banner-upd

Публичный счет


Александр Бенько,

К концу 2015 года половину своих покупок белорусы будут совершать без использования наличных. Такие нормы содержатся в "Плане совместных действий госорганов и участников финрынка по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа в 2013-2015 годах". Стоит оговориться: при этом речь идет не только о банковском "пластике", но еще и об альтернативных ему видах безналичных платежей — электронных деньгах, интернет- и мобильном банкинге, технологиях бесконтактной оплаты.

Представители банковского сектора сегодня смотрят на эти планы не без скептицизма — по их глубокой убежденности, для того чтобы направить наших соотечественников по пути безнала, усилий одних только банковских организаций недостаточно. Необходимо, чтобы к проекту подключались и другие институты — торговля, общественные организации, средства массовой информации. Эти вопросы поднимались во время круглого стола, посвященного финансовой грамотности белорусов и современным банковским технологиям, который организовывала "Р".

Грамотные люди

Для значительной части белорусов пользоваться пластиковой карточкой для оплаты за товары и услуги — это скучный и заурядный процесс. Вызвать приток адреналина в кровь он может только у тех, кто никогда вообще не пытался так делать и ему страшно: а вдруг деньги пропадут со счета. Вместе с тем в Национальном банке затрудняются сказать, сколько наших соотечественников вообще никогда не осуществляли безналичные платежи. "Таких исследований, к сожалению, не проводилось, так что вряд ли однозначно можно сказать, что два или три миллиона белорусов вообще никогда не брали в руки банковский "пластик", — сказала замначальника ГУ ЕРИП Нацбанка Наталья Штевнина. При этом специалист признала: такие люди в стране есть. "Мне кажется, что вряд ли это люди в возрасте до 55 лет, скорее, представители поколения постарше, более пожилого возраста. Но вот молодежь к таковым не относится — эта категория банковских клиентов обычно очень живо реагирует на всякие новшества и инновации", — высказала предположение Наталья Штевнина.
 
"Карточкой хоть раз в жизни пользовались все. Другое дело, что у нас по-прежнему есть люди, которые в силу обстоятельств один-два раза ею попользовались, но потом перестали и продолжают расплачиваться наличными. И такое количество людей, которые используют карточку только для снятия наличных, то есть не пользующихся ею по ее истинному предназначению, а именно для осуществления безналичных операций, нельзя назвать незначительным", — указал директор расчетного центра пластиковых карт ОАО "АСБ Беларусбанк" Анатолий Боговик. Представитель крупнейшего в стране банковского учреждения отметил, что в последнее время рост доли безналичных расчетов стал более очевидным: в Беларусбанке по итогам марта она составляла 27 %.
 
"Исходя из личных ощущений, могу подтвердить: людей, которые пользуются при расчетах наличными, пока большинство, — подтвердил слова коллеги директор департамента банковских карточек ОАО "Банк БелВЭБ" Сергей Ромашко. — У нас в настоящий момент доля безналичных платежей составляет 24-25 % в зависимости от месяца. Однако при этом количество операций, совершенных по карточкам, превышает 70 %. Это говорит о том, что люди привыкают пользоваться такими инструментами". По словам представителя банковского сектора, в последнее время можно отметить и другую положительную тенденцию: белорусы привыкают делать операции в устройствах самообслуживания — там, где нет кассира. "Это очень важный психологический барьер, который многим бывает очень трудно преодолеть. Немало наших клиентов пользуется банкоматами, инфокиосками, дистанционным обслуживанием. Причем речь идет не только о мелких платежах — за телефон, за коммуналку. Я думаю, что, как бы человек ни сопротивлялся прогрессу, никуда он от него не денется", — указал Сергей Ромашко.

 

Инфраструктура создается

Оказывается, белорусы неактивно платят по безналу отнюдь не только благодаря невысокому уровню финансовой грамотности. Как отметила Наталья Штевнина, Национальный банк недавно изучал этот вопрос и пришел к удивительным выводам. "Мы пытались понять, почему люди иногда игнорируют "пластик" при расчете в объектах торговли и сервиса. Оказалось, что на первом месте среди причин находится чувство страха пользователя касательно того, что ему не хватит денег на счете. То есть боязнь выглядеть глупо перед кассиром и очередью. На втором месте — боязнь отказа устройства", — раскрыла карты представительница Нацбанка.
 
В ведомстве отмечают, что на сегодняшний день по развитию программно-технической инфраструктуры, обслуживающей держателей карточек, республика находится на очень хорошей позиции. "Беларусь на первом месте по развитию рынка банковских платежных карточек среди стран СНГ, и по этим показателям мы приближаемся к развитым странам Западной Европы", — отметила Ольга Антонович, главный специалист ГУ регулирования банковских операций Нацбанка. Недавно главное финучреждение страны провело анализ развития рынка карточек в Беларуси, сравнив его с соседями. Выяснилось, что Беларусь даже лидирует — у нас на один банкомат приходится 2818 платежных карточек (при норме 2,5 тысячи). В России этот показатель составляет 1520 карточек, в Украине — чуть менее 1 тысячи, в Германии — 2549 карточек.

"На сегодняшний день наш рынок насыщен карточками, у нас их выпущено более 10,4 миллиона. Выходит, что необходимая инфраструктура почти создана, и наша главная задача — приучить население использовать карточку. Все усилия Нацбанка будут направлены на то, чтобы люди доверились этому платежному инструменту", — пообещала Ольга Антонович. При этом она отметила: "Понимаете, доверие завоевать очень сложно, а потерять можно в одно мгновение. Поэтому самая главная наша цель — увеличить доверие к этому платежному инструменту всеми возможными способами, в том числе через появление различных бонусных программ и программ лояльности".

 

Банкомат терминалу — товарищ

В последнее время государство принялось не только развивать направление безналичных платежей, но и активно строить банкоматную сеть, обеспечивая тем самым гражданам все условия для того, чтобы они беспрепятственно снимали наличные. "На первый взгляд, банкоматы негативно влияют на показатель безналичных расчетов, но это не так, — протестует Анатолий Боговик. — Если банкомат один и к нему стоит очередь, то это непроизвольно будет провоцировать людей на снятие наличности. Но если устройств много и доступ к ним не доставляет неудобств, граждане будут снимать небольшие суммы и только по мере необходимости".
 
Сергей Ромашко поддержал коллегу: "Одна из проблем, которую клиенты считают главной, — это невозможность рассчитаться в магазине по карточке из-за технического сбоя. Человек набрал корзину товаров в гипермаркете, стоит в очереди, и вдруг звучит объявление о том, что расчета по безналу нет. В данном случае спасет банкомат, стоящий в этом же магазине. В итоге знание, что, если терминал не сработает, можно будет пройти десять метров до банкомата и снять наличные, успокаивает, формирует ощущение безопасности и увеличивает лояльность клиента". По мнению банкира, именно поэтому развитие инфраструктуры банкоматов в Беларуси вполне закономерно. Тем более что первое, чем интересуются у представителей банка клиенты в рамках зарплатных проектов, — это развитость сети банкоматов. "Потом они привыкают к тому, что деньги обналичить можно легко и без проблем, и активнее используют "пластик" для того, чтобы расплачиваться по нему", — пояснил Сергей Ромашко.
 
Кстати, сбоят системы безналичных платежей в Беларуси не так часто, хотя каждый из таких эпизодов становится темой жарких дискуссий и обсуждений в СМИ. "У нас больше люди склонны пошуметь и пообсуждать эту "горячую" тему, — объяснил Анатолий Боговик. — На самом деле все проблемные ситуации, имевшие место быть с начала нынешнего года, если сложить их время вместе, не превысят 50 минут. В те времена, когда система из-за сбоя могла не работать по 3-4 часа, мы вряд ли вернемся".
 
Розница тоже должна участвовать

У расчетов по карточкам есть обратная сторона, о которой банки почему-то не любят говорить. Нередко безнал означает лишние траты. Ведь, имея в кармане определенную сумму наличными, сложно потратить свыше этого предела, а когда в кошельке лежит "пластик", на котором не только вся зарплата, но и сбережения, выбраться за рамки лимита легко. "Не думаю, что банки не хотят об этом говорить. Ничего ужасного в открытии такой правды для нас нет, — отверг домыслы Сергей Ромашко. — Наоборот, карточки банками нередко позиционируются как средство, благодаря которому клиент имеет доступ ко всем деньгам на своем счете и способен в случае необходимости прибегнуть к ним. Ситуации бывают разные: кому-то хотелось бы сэкономить и не потратить больше определенной суммы, а кому-то очень интересны спонтанные покупки. Не стоит думать о том, что клиент тратит больше, если у него банковская карточка. Самое главное в данном случае для него — это то, что платить по ней удобно и деньги всегда есть с собой. Мне кажется, это, наоборот, стимулирующий эффект".
 
"Важно, чтобы население как можно больше рассчитывалось карточками. Но, судя по результатам наших исследований, для того чтобы люди отдавали предпочтение именно безналу, их нужно заинтересовать. А как это сделать? Только финансово! То есть банки совместно с предприятиями торговли и сервиса должны реализовывать совместные программы лояльности", — высказала позицию Нацбанка Ольга Антонович. Как добавила ее коллега Наталья Штевнина, стимулировать розницу решено и нетрадиционными методами. К примеру, один из пунктов программы по внедрению безналичных расчетов предусматривает обязательный перевод всех работников торговли на зарплатное обслуживание по платежным картам. "Возможно, когда у представителей розницы появится такой инструмент, это простимулирует их к появлению новых интересных для потребителей кобрендинговых программ", — пояснила она.
 
Нынешнее же нежелание розницы помогать банкам в развитии безналичных платежей, по мнению заместителя председателя Ассоциации белорусских банков (АББ) Александра Кучинского, по меньшей мере, удивляет. "Одна влиятельная международная организация как-то подсчитала, что в среднем траты покупателя, который платит в магазине по карточке, выше на 10 %, — чем это не стимул", — удивляется он.
 
Самая главная проблема продвижения безнала в массы заключается в том, что это делают сегодня преимущественно банки, к которым население относится с известным подозрением и настороженностью. Призывы рассчитываться карточкой чаще гражданам видятся как прямая реклама услуг банков. Поэтому вопрос следует решать комплексно. Как рассказал Александр Кучинский, недавно при АББ было принято решение о создании комитета по безналичным расчетам: "Его работа будет сосредоточена на реализации плана совместных мероприятий. В настоящее время согласовываем состав — туда будут входить профильные специалисты банков. Такой комитет будет заседать не реже раза в квартал, а на расширенное заседание будут приглашаться все заинтересованные участники рынка. Получается, что работа будет вестись в три уровня: ныне соответствующее управление работает в Национальном банке, появился комитет по безналичным расчетам в АББ, а также создан межведомственный совет, в который входят представители различных госорганов. Эти три надстройки и будут двигать общее дело к успеху".
 
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-50%
-20%
-40%
-20%
-50%
-10%