которые не намерены выполнять свои обязательства, — рассказывает старший оперуполномоченный по особо важным делам ГУБЭП МВД Святослав Мешков. — Они берут кредиты не с целью погасить их через какое-то время, а чтобы воспользоваться деньгами безвозмездно. Наиболее криминогенным в этой сфере является потребительское кредитование, особенно когда речь идет о некрупных суммах".

По данным МВД, в прошлом году по фактам хищения кредитных средств было возбуждено более 100 уголовных дел.

Этот вид преступлений обычно сопровождается подделкой документов — в частности, предоставлением в банки недостоверных справок о месте работы и заработной плате. В прошлом году зарегистрировано более 250 преступлений, связанных с изготовлением и использованием поддельных документов, предоставленных кредитополучателями в банки. Приходится констатировать, что их количество сопоставимо по масштабам с наиболее часто встречающимися фактами подделок больничных листов и медицинских справок.

"Граждане могут либо вообще не работать, либо получать зарплату гораздо меньшую, чем заявлено, — делится опытом Святослав Евгеньевич. — Справки подделываются самими кредитополучателями. Кроме того, содействие в этом им могут оказывать должностные лица предприятий, на которых они работают, например руководители и бухгалтеры".

Кроме того, у мошенников, как правило, нет материальных активов (квартира, машина), которые банк мог бы обратить в свою пользу.

В случае судебного разбирательства к ответственности привлекаются все, кто причастен к выдаче лжедокументов.

Кстати, полную картину криминогенной ситуации в данном сегменте увидеть невозможно — нарушений закона намного больше, чем указано в статистике. Дело в том, что некоторые банки, выбирая между сохранением репутации и наказанием виновных, выбирают первое. И тем самым создают предпосылки для совершения новых преступлений, считают в МВД.

В 2012 году в МВД поступило лишь одно обращение банка, который самостоятельно, до принятия решения о кредитовании, установил факт предоставления троими гражданами фиктивных документов о месте работы и доходах. 

Банк банку рознь

"Утверждать, что один банк не обманывают, а другой часто попадается на удочку мошенников, в корне неверно, — уверен представитель ГУБЭП МВД. — Возможно, что нечистые на руку граждане обращаются туда, где легче получить кредит, исходя не из конкретного банковского учреждения, а выбирая приемлемые для себя, менее обременительные обязательствами условия кредитования".
 
Например, определенные кредиты выдаются только при наличии поручительства. И в этом случае мошенникам приходится трудно, ведь найти человека, который бы соответствовал требованиям и был согласен стать поручителем, не всегда удается.

Любопытно, что еще два-три года назад обман поручившихся людей встречался довольно часто и были случаи, когда именно поручителям приходилось выплачивать сумму кредита вместо недобросовестного получателя. Однако в настоящее время преступления, связанные с обманом кредитополучателями поручителей, практически не встречаются. В прошлом году органами внутренних дел не зафиксированы факты, когда бы взявший кредит человек сознательно "подставил" своего поручителя.

"Люди стали умнее. А может быть, финансово грамотнее, — не исключает сотрудник Министерства внутренних дел. — Я знаю случаи, когда семьям предлагали строить жилье на льготных условиях, но именно из-за отсутствия возможности найти поручителей от кредита приходилось отказываться". 

Сколько дадут?

Как упоминалось выше, чаще всего проблемы с возвратом денег возникают в сегменте потребительского кредитования. "Суммы бывают разные, но в основном — некрупные, в зависимости от стоимости покупки", — рассказывает Святослав Мешков.
 
Встречаются, конечно, и случаи, когда кредитополучатели не возвращают деньги в особо крупных размерах или в не слишком крупных, но зато неоднократно.

Преступления, связанные с кредитованием физлиц, как правило, квалифицируются по таким статьям Уголовного кодекса, как мошенничество (статья 209), подделка, изготовление, использование либо сбыт поддельных документов, штампов, печатей, бланков (статья 380), служебный подлог (статья 427).

Все эти статьи, в зависимости от тяжести содеянного, предусматривают применение к виновным как штрафных санкций, так и максимального наказания — лишения свободы.

По ст. 209, если речь идет о махинациях с деньгами в особо крупном размере, максимальный срок наказания — до 10 лет.

Советы МВД

"Добросовестным гражданам, желающим взять кредит, в первую очередь нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности, в том числе не сиюминутные, а с перспективой на весь срок кредитования. Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства перед банками, — говорит Святослав Мешков. — Сейчас спрогнозировать расходы стало проще, потому что 22 января вступил в силу новый банковский кодекс, согласно которому процентное вознаграждение банка по кредитам будет четко прописано единой позицией в кредитном договоре".

Возможно, банкам, в свою очередь, следует пересмотреть и оптимизировать процедуру кредитования и тщательнее проверять кредитополучателей. Ведь ускоренная система выдачи денег порой приносит банкам немало тягот.

Будьте финансово грамотными, внимательно читайте договоры и не соглашайтесь подписывать бумаги, даже если кто-то обещает взамен сомнительный гонорар.