Личный счет


Еще с середины декабря Национальный банк сделал невыгодным потребительское кредитование с большими процентами. Главный финансовый регулятор обязал банки закладывать большой страховой фонд под каждый кредит. Прошел месяц – начались первые выплаты по новой системе. Заемщикам бы вздохнуть свободно, да не тут-то было. Так как правильно жить взаймы, если уж до этого дошло?

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Открыть/cкачать видео (18.13 МБ)


Парадокс. Один и тот же банк принимает деньги на вклады под 50-52% годовых, а выдает экспресс-кредиты под 47%. Сама по себе напрашивается нехитрая схема заработка: в одном и том же финансовом учреждении берем кредит и тут же открываем депозит. А ведь к тому же экспресс-кредит – это один из самых дорогих банковских продуктов. Он выдается быстро – иногда за 20-30 минут, без залога, поручителей и справок о доходе. Вот за эти простоту и скорость выставляются высокие проценты. Еще в ноябре этот кредитный продукт стоил на рынке 60-90% годовых, а в декабре максимальная плата – 47%. Почему?

Нацбанк давно беспокоят дорогие экспресс-кредиты и любовь населения к ним. Для граждан – это большая нагрузка, для банков – высокие риски невозврата. В декабре прошлого года Нацбанк изменил правила игры. Не будем вдаваться в сложные механизмы банковского дела. Отметим: выдавать кредиты дороже двух ставок рефинансирования – на сегодня это 47% – банкам стало крайне невыгодно.

Беглый мониторинг показал: предложение на рынке потребительских кредитов стало более скудным.

Екатерина Смирнова, финансовый аналитик банковского портала: "Если мы посмотрим на рынок, стройными рядами предлагаются кредиты под 47%. Есть несколько предложений под 45%. Однако количество кредитов снизилось кардинально. Банки стали более избирательно относиться к своим заемщикам, по ряду кредитных программ кредиты не выдаются и вносятся новые продукты".

Но эти проценты часто не более чем декларация. Ведь во многих небольших банках дорогие экспресс-кредиты – основной вид заработка. И работать себе в убыток они не будут. Просто у них в ходу разные финансовые хитрости.

Уловка первая – "Дорогие наличные!". Банк выдает кредит только наличными через кассу. Комиссия – 9%. Заявка одобрена на 10 000 000 рублей? На руки вы получите 9 100 000. Вы думаете, что будете платить проценты с этой суммы? Ничего подобного! 47% будут накручиваться с 10 000 000. А вот если бы 47% были высчитаны с реально полученных денег "без примесей", то переплата по кредиту была бы на 1 миллион рублей меньше.

Уловка вторая – "Да здравствует аннуитет!". Весьма искусно манипулируют банки способами возврата кредита. Их существует два. Первый классический: проценты насчитываются исходя из остатка по кредиту. Сначала платежи большие, потом уменьшаются. Вторая схема: кредит гасится равными частями. Каждый месяц вы отдаете банку одну и ту же сумму. Это и есть аннуитет. В чем разница? Переплата по аннуитету на 10-15% больше, чем в классическом случае. И банки стали чаще практиковать возврат денег равными частями. Клиент-то в итоге заплатит больше!

Как предсказывали эксперты, кредитные продукты стали более сложными, а для неискушенного клиента – более запутанными. Распространенная комбинация – кредит плюс обязательное страхование… жизни заемщика. Сама по себе такая страховка – хорошая защита. В случае серьезной болезни или потери трудоспособности заемщика по кредиту расплатится страховщик. Но проблема в том, что в случае "обязаловки" клиент не может сам выбрать страховую компанию, а должен плясать под дудку банка.

Компанию и стоимость страховки определяет банк. А сумма приличная. Чаще фиксированная – до нескольких миллионов. Как правило, она включается в общую сумму кредита. А раз увеличилась сумма, значит, выросла и оплата. Теперь применим все три уловки – комиссию за наличные, аннуитет и страховку – к первому примеру. Хотели 10 миллионов на год под 47%? Получите! Чуть больше девяти. А вернете через год более 14 миллионов. Переплата – 5 миллионов. Если рассчитать привычным способом, то 9 100 000 рублей вы взяли в кредит под 100% годовых! Можно еще оформить отдельной услугой открытие расчетного счета и карточки к нему. За отдельную плату. А деньги со счета, на который зачисляется кредит, перевести на карту с комиссией в 10-12%. Тогда ставку можно взвинтить и выше 100%. В общем, Нацбанку вновь придется засучить рукава.

Сергей Дубков, заместитель председателя правления Нацбанка: "Национальный банк можно обмануть в коротком периоде. Можно обмануть по знанию, можно по незнанию. Если по незнанию – объясним, если по знанию – объясним, используя весь инструментарий".

Старайтесь не поддаваться сиюминутным порывам в магазинах, где есть возможность оформить быстрый кредит. Изучите все предложения на рынке. Кредит с поручителем или справкой о доходах будет стоить дешевле. Расспросите консультанта обо всех сопутствующих условиях: наличии обязательной страховки, комиссии за снятие наличных, способе погашения кредита. Стоит попросить сотрудника банка распечатать ориентировочный график платежей. В нем вы увидите общую сумму переплаты за кредит. А если вы все же взяли деньги у банка под высокий процент, то помните, такой кредит всегда можно вернуть досрочно. За досрочное погашение банки дополнительных комиссий не берут.
Нужные услуги в нужный момент