Публичный счет


Дмитрий Власов,

На днях финансовое интернет-пространство взорвал заголовок: "Апокалипсис кредитного рынка: до 103,2% годовых!" Как выясняется, это еще не самое "заманчивое" предложение.


"Идеальный" кредит с трехзначной ставкой


В центре внимания оказалось кредитное предложение "Идея Банка". Под такой процент предлагается наличная сумма от 250 тысяч до 20 миллионов рублей на срок от 3 до 18 месяцев. Справка о доходах и поручители не требуются, комиссия не взимается, страховка не требуется. Кредит называется просто шикарно — "Идеальный".

"Ставки по кредитам без поручительства бьют все мыслимые и немыслимые рекорды. Если раньше ставки в 50-60% годовых выглядели весьма пугающе, то сегодня они считаются вполне приемлемыми", — отмечал в своем обзоре портал Infobank.by, которому, собственно, и принадлежит "апокалиптический" заголовок.

На самом деле предложение "Идея Банка" еще не самое ядреное. Рекорд принадлежит "Евроторгинвестбанку". Кредит "Ваши деньги — без справки" (а также поручителей и страхования клиента от болезней и несчастных случаев) обойдется в 112% годовых, если брать по максимуму (40 миллионов рублей на четыре года).

 

 

"Мелкие" дерут еще больше

Откуда такие дикие проценты и насколько они соответствуют реалиям рынка? Определенно можно утверждать одно: раз такие предложения появляются, значит, это кому-нибудь нужно. В самом "Идея Банке", куда Naviny.by обратились за комментарием, отмечают, что кредит по ставке 103,2% годовых — "самый непопулярный у клиентов продукт". Однако: "Сейчас есть большой нереализованный спрос на кредиты — именно этим и объясняется наличие клиентов у микрофинансовых организаций, ставки по кредитам которых в разы превышают предложения банков".

От рекламы "быстрых" денег действительно рябит в глазах. Бизнес ростовщиков процветает. Здесь расчет идет на эффект небольших чисел. Одолжил на 10 дней миллион до зарплаты — вернул миллион двести тысяч. Что такое двести тысяч? Чуть больше 20 долларов, сущая мелочь, когда зарплату получил. Но если считать в процентах, то получается сущее разорение — 20% за декаду. А чем дальше, тем больше долговая кабала.

Вот скрин-шот калькулятора одной из "микрофинансовых организаций".


 
Процентные ставки здесь растут буквально каждый день: 20% за 10 дней (если брать миллион, то плата за каждый день пользования кредитом составит 20 000 рублей), 35% — за 15 (23 333 рубля), 50% — за 20 (25 000) и наконец 80% — за 30 дней (26 667 рублей). То есть, взяв миллион, помимо него возвращаешь 800 тысяч сверху. А теперь сравните 103,2% или 112% в год с 80% в месяц. Если совсем конкретно: одолжив в банке миллион на год под 100%, должен вернуть два, а если у "мелких" — то десять.

Но про тысячу процентов годовых вам не скажет ни один ростовщик. Скорее, будет измерять переплату чашками кофе или стаканами кефира. Или, как в этом случае, оперировать конкретными суммами: не всем придет ведь в голову высчитывать процент. А претензий потом не предъявишь, ибо это тоже способ относительно честного отъема денег у попавших в нужду граждан. Кто не разобрался — сам виноват.

 

Все ли спишет девальвация?

Травмированный девальвацией 2011 года народ продолжает не верить властям, уверяющим в стабильности рубля, и хватает кредиты в расчете, что новый обвал рубля компенсирует все потери. Чем больше спрос на кредиты, тем выше ставки. А тут еще проценты по депозитам подпирают. Если ставки достигают 50-55% годовых, то о кредитах под 30-40% годовых лучше забыть до лучших времен, если таковые наступят.

Бывший глава Национального банка Станислав Богданкевич пессимистично оценивает возможность снижения ставок в обозримой перспективе. "Ситуация чрезвычайно сложная. Если взять Нацбанк и коммерческие банки, то резервов у нас ноль. Возрастает угроза обвала финансового рынка, и это ведет к росту цен на ресурсы", — отметил эксперт в комментарии для Naviny.by. По его словам, у банков не хватает ликвидности, они выдали немало кредитов на длительный срок, и эти кредиты не возвращаются. Нацбанк скупо выделяет банкам ресурсы, и они весьма дорогие. Банкам, особенно небольшим, приходится привлекать средства населения под высокий процент, соответственно кредиты тоже дорожают. А вообще, по мнению Богданкевича, "только сумасшедший может брать такие дорогие кредиты".

Но ведь берут!

 
Вместо послесловия, или Испытание "славой"

После того как информация о кредите по ставке 103,2% пошла гулять по интернету, "Идея Банк" слегка скорректировал соответствующую страницу на своем сайте, переименовав "Идеальный" в "Идеальный люкс" и вынеся на первый план процент в случае заключения договора страхования с клиентом — 93,6. А искомая цифра спрятана в условиях кредита и уже не так бросается в глаза, хотя до нее — всего один "клик".


 
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-70%
-20%
-50%
-20%
-20%
-30%
-70%
-10%