Личный счет


Дарья Орел,

Фото с сайта sspfund.com
Фото с сайта sspfund.com
Финансовые организации сейчас очень активно, если не сказать агрессивно, предлагают населению всевозможные кредиты. С красочных билбордов и рекламных щитов обещают чуть ли не беспроцентное пользование своими средствами. Мы же решили рассмотреть некоторые варианты займов и оценить их плюсы и минусы.

Не отходя от кассы

Сегодня в Беларуси популярностью пользуются так называемые быстрые кредиты. Их конек — срочность. Так, банки предлагают приобрести нужную или внезапно приглянувшуюся покупку немедля. Есть и другие финансовые организации — кредитные союзы или кооперативы, готовые одолжить деньги тем, кому не хватает червонца до зарплаты. Востребованность этих займов понятна: раньше, чтобы получить в банке деньги, даже на мелкие нужды, необходимо было собрать кипу бумаг и найти поручителей. Сейчас же улыбчивая девушка быстро выдаст желанные банкноты, поверив одному только паспорту. К тому же речь не идет о баснословных суммах: во-первых, много вам по срочному кредиту не дадут, во-вторых, вряд ли кто-то в здравом уме рискнет взять большую сумму под грабительские 2-3% в день. Несложно подсчитать, что годовой навар таких ростовщиков достигает 1000%.

Поневоле на память приходят лихие 1990-е и рассказы о том, как злые бандиты ставили провинившихся перед ними граждан "на счетчик". Они назначали сумму неустойки, день выплаты и, если горемыка не успевал к сроку, устанавливали штрафные санкции — 1% в день. Условия драконовские, кабала немыслимая, говорили тогда. Случалось, попавших под такой пресс оставляли нищими. Интересно, что сказали бы и те, и другие сегодня, глядя на такой легальный и вполне цивилизованный бизнес?
 
— Сейчас быстрый заем берут либо из-за острого желания удовлетворить страсть к покупке, либо при необходимости дотянуть до получки, — рассказывает специалист одного из пунктов кредитования. — Причем люди в такой ситуации не всегда объективно оценивают свои возможности и могут попросту не обратить внимания на условия договора.
 
Еще одна из банковских "фишек" — кобрендинговая карта. Это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, позволяющее при оплате картой товаров или услуг получать скидки, бонусы и другие поощрения. По сути это симбиоз дисконтной и обычной банковской карт. При расчете такой картой можно получить скидку на товар до 30%.

Банки более гуманны, но дадут попользоваться своими средствами не меньше чем под 50 процентов годовых. Есть ли другие варианты? Основной альтернативой подобным займам специалисты сегодня называют кредитные карты.
 
— Это более перспективное направление, — говорит заместитель председателя правления одного из отечественных банков Игорь Бычек. — Рынок розничных банковских услуг в Беларуси находится лишь в начале пути. Но, на мой взгляд, кредитные карты рано или поздно вытеснят традиционные формы займов. Ни в одном торговом центре Европы или Америки вы не встретите пунктов кредитования, которые так распространены у нас. Если не хватает на покупку или другие нужды, пользуются кредиткой. В США, к примеру, на душу населения в среднем их приходится по четыре.
 
По статистике, на каждого жителя США приходится 4,2 кредитной карточки, у европейцев их по 1,5-2,5. В этом отношении мы отстаем и от ближайших соседей: в России кредитками пользуются уже 17% населения, и эта цифра растет быстрыми темпами, в Польше насчитывается около 20% пользователей. Что же касается белорусского рынка, то потенциал кредиток у нас огромен, потому что сегодня они занимают всего 5% от общей эмиссии платежных карт.
Сыграть в пластик

Большинство белорусов узнали о кредитных картах из западных сериалов, но немногие сталкивались с ними в повседневной жизни. А меж тем такие карты имеются практически у каждого жителя развитых государств, и пользуются ими там уже более полувека. Первые появились в США в 1950 году на бумажном носителе. Правда, расплачиваться ими можно было лишь в ресторанах. Прототип же современной пластиковой кредитки создали восемью годами позднее все в той же Америке. В нашей стране это направление начало развиваться всего пару лет назад. И если в других государствах подобная система займа денег уже давно стала нормой, то у нас многие попросту не знают, как это работает.
 
Итак, кредитная карта обеспечивает клиенту доступ к средствам, которые финансовая организация готова ему предоставить в любой момент. Оформляется она раз и навсегда. Правда, пользоваться чужими деньгами можно в рамках определенного лимита. Его устанавливают исходя из платежеспособности клиента.
 
Кредитные карточки в привычном понимании появились в Беларуси совсем недавно. Поскольку считать таковыми можно лишь те, у которых имеется грейс-период — иначе говоря, льготные или беспроцентные дни для погашения задолженности. Длится он, как правило, чуть больше месяца.
 
— Для финансовых организаций смысл этой функции заключается не только в привлечении клиентов, — объясняет Игорь Бычек. — Банки по операциям с карточками получают от международных систем комиссии за транзакции, совершаемые их владельцами. Поэтому есть заинтересованность в том, чтобы стимулировать обладателей кредиток к быстрому обороту денег.
 
Есть и еще одно существенное отличие этого банковского продукта от уже привычных нам карт. К примеру, не стоит путать кредит на карточку и кредитную карту. Так, в первом случае проценты начисляются на всю сумму и с первого дня. Во втором же — лишь на потраченные деньги, которые клиент не успел вернуть за льготный период.
 
— Отличительная особенность кредитной карты — это ее револьверные свойства, — продолжает специалист. — Зарядил — выстрелил — снова зарядил. Погасил задолженность — и можешь снова пользоваться средствами в пределах оговоренного лимита.
 
Обратная сторона
 
На первый взгляд, этот активно рекламируемый банками относительно новый для нас продукт — настоящая находка. Ведь теперь появилась заманчивая возможность взять в долг без процентов. Однако сами банкиры признаются: лишь 25% владельцев таких карт удается отдавать все долги до истечения грейс-периода, а значит, лишь один из четырех умуд­ряется не заплатить банку лишнего. И действительно, получить на пластиковый носитель можно 20, 30 и даже 40 миллионов. Много ли у нас в стране людей, которые зарабатывают такие деньги и способны вернуть за месяц долг, обозначенный цифрой с семью нулями?
 
К тому же стоит снять осязаемые купюры в банкомате, как льготный период действовать перестает, и многие на этом попадаются.
 
А ставки по такому кредиту, как и везде, также не очень милосердные — около 60%. К тому же за обналичивание денег снимается вовсе не символическая комиссия — от 4 до 7% в зависимости от банка.
 
— Когда жил в Минске, таким продуктом не пользовался, — рассказывает программист Николай. — Теперь переехал в Москву, обзавелся кредиткой по примеру своих российских коллег. Здесь они есть почти у всех, и оформ­ляют их не только те, кто в них остро нуждается. Берут скорее на всякий случай. Причем процент, на мой взгляд, здесь небольшой — 9-15. Но, имея карточку в кармане, понимаю, что для меня это психологическая ловушка. Ведь можно тратить деньги здесь и сейчас, ни в чем себе не отказывая. А отдавать потом. Вот только это волшебное "потом" может перерасти в привычку жить в кредит, а это удовольствие не из дешевых.

Как бы там ни было, прежде чем брать в долг, нужно запомнить: ни одно финансовое учреждение не даст попользоваться своими деньгами просто так. Чужие мы берем на время, свои потом отдаем навсегда.

Сейчас банки стали активно продвигать займы с помощью пластиковых карточек, одной из разновидностей которых являются кредитки. На мой взгляд, это более удобный и прогрессивный вариант. Поскольку в этом случае есть возможность варьировать, как, где и в каких количествах тратить полученные деньги. Правда, о выгоде здесь говорить нельзя. Нужно помнить, что это прежде всего долг, который придется вернуть. И никто не обещает, что по кредитке проценты будут ниже. Все преимущество такого банковского продукта в более удобной форме пользования.
 
Нужные услуги в нужный момент
-15%
-50%
-10%
-15%
-10%
-15%
-10%
-10%
-30%
-50%