Личный счет


Катя Пытлева, Алесь Плотка,

Кредиты давно стали частью нашей жизни. В кредит доступно все  - от мобильного телефона и до услуги искусственного оплодотворения. Несмотря на то, что жизнь взаймы и есть норма 21-го века, сами кредиты по-прежнему оставляют много вопросов и догадок, надуманных и не очень.

Как банки соревнуются за клиента, и что ждет рынок кредитных услуг в ближайшем будущем? Каковы расхожие заблуждения о кредитах, и от каких проблемных точек в отношениях "клиент-банк" следует обезопасить себя частным лицам? Возможно ли полюбовное досудебное решение проблем при спорных ситуациях? Как можно застраховать себя при оформлении кредита? Стоит ли брать кредит на еду или лучше одолжить "до зарплаты" у соседа?
 
Кто может рассчитывать на кредиты под медицинские цели, и не ожидается ли уменьшения списка формальностей для их получения? Какие инновации ожидают кредитную систему Беларуси, и как скоро в кредит можно будет не только жить самому, но и дарить новую жизнь?

 
Обсудить актуальные проблемы кредитования в студии TUT.BY собрались директор департамента кредитования населения ОАО "АСБ Беларусбанк" Виктор Агеев; юрист Альвина Дриго, которая признана адвокатом 2012 года за достижения в области защиты прав человека; руководитель проектов компании МАСМИ ("Международное агентство социальных и маркетинговых исследований") Мария Райская.

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Скачать аудио (24.27 МБ)

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Открыть/cкачать видео (127.39 МБ)

Начать хотелось бы с комментария, который написал наш пользователь Сергей: "Помните, как в начальной школе объясняли происхождение рабства, закрепощения и имущественной дифференциации? Они тоже взяли кредиты, причем предки были умнее: они брали материальными ценностями, а не бумагой. Времена меняются, а методы остаются". Привыкли ли белорусские граждане жить кредитами? Или нам гораздо проще пойти не в банк, а к соседу?

Мария Райская:
Действительно, история кредитов восходит к самой древности: Древнему Египту и Древнему Риму. Например, в Древнем Египте, если должник не мог выплатить свой кредит, он становился рабом. Примерно то же самое было и в Древнем Риме, там существовала долговая тюрьма, в которую попадал должник. Если в течение какого-то срока родственники его не выкупали, он тоже становился рабом. В средние века появилось вексельное кредитование, когда в векселе прописывались проценты по кредиту и плата, которую кредитополучатель должен был заплатить ростовщику за пользование кредитом.

Своего расцвета кредиты достигли в эпоху Возрождения и Просвещения. Кредитами было очень популярно пользоваться, особенно в высшем свете. Не гнушались кредитованием даже европейские монархи. Они брали кредит, никак не оформляли, а брали его под свое честное королевское слово. Уже в XVI-XVII веке в Европе появляются первые банки. Но кредитами там пользовались в первую очередь промышленники и торговцы. Простым людям всегда было проще обратиться к ростовщику или в ломбард.

Но если рассматривать нашу страну: у нас ведь долгое время вообще не знали о кредитовании как таковом.

Мария Райская:
В XVIII веке на территории современной Беларуси появились первые государственные кредитные учреждения. До этого был развит институт ростовщичества. Но к середине XVIII ростовщичество было запрещено законом, потому что появились государственные кредитные учреждения, которые давали кредиты крупным промышленникам и торговцам. И появились частные банкирские дома, которые давали небольшие кредиты. В конце XVIII века существовали так называемые дворянские и крестьянские банки. Крестьяне брали кредиты для покупки земли. Причем условия по этим кредитам были достаточно выгодные: небольшой процент и долгий период выплаты кредитов. Например, на землю – от 20-25 лет до 50-60 лет.

Но после революции 1917 года эта система распалась. Долгое время в сознании людей был пробел по опыту использования кредитов. Это не было обыденно, как в странах Западной Европы и Америки. Выросло несколько поколений людей, которые не знали, что такое кредит.

Привыкает ли сейчас белорусское общество к кредитам?

Виктор Агеев:
Наш банк участвует в большом количестве государственных программ. Естественно, объем финансирования из года в год растет и растет количество граждан, которые воспользовались льготными кредитами на строительство и приобретение жилья. Второе направление кредитов – на потребительские нужды.

Сейчас очень много рекламы и предложений кредитов. Это белорусская особенность? Или во всем мире такой спрос и предложение? Чего ждать через пару лет на рынке кредитов?

Мария Райская:
По данным исследования международного агентства социальных и маркетинговых исследований за 2012 год, 20,2% наших граждан пользовались кредитами. Речь идет о городском населении в возрасте 18-65 лет. В России эта цифра составляет 58%. Для оценки популярности кредитов есть показатель – кредитный долг по потребительским кредитам на душу населения. Этот кредитный долг сравнивается со средней зарплатой по стране. В России этот показатель составляет 1,2. В Испании – 2,8 средней зарплаты на каждого человека. В Украине – 3,5 (это один из самых больших показателей в Европе, выше только в Греции – 4). Мы с вами знаем, какие последствия это имело.

Мы попытались рассчитать этот показатель по Беларуси. По данным Нацбанка, долг по потребительским кредитам на начало 2012 года составляет 7,7 трлн бел. руб. Если мы эту сумму делим на данные о населении Беларуси, то получаем 813 тыс. 626 бел. руб. Это примерно 94 доллара. По данным Белстата, по средней зарплате за 2012 год 447 долларов. То есть для нас этот показатель составляет всего 21% от средней заработной платы. Для Беларуси это даже не целое число – 0,21. Поэтому такой опасности, что общество живет в кредит, в Беларуси пока нет.

Наши пользователи подтверждают эту статистику: если они обращаются за кредитами, то это в основном за небольшой суммой. На какого рода кредитование спрос у белорусов?

Виктор Агеев:
Государство оказывает колоссальную поддержку для малообеспеченных граждан по части обеспечения их жильем. Задолженность по физическим лицам в банковской системе составляет порядка 71-72%. Из них 88% - это льготные кредиты. Второй по объему кредитных ресурсов – также кредитование жилья, но уже не в рамках госпрограммы льготных кредитов, а за счет средств банка. Доля очень значительная. На третьем месте – потребительские кредиты. Это данные по нашему банку. Но некоторые коммерческие банки делают ставку именно на коммерческое кредитование. Естественно, у них доля кредитов на потребительские нужды превалирующая.

Мария Райская: Есть данные в целом по потреблению банковских услуг. Наиболее популярными кредитами являются кредит наличными и кредит на товар (когда кредит оформляется непосредственно в магазине для покупки какого-то товара). Далее идут кредиты на жилье. Менее популярны кредиты на пластиковую карточку и автокредиты. Что касается планов на следующий год, то о своем намерении взять какой-либо кредит заявили 15,8% респондентов. Наиболее востребованными видами кредитов, которые люди планируют взять, являются кредит наличными, кредит на товар.

Виктор Агеев: Это нормальная мировая практика, когда люди живут в кредит. Но в основном люди берут кредит на приобретение предметов более дорогостоящих, которые используются в быту. Например, ноутбук. Один человек может позволить себе купить его со своей зарплаты, а второй хочет его купить, но не может и берет кредит. То же касается бытовой техники и отдыха.

Наши пользователи пишут, что не берут большие кредиты, потому что либо не доверяют, либо боятся. Когда человек берет кредит, он должен знать о своих правах и рисках, на которые идет. Почему так много претензий к процентным ставкам в белорусских банках?

Виктор Агеев:
Простейшая ситуация: откуда банк берет деньги, чтобы выдать кредит? Он заимствует у тех же людей, юридических лиц. Вы готовы сегодня разместить в любом банке под 8-9% ваши сбережения, чтобы кому-то выдали кредит по 12-13%? Или если будет рядом банк, который предлагает 40-50% за размещение вкладов, куда вы пойдете? Таким образом любой кредит – это товар: чтобы его произвести, надо выполнить определенную работу, отвлечь материальные ресурсы. Стоимость этой работы закладывается в стоимость кредита. Плюс к этому банки еще закладывают туда свои риски.

Есть интересная история от пользователя: "В сентябре взяли кредит на мебель 8 млн   Показалось, по рассказам менеджера, маленькая переплата. Что-то гасим-гасим, а долг и ныне там. Сегодня уточнили, что, оказывается, у нас некая комиссия 600 тыс. ежемесячно. Поэтому хоть годовой процент и небольшой, основной долг мы почти не погасили". Из-за таких нюансов и не доверяют пользователи различным банкам и кредитам. У нас люди читать не умеют, не разбираются в нюансах? Или договоры неудобоваримы для обывателя? На что прежде всего обратить внимание при подписании договора?

Виктор Агеев:
Надо почитать договор внимательно. Договоры, которые мне приходилось видеть, содержат все условия. Некоторые делают отсылочные условия "смотрите на нашем сайте в интернете". Посмотрите. Если вы пришли за кредитом, а у вас потребовали только паспорт, наверное, здесь что-то не так. Это первый звоночек. Риски рядом сидящего кредитополучателя могут быть заложены в мою процентную ставку. Более подробно, до того, как подавать документы на получение кредита, необходимо почитать информацию на сайтах, много аналитики.

Мария Райская: В 2009-2010 годы было исследование для одного из коммерческих банков. Мы изучали особенности оформления и условий получения кредита в банках, которые предлагают оформление в магазинах бытовой техники. Разобраться в условиях порой было достаточно сложно. В одном банке страховка была дороже, в другом страховка была дешевле, но дороже что-то другое. В одном месте нужна одна справка, в другом – три. Договоры составлены сложно для обычного человека, который не сталкивался с юриспруденцией. Как правило, наиболее важные условия по поводу комиссии и переплат написаны маленьким шрифтом в конце под звездочкой.

Людям нужно быть крайне внимательными, изучать документ, предварительно - информацию на сайте. На самом деле для человека, который хочет взять кредит, это не такая простая вещь: выбрать банк и определиться с видом кредитов. Надо перелопатить кучу информации, тщательно подготовиться, изучить и не ограничиваться консультацией в точке продаж.

Пока у нас невысокий уровень потребления кредитов. Основная причина – высокая процентная ставка. Но еще и сложности, нюансы, в которые потребитель должен вникнуть. Часто это может отталкивать людей от кредитов, они пугаются сложностей, бумаг, консультаций. У европейцев другое мышление. Возможно, у них все упрощено и больше заточено под потребителя.

Виктор Агеев: На мой взгляд, сами люди усложняют получение кредита. Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходим паспорт, справка о доходах. Если вы обслуживаетесь в нашем банке, то справка о доходах не нужна: у вас открыт карт-счет, который мы видим.



Речь не о трудности оформления договора, а о том, что будет потом.

Виктор Агеев:
В нашем банке вы можете быть уверены, что никаких лишних комиссий, нюансов нет. Политика нашего банка в части работы с физическими лицами – максимальная открытость.

Наши читатели рассказывают о проблемах с банками во время валютного кризиса. Кредиты были валютными, а валюты было не купить, а банкам было все равно. Насколько клиентоориентированы наши банки? Готовы ли они идти навстречу клиенту, если вдруг у него что-то не так?

Виктор Агеев:
Я не могу говорить за все банки. Но когда были кризисные явления, мы были единственным банком, который, учитывая эту ситуацию, пошел на снижение процентных ставок по валютным кредитам, предоставил возможность заключить допсоглашение на отсрочку на потребительские до 3 лет, на недвижимость до 5 лет. Тогда ежемесячный платеж стал немного меньше. До девальвации мы предоставляли всем желающим кредитополучателям в валюте (а таких было 20%) перевести кредит в белорусские рубли. Видя, что так складывается ситуация, мы сделали все, что могли.

Если человек становится неработоспособен, с ним что-то происходит и он не может выплачивать кредит, насколько лояльны банки в таких случаях?

Виктор Агеев:
Каждую ситуацию мы рассматриваем индивидуально. Но я думаю, наши действия во время девальвации – хороший пример взаимодействия. Но скажу откровенно, проблемная задолженность у нас настолько минимальна, что ее даже смешно называть. Мы сталкиваемся со случаями, когда люди обращаются к нам с предложением найти золотую середину в сложившейся ситуации. Но, к сожалению, часто люди злоупотребляют этим. Есть примеры, когда индивидуальные предприниматели рассчитывают на доход в будущем и берут кредит на недвижимость на большие суммы. В этих случаях мы смотрим, что сделано самим человеком, чтобы выйти на нормальный уровень жизни?

Например, была одна ситуация. Человек обращался за кредитом на недвижимость, но попросил более низкую процентную ставку. Мотив: маленькая заработная плата. Спрашиваем, где работаете: убираю помещения в торговом зале сутки через двое. У человека зарплата 1,5 млн руб. Спрашиваем, что вы делаете остальные два дня? Он отвечает, что сидит дома. Почему он не трудоустраивается, таким образом, не увеличивая свой доход? Вроде бы так удобно. Мы не сделали ему поблажку. Увидели, что он зарабатывает в другой сфере, неофициально.

Если человек попал в беду и не может выплачивать кредит, куда ему идти в первую очередь? Какие документы ему пригодятся?

Виктор Агеев:
Необходимо обращаться непосредственно в банк или филиал учреждения банка, где он заключал договор и находить выходы, чтобы осуществлялась выплата. Возможно, будет отсрочка, рассрочка.

ЖКХ недавно получило возможность менять лучшую квартиру должника на худшую. Эта тенденция коснется и кредитов? Возможно ли, что у человека заберут квартиру, если он выплатил только половину?

Виктор Агеев:
Де-юре такое возможно, но де-факто на практике мне неизвестны такие случаи.

Есть такая услуга страхование кредита? Часто ли ей пользуются?

Виктор Агеев:
Это одна из уловок, о которых вы говорили. Нет страхования кредита. Страховку как дополнительную услугу предлагают. Как правило, это страхование жизни, страхование потери работы. Это конкретные случаи, которые только косвенно связаны с кредитом.

Мария Райская: Часто в условиях банков, когда берешь кредит, эта страховка оказывается обязательной. Как правило, сумма страховки невелика. Когда возникнет страховой случай, при такой сумме страхового взноса большой вопрос, будет ли оправдано страхование.

В России собираются взять кредит 26% опрошенных. У нас пока нет кредитного бума. Но этот процент растет. Как быстро это будет происходить, зависит от того, какие предложения на рынке кредитов будут появляться. Если будут интересные предложения с привлекательными условиями, значит, будет больший процент пользователей кредитов.

Сейчас активно обсуждается обеспечение кредитов на искусственное оплодотворение. Какие будут условия этих кредитов? С какими рисками столкнется семья, все-таки ЭКО не дает 100% гарантии? Будут ли какие-то льготы при повторном проведении данной процедуры?

Виктор Агеев:
Сейчас идет подготовка нормативной базы. Создана комиссия, есть нюансы, которые обсуждаются. Безусловно, этот кредит будет льготный, как в рамках госпрограмм. Беларусбанк сегодня предлагает кредит на медицинские услуги, на лечение, приобретение медпрепаратов. Ставка значительно отличается от ставки на потребительские кредиты.

Насколько востребован будет подобный кредит? Сумма немаленькая – минимум 30 млн.

Виктор Агеев:
Думаю, у кого будет необходимость, те будут пользоваться кредитом.

Мария Райская: Если условия действительно будут льготными и программа будет нацелена на то, чтобы поддержать людей, они будут ею пользоваться.

Как защитить себя, если ты выступаешь в роли кредитора? В каких случаях можно обращаться к знакомым?

Виктор Агеев:
Смотря какие знакомые и какие их возможности. Мало кто сегодня сможет одолжить даже близкому знакомому большую сумму. Единственный выход здесь – идти в банк. Чтобы выбрать банк, надо проанализировать свои возможности, решить, что вы хотите получить, изучить предложения банков.

Как далее будет развиваться белорусское общество? Придем ли мы к тому, что белорусское общество будет жить в кредит?

Мария Райская:
Возможно, мы придем к этому, но не в ближайшее время. У нас достаточно невысок процент пользователей кредитов. Но постепенно белорусы будут приобщаться к общемировым тенденциям и будут использовать кредиты как эффективное подспорье для семейного бюджета и решения различных проблем. Но это активно будет происходить тогда, когда на рынке появится хорошее предложение с привлекательными ставками, условиями.

Накануне эфира мы спросили у наших пользователей в Skype (tutbyair), как они относятся к кредитам, берут ли и как часто?

Alexander: Скажем так. Кредит с процентной ставкой от 10% - это рабство. Если брать кредит, то это в крайнем случае, исключительно в банках с белорусским капиталом, а не с иностранным. А также исключительно в белорусских рублях, а не валюте.
 


Юрий Лукашевич: Кредит в большем объеме я бы не брал. Был печальный опыт взаимодействия с нашими банками, когда кредит был валютный, произошла "катаклизма" с валютой и было не купить ее, а банкам было пофиг. "Клиентоориентированность" такая. Поэтому доверия нет, но небольшими суммами риски невысоки, можно ими пренебречь.
 


Татьяна Ковалив: Кредиты меня пугают. Тем более в нестабильное время.
 


Сергей Линевич: Свят-свят... Вы в школе учились? Помните, как в начальной школе объясняли происхождение рабства, закрепощения и имущественной дифференциации? Вот-вот! Они тоже взяли кредиты... причем предки были умнее, они брали материальными ценностями, а не бумагой. Времена меняются, а методы остаются.
 


Рожков Алексей: Кредитами не пользовался и постараюсь не пользоваться как можно дольше. Крайне не люблю находиться в долгу. А уже тем более быть в долгу у государства, с которым, в случае нестандартной ситуации, уж точно не сможешь договориться.
 


Николай: Пользуемся льготным, 16%-м, на строительство. Не боимся, так как понимаем, что через пару лет кредит превратится в тыкву + кладя излишки на депозит под 40-50%, можно его быстрее погасить. 
 


Павел: Кредиты не беру! Не под наши проценты. Глядя на другие страны, то у них процент очень маленький 1,5-3 %. Но никак не 30-60 %.
 


Андрей Сытько: Два раза пользовался, после чего зарекся связываться с нашей банковской системой до ну очень лучших времен. И другим советую все несколько раз взвесить перед тем, как согласиться на грабительские проценты и прочие "прелести" наших кредитов.
 


Валентин Степков: Стараюсь пользоваться "рассрочками" - чаще всего это совместные кредитные программы банка и предприятия-продавца, в которых банковский процент представляет собой скидку с цены реализуемого товара. Таким образом, цена на товар для потребителя не меняется, а оплату можно выполнить несколькими платежами. "Чистые" кредиты - под текущие процентные ставки просто не имеют смысла. Считаю, что результатом потерь банковской системы на девальвации 2011 стало желание полного исключения подобных рисков путем чрезмерного повышения ставок по кредитам. Об этом свидетельствует и громадный разрыв между ставками по депозитам и кредитам в текущий момент. Поэтому, с точки зрения частного клиента, в текущий момент использовать кредиты банка считаю чрезвычайно не выгодным.
 


So^V^a: А я вам отвечу. С такими кредитами, да гори оно гаром! В самом-самом крайнем случае можем взять себе кредит, и то на сумму не больше 10 млн. Чисто для подстраховки. Никакого желания нету связаться с нашими банками, а проценты? Уж простите! Мне стыдно, что у нас такие проценты! Это ужас! Стыд и срам! В общем, нет и еще раз нет! Лучше одолжить у друзей\знакомых, чем ввязываться в эту кабалу и дарить банкам свои деньги.
 


Olga P: Расскажу Вам, какие мы идиоты :). Взяли кредит на мебель (показалось, по рассказам менеджера, маленькая переплата) в Доме мебели на Комаровке, особо не копаясь в деталях в сентябре 8 000 000. Что-то гасим-гасим, а долг и ныне там... Сегодня уточнили, что, оказывается, у нас некая комиссия 599 000 ежемесячно, поэтому хоть "процент" и небольшой годовой, основной долг мы почти не погасили. Так что из 8 000 000, взятых в сентябре, сегодня к погашению 6 999 000...Сегодня и погасим.
 


Irina Klints: Хотела в свое время взять кредит на жилье. Потом поняла, что с требованиями банков к возможному кредитополучателю - если соответствовать всем требованиям банка, то кредит не нужен (особенно в части дохода и залога). А вообще, если брать кредит, то только на жилье. Все остальное - не критично.

Спасибо за ваши мнения!
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-18%
-15%
-20%
-50%
-20%
-20%
-50%
-20%
-15%
-10%
-30%