109 дней за решеткой. Катерина Борисевич
Коронавирус: свежие цифры
  1. Как заботиться о сердце после ковида и сколько фруктов нужно в день? Все про здоровье за неделю
  2. «Можно понять масштаб бедствия». Гендиректор «Белавиа» — про новые и старые направления и цены на билеты
  3. Минздрав опубликовал статистику по коронавирусу за прошлые сутки
  4. На овсянке и честном слове. История Марины, которая пришла в зал в 33 — и попала в мировой топ пауэрлифтинга
  5. «Прошло минут 30, и началось маски-шоу». Задержанные на студенческом мероприятии о том, как это было
  6. Синоптики объявили желтый уровень опасности на 9 марта
  7. Студентка из Франции снимала Минск в 1978-м. Показываем фото спустя 40 лет
  8. «Белорусы готовы работать с рассвета до заката». Айтишницы — о работе и гендерных вопросах
  9. «Молодежь берет упаковками». Покупатели и продавцы — о букетах с тюльпанами к 8 Марта
  10. BYPOL выпустил отчет о применении оружия силовиками. Изучили его и рассказываем основное
  11. МОК не признал Виктора Лукашенко президентом НОК Беларуси
  12. «Хлеба купить не могу». Работники колхоза говорят, что они еще не получили зарплату за декабрь
  13. Госсекретарь США назвал Лукашенко последним диктатором Европы
  14. «Если вернуться, я бы ее не отговаривал от «Весны». Разговор с мужем волонтера Рабковой. Ей грозит 12 лет тюрьмы
  15. «Один роковой прыжок — и я парализован». История парня, который нырнул в воду и сломал позвоночник
  16. Оловянное войско. Как учитель из Гродно преподает школьникам историю с солдатиками и солидами
  17. Где поесть утром? Фудблогеры советуют самые красивые завтраки в городе
  18. Я живу в Абрамово. Как неперспективная пущанская деревня на пару жителей стала «модной» — и передумала умирать
  19. У бюджетников заметно упали зарплаты. Их обещают поднять за счет оптимизации численности работников
  20. У Марии Колесниковой истек срок содержания под стражей
  21. «Соседи, наверное, с ума от нас сходят». У минчан с разницей в четыре года родились две двойни
  22. Акции в честь 8 Марта и непризнание Виктора Лукашенко президентом НОК. Онлайн дня
  23. «Я привыкла быть, как все. Но теперь это не так!» Как мы превратили читательницу в роковую красотку
  24. Первый энергоблок БелАЭС включен в сеть
  25. Автозадачка с подвохом. Разберетесь ли вы в правилах остановки и стоянки на автомагистралях?
  26. Минское «Динамо» обыграло СКА в четвертом матче Кубка Гагарина
  27. Еще 68,9 млн долларов. Минфин в феврале продолжил наращивать внутренний валютный долг
  28. «Ушло вдвое больше дров». Дорого ли выращивать тюльпаны и как к 8 марта изменились цены на цветы
  29. Изучаем весенний автоконфискат. Ищем посвежее, получше и сравниваем с ценами на рынке
  30. «Очень сожалею, что я тренируюсь не на «Аисте». Посмотрели, на каких велосипедах ездит семья Лукашенко
реклама


Александр БЕНЬКО,

Фото с сайта respublica.by
Фото с сайта respublica.by
Поправки в Банковский кодекс, заставившие банки "обнажить" ставки по кредитам, в первую очередь больно ударили по экспресс-кредитованию. Раньше возможность быстро взять деньги в долг радовала потребителя, теперь — смущает. Все дело в размерах процентных ставок — очень уж они большие. Когда узнаешь, что новенький холодильник, оформленный в кредит прямо в магазине, за год обойдется в две своих цены, радость приобретения меркнет. Впрочем, любителям "быстрых" покупок предлагают альтернативу, меньшую по стоимости.

"Многозарядные" кредиты

Национальный банк в последнее время занял довольно принципиальную позицию в отношении навязывания банками так называемых "быстрых" кредитов. По мнению представителей ведомства, такие долги впоследствии могли перейти в категорию проблемных. Как недавно отметили в Нацбанке, в целом по банковской системе вклад физических лиц в проблемную задолженность банков невелик, он находится на уровне 1 %, но следует сказать, что в некоторых кредитных учреждениях невозвращенная задолженность уже достигает 10 % и более от общей суммы выданных потребителям денежных средств. И, судя по статистике, большая часть проблем возникает именно с экспресс-кредитами, оформляемыми в магазинах при предъявлении паспорта в течение получаса.
 
Причиной такой масштабной недобросовестности заемщиков становятся различные факторы. Многие наши сограждане просто не в состоянии реально оценить собственные финансовые возможности и соотнести их с текущими потребностями, поэтому в какой-то момент они прекращают ежемесячные выплаты и занимают выжидательную позицию. Но чаще, подписывая в магазине кредитный договор, полученный из рук улыбчивой девушки, потребители не осознают в полном объеме принимаемых на себя обязательств.
 
"Быстрые" кредиты — дорогое удовольствие не только в Беларуси, но и во многих странах Западной Европы. Поэтому совершенно не удивительно, что во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. Кредитная карта — это банковская карта, которая обеспечивает вам доступ к кредиту, который готов в любой момент предоставить банк. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. В Беларуси платежные карты активно распространяются в течение последних нескольких лет, правда, в большинстве своем белорусы пользуются "зарплатными" картами, а вот кредитные карты занимают всего 5 % от общей эмиссии платежных карт, то есть потенциал рынка кредитных карт в Беларуси огромен.
 
"Не секрет, что пока еще большинству белорусов привычнее пользоваться обычными потребительскими кредитами наличными или POS-кредитами, оформляемыми в магазинах, — говорит директор департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский. — И это неплохой вариант, если деньги нужны сразу. Но за это нужно платить, и платить немало".
 
"Если есть возможность подождать хотя бы день, а именно столько обычно необходимо, чтобы получить в банке кредитную карточку, или деньги нужны не сразу, а, скажем, через месяц, вы планируете совершить несколько покупок в разных местах или у вас нет уверенности, что вообще воспользуетесь кредитом, то лучший вариант — это как раз карточка с кредитным лимитом.

Проценты за пользование кредитом начисляются только на ту сумму, которую клиент действительно потратил, и если он не пользуется кредитом вовсе, то и платить ничего не надо", — объясняет Игорь Романовский. По словам специалиста, карточка — идеальный вариант и для тех, кому деньги нужны периодически, или для тех, кому, что называется, не хватило "червонца" до зарплаты. В банковских кругах, говоря о таких продуктах, нередко проводят аналогии с… револьвером: "выстрелил — зарядил — опять выстрелил". То есть кредитная карточка — это инструмент доступа к кредитным деньгам по первому требованию держателя карточки.
 
Кстати, не стоит путать кредитные карты с кредитом на карточку. По кредитам на карточку банк сразу выдает всю сумму кредита, и, соответственно, проценты начинают начисляться сразу же и на всю сумму предоставленных денежных средств. И здесь не имеет значения, потратил клиент деньги либо нет.
 
Различия есть и в стоимости этих видов кредитов. Как правило, экспресс-кредиты и POS-кредиты, оформляемые в магазинах, являются более дорогими. Процентные ставки по кредитным картам сопоставимы со ставками по обычным потребительским кредитам: кредитные карточки у банкиров относятся к одним из наименее рисковых, значит, и процент по ним тоже ниже.
 
Кредит против овердрафта

Большинство финансовых организаций давно предлагают владельцам зарплатных карт кредит в форме овердрафта. То есть клиенты могут тратить больше полученной зарплаты, образно говоря, "уходить в минус". Но у овердрафта есть свои "сюрпризы", которых нет у кредитных карточек. Основная сложность заключается в том, что обычно взятую у банка сумму придется возвратить через месяц, поэтому и "занять" можно не так уж много.
 
Во-первых, сумма овердрафта, которую готов дать вам банк как владельцу зарплатной карточки, меньше, чем сумма, которой вы можете воспользоваться при наличии у вас кредитной карточки. Во-вторых, возникает сложность с контролем "ухода в минус", так как овердрафт — это дополнительная услуга к зарплатной карточке и вы пользуетесь одной карточкой. И третье: как только будет зачислен следующий заработок, из него автоматически будет вычтен использованный овердрафт с процентами. Кредитная же карта в отличие от "овердрафтного" кредита отличается значительно меньшими суммами ежемесячных выплат. Обычно банки требуют вернуть им не менее 2-5 % от суммы заимствования. С другой стороны, если клиент пожелает разом вернуть "тело" долга целиком, препятствовать ему в этом банк не будет, хотя для него это и не очень выгодно, ведь кредитор лишается возможности зарабатывать на процентах.
 
"Мы также просчитали, что было бы человеку выгоднее, в случае если ему нужны деньги буквально на несколько дней: достать долларовую заначку и сдать ее в обменник, а потом после зарплаты возобновить свой валютный запас, или воспользоваться кредитной карточкой. Оказалось, что даже с учетом выплаты процентов кредитка выгоднее. Потери на валютных курсах оказываются выше", — говорит Игорь Романовский.
 
Кредитной карточкой в белорусских рублях можно рассчитываться и за пределами Беларуси, если карточка выпущена как международная. При этом при совершении любых безналичных операций, независимо от места их проведения, комиссия с клиента не взимается.
 
Новое мышление

Банкиры отмечают, что в последнее время клиенты все чаще стали "готовиться" к получению кредита. Клиенты, предпочитающие кредитные карты, — это, как правило, люди, которые более обдуманно и взвешенно подходят к выбору кредита. Такие люди обычно приходят за покупкой с уже заранее оформленной картой на более выгодных условиях и не бросаются сгоряча на дорогие "быстрые" продукты.
 
Пока кредитные карты и овердрафт скорее дополняют друг друга, нежели составляют конкуренцию. Конечно, для банка проще и выгоднее продать овердрафт существующему клиенту, чем привлечь нового на кредитку. Схема работы финансовых учреждений по зарплатным проектам достаточно проста и прозрачна. Риски в таком случае минимальны. Поэтому и условия по овердрафтам являются интересными и конкурентными на рынке кредитования. И в то же время работать с постоянной базой клиентов банкам вряд ли интересно. Источником прибыли финансовых учреждений являются все-таки новые продажи, которые дают возможность банкам наращивать как депозитный, так и кредитный портфель. Поэтому привлечение новых клиентов с помощью востребованного продукта — кредитной карточки — является перспективным направлением деятельности финансовых учреждений.
---------------------------------------

Кстати

В чем главная разница между кредитом на карточку и овердрафтом?
 
К примеру, в феврале клиент совершил в магазине покупку на сумму 2 миллиона рублей. В марте на его счет зачислена зарплата в размере 1,8 миллиона. При овердрафте банк автоматически направит всю зарплату клиента на погашение задолженности перед банком. По кредитной карточке клиент произведет погашение кредита в той минимальной сумме, которую оговорил банк (обычно 36 тысяч, если минимальная сумма составляет 2 %), плюс процент. При этом банк не ограничивает клиента самостоятельно определить ту сумму, которую он готов направить на исполнение обязательств перед банком. Таким образом, в первом случае клиент вновь вынужден обратиться к овердрафту, во втором — в спокойном режиме планирует свои расходы.
-10%
-35%
-20%
-25%
-25%
-10%
-15%