Личный счет


Павел Свердлов,

Фото с сайта belta.by
Фото с сайта belta.by
Мы поставили на то, что девальвации не будет, и через 5 месяцев вернули свой депозит с 20,1% прибыли. Доллар “подрос” на 8,5%, евро - на 12%
 
25 июля 2013 года "Еврорадио" кладет в Беларусбанк 100 тысяч рублей. Это было время валютной паники. Люди ждали девальвации: за июль рублевые депозиты снизились за 9,3%. А мы, наоборот, решили рискнуть и попробовать заработать на бешеных процентах, которые банки предлагали, чтобы удержать вкладчиков.

Ведь банки тогда остались почти без рублей и подняли ставки по депозитам до 45% годовых. А позже - и еще выше, но под такие бешеные проценты деньги брали как минимум на три месяца. Мы выбираем менее прибыльный депозит - всего 30% годовых. Но свои деньги можем снять уже через 15 дней - как только запахнет жареным.

Рублевый депозит: доход 20,1%. Минус 8,5% инфляции

Через первые 15 дней мы решаем продлить депозит. Подсаживаемся на депозитную иглу, хотя все время кажется, что девальвация - завтра.

Напряжение на межбанковском рынке ослабевает только в конце года. Все это время мы храним деньги на счету. А сейчас, когда Россия обещает кредит в 2 миллиарда долларов, решаем забрать вклад. Потому что девальвационной интриги на ближайшее время больше нет.

В банке мы получаем на руки 120 100 рублей. Доход за 5 месяцев составляет 20,1% - по 4% за месяц! 



"На первый взгляд, мы сделали очень выгодный вклад. Но реальную доходность нужно считать с поправкой на инфляцию", -
вносит коррективы независимый аналитик Сергей Чалый. С августа по декабрь 2013 года инфляция составила 8,5%... И наш доход уже не выглядит так убедительно - 11,6%.


Боязнь девальвации


Мы по-прежнему немного боимся девальвации, поэтому хотим сразу купить доллары. За 120 100 рублей получаем 12,5 доллара. А в июле 2013 года, когда мы клали на депозит 100 000, мы могли приобрести на них 11,3 доллара.

Получается, в долларах мы заработали меньше, чем в рублях. За 5 месяцев доллар "прибавил" 750 рублей, или почти 8,5%. Так, 20 100 рублей рублевой прибыли ненавязчиво превращаются в 1,2 доллара.


Коварная инфляция


Каждый раз, когда мы снимаем деньги с рублевого депозита и оставляем в рублях (например, чтобы что-нибудь купить), мы сталкиваемся с потерями от инфляции. Ведь, согласно официальной статистике, за пять месяцев (пока мы держали вклад) это "что-нибудь" подорожало в среднем на 8,5%.

Если мы не хотим связываться с инфляцией, снятые деньги нужно перевести в доллары. И уже за доллары "что-нибудь" купить. Потому что хранить деньги в рублях, но теперь уже не в банке, а дома, не имеет смысла. Процентов нет, зато по-прежнему есть риск прогореть на девальвации.

Валюта в матрасе: в долларах +8,5%, в евро +12%. Минус 8,5% инфляции


Другой вариант, который был у нас в середине августа: не класть деньги в банк, а хранить в матрасе, в долларах или в евро. Было ли бы это выгоднее, чем депозит?

25 августа на 100 тысяч покупаем доллары - по 8850 рублей за доллар. Получается 11,3. Разумеется, 30 центов в белорусском банке нам никто не выдаст, но для точности расчетов оставим эту цифру за запятой.

27 января доллар стоит 9600 рублей. Сдаем наши 11,3 доллара и получаем 108 480 рублей. Это меньше, чем мы забрали с депозита. Прибыль за 5 месяцев составила почти 8,5% - ее всю съела бы инфляция.

С евро ситуация похожая. 25 августа покупаем на 100 тысяч рублей 8,53 евро. А 27 января сдаем их, и получаем 112 116 рублей. Доход 12% - инфляцию покрываем, но получаем всего около 3,5% дохода.


Валютный депозит: доход 3,3%. На инфляцию не обращаем внимания


Был и такой вариант: летом мы решаем не тратить нервы и открываем не рублевый, а валютный вклад. В таком случае нам нужно было бы подождать еще месяц, чтобы деньги пролежали на счету полгода. Эффективная ставка по депозиту составила бы около 6,6% годовых.

За полгода получаем только 3,3%. Это не много, но зато спим спокойно. И помним о приятном бонусе: относительно рубля доллары, размещенные на валютном депозите, растут.

Если нет желания "играться в рубль", и деньги можно оставить в банке надолго, есть смысл поискать более доходные валютные инструменты. Например, облигации Минфина.
 
Вариант вклада
Потери при девальвации
Доход за 5 месяцев, %
Учитываем инфляцию
Учитываем колебания курса
Результат
Рублевый депозит
Есть
20,1
Да
Нет
+11,6%
Рублевый депозит с “выходом” в доллары
Есть
9,4
Нет
Да
+9,4%
Без депозита: валюта "в матрасе"
доллары
Нет
8,5
Да
Нет
0
евро
Нет
12
Да
Нет
+3,5%
Валютный депозит
Нет
3,3
Нет
Нет
+3,3%

 
Нужные услуги в нужный момент
-10%
-10%
-10%
-20%
-20%
-10%
-15%
-13%
-44%