Банки


Теперь у всей тройки крупнейших государственных банков есть вклады со страховкой от девальвации — следом за Беларусбанком и Белагропромбанком депозит, привязанный к росту курса доллара, появился и в Белинвестбанке.
FINANCE.TUT.BY просчитали, какой из этих продуктов на сегодня выгоднее.
 
Первым беспрецедентный на тот момент продукт на рынок вывел крупнейший банк страны: 18 октября у Беларусбанка появился депозит в рублях "Гарант", который "гарантирует стабильный уровень доходности независимо от изменения курса доллара США". По сути, вкладчикам, которые опасались девальвации, маячившей тогда на горизонте, предложили компромиссный вариант. 
 
Это хороший симптом и яркое подтверждение намерений Нацбанка проводить плавную девальвацию и отказаться от единовременной или бесконтрольной гипердевальвации, — прокомментировал FINANCE.TUT.BY этот шаг топ-менеджер одного из коммерческих банков.

Следом, 12 декабря, новый депозит в национальной валюте появился и в линейке сберегательных продуктов Белагропромбанка. По условиям "Индексируемого", помимо основного дохода, банк готов возместить клиенту и разницу в курсе доллара, которая появится за время хранения денег.
 
Тройку банков, предлагающих вклад-страховку от девальвации, 18 февраля замкнул Белинвестбанк с депозитом "Расчетливый". Его условия несколько отличаются от тех, что предлагают Беларусбанк и Белагропромбанк.

Попытаемся рассчитать, какой из вкладов трех банков сейчас наиболее выгодный. Создаем равные условия для всех и считаем доход. 
 
Предположим, что мы кладем депозит на сумму 10 миллионов рублей 1 марта сроком на 3 месяца. Считаем, что 1 марта курс доллара составит 9750 рублей, 1 апреля — 9850 рублей, 1 мая — 9 950 рублей, а 1 июня, на время закрытия вклада, — 10 100 рублей.
 
Делаем подсчеты сначала для "Гаранта" Беларусбанка и вклада "Индексируемый" для Белагропромбанка, у которых условия для вкладчиков одинаковые.


 
Процентная ставка по основному доходу для вклада на 3 месяца — 10% годовых, а дополнительные проценты рассчитываются по формуле, учитывающей изменение курса доллара за весь период хранения вклада, и выплачиваются в день закрытия счета.
 
По формуле, которая приведена на сайтах банков, бонус составит 14,35%, а общий процент — 24,35%. То есть наши 10 миллионов за 3 месяца увеличатся более чем на 606 тысяч рублей.
 
Считаем выгоду для вклада "Расчетливый" Белинвестбанка. По его условиям основные и дополнительные проценты начисляются ежемесячно и перечисляются на текущий счет, частичное снятие не допускается, а капитализации нет.
 
Итак, ставка по основному проценту — 23,5% (СР).
 

 
За первый месяц, судя по формуле, бонус составит 12,3% годовых, а наш доход — 294 000 рублей, за второй — бонус будет 12,18%, а доход — 292 429 рублей.
 
 
В третий месяц бонус за счет разницы курсов будет выше, чем в первые два месяца, — 18,09%, а сумма выплат составит 346 580 рублей.
 
В итоге за три месяца наши 10 миллионов вырастут более чем на 933 тысяч рублей
 
Естественно, если бы курс доллара за месяц увеличился бы не на 100 рублей, а, например, на 500, сумма выплат для вкладчиков была бы гораздо большей и компенсировала бы потери от роста валюты. Тем не менее экономист Сергей Чалый без энтузиазма смотрит на подобные банковские продукты. 
 
— Если бы я раздумывал, на какой вклад положить свои деньги, то не выбрал бы депозит, привязанный к доллару. Рублевый эквивалент - это не то же самое, что валюта, — считает наш эксперт. — Вспомните ситуацию, которая сложилась в марте 2011 года, когда из обменников исчезла валюта. В таком случае подобный рублевый вклад будет весьма бесполезен, потому что его все равно в валюту, к примеру, не превратить. В конечном итоге людям нужны доллары или евро для элементарных расчетов друг с другом: например, человек живет в съемной квартире или нужно ехать за рубеж — какой толк в такой ситуации с рублевого депозита?
Нужные услуги в нужный момент
-28%
-10%
-20%
-20%
-35%
-30%
-20%
-30%
-40%
-40%