Банки


Игнат Корнилов,

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Не сумев нащупать дно на уровне 35%, банки запускают очередную волну снижения ставок. Возможно, уже в начале мая максимальная доходность по вкладам в белорусских рублях не будет превышать 30%.

Белорусские вкладчики, ожидающие в течение нескольких месяцев разворота рынка, так и не дождались его и в апреле. А в это время финансовые форумы уже пестрят слухами о новой рекомендации Нацбанка (не выше 30%), и коммерческие банки, в свою очередь, эти слухи подтверждают очередными новостями о предстоящем снижении ставок.

Все эти события стали разворачиваться после расширенного заседания правления Нацбанка, где было принято решение о введении нового инструмента, который будет позволять наказывать рублем особо пылкие банки. Теперь каждый желающий привлечь вклады по "необоснованно высоким" ставкам будет обязан сформировать резерв по этим вкладам, то есть увеличить себестоимость привлекаемых ресурсов.

Несмотря на то, что доходность по депозитам уже приближается к уровню инфляции, серьезных проблем с ликвидностью в банковской системе пока что не наблюдается. Банки, как и раньше, продолжают "портить закладки". Так, например, об отмене приема дополнительных взносов по действующим договорам сообщили Белорусский народный банк, БТА-Банк и Цептер банк.

Некоторые банки, например, МТБанк, Альфа-банк, Белорусский народный банк – предпочитают снижать ставки раньше остальных, не дожидаясь очередной рекомендации Нацбанка, демонстрируя тем самым свое довольно устойчивое положение.

Учитывая, что весенний период далеко не является бумом кредитования, банки имели возможность сформировать себе подушку безопасности в виде избыточной ликвидности. И теперь при нерастущих кредитных портфелях вполне себе могут позволить некоторое время нормально функционировать даже при возможном оттоке вкладов.

FINANCE.TUT.BY предлагает обзор депозитов с самыми большими процентными ставками для различных сроков хранения. В нем мы учитывали только вклады с фиксированными ставками по состоянию на пятницу, 30 апреля. В графе "Пополнение" вариант "с ограничениями" означает, что возможность пополнения вкладов ограничена по срокам внесения либо по сумме дополнительного взноса.

Вклады в белорусских рублях

Вклад
Срок
Ставка
Пополнение
Выплата процентов
"Золотая дюжина"
Цептер банк
13 дней
34%
без ограничений
в конце срока
"Шкварка на 15 дней"
Трастбанк
15 дней
34%
нет
в конце срока
"On-вклад"
Белгазпромбанк
30 дней
35%
без ограничений
в конце срока
"Соло"
Технобанк
30 дней
35%
нет
в конце срока
"Капитал"
Хоум кредит банк
33 дня
35%
нет
в конце срока
"Блиц"
ВТБ-Банк
35 дней
35%
без ограничений
в конце срока
"Все включено"
Цептер банк
35 дней
35%
без ограничений
в конце срока
"Капитал"
Хоум кредит банк
66 дней
34%
нет
ежемесячно
"Стабильный плюс"
Цептер банк
90 дней
35%
без ограничений
ежемесячно
"Капиталист"
Хоум кредит банк
99 дней
35%
без ограничений
ежемесячно
"Капитал"
ВТБ
120 дней
35%
нет
ежемесячно
"Капитал"
Хоум кредит банк
198 дней
32%
нет
ежемесячно
"Годовой капитал"
Хоум кредит банк
360 дней
31%
Без ограничений
1 раз в 2 месяца

Максимальную ставку в 35% можно получить по вкладам на 1 месяц, причем выбор достаточно большой. Банки по-прежнему не желают давать максимальные ставки на длительные сроки, тем самым показывая, что они не исключают дальнейшего падения процентных ставок и по-прежнему высоко оценивают процентные риски по долгосрочным вкладам.

Вклады в долларах и евро

Вклад
Срок
Ставка
Пополнение
Выплата процентов
"Отличный"
Белинвестбанк
30 дней
6,5%
без ограничений
в конце срока
"Отличный"
Белинвестбанк
60 дней
6,45%
с ограничениями
ежемесячно
"Отличный"
Белинвестбанк
90 дней
6,4%
с ограничениями
ежемесячно
"Солнечный"
Паритетбанк
90 дней
6%
нет
ежемесячно
"Онлайн-депозит-3"
БПС-Сбербанк
90 дней
6%
без ограничений
ежемесячно
"Хуткая шкварка"
Трастбанк
90 дней
6%
без ограничений
ежемесячно
"Старт"
Белагропромбанк
95 дней
6%
без ограничений
ежемесячно
"Отличный"
Белинвестбанк
120 дней
6,35%
с ограничениями
ежемесячно
"Отличный"
Белинвестбанк
150 дней
6,3%
с ограничениями
ежемесячно
"Отличный"
Белинвестбанк
180 дней
6,25%
с ограничениями
ежемесячно
"Успешный"
Технобанк
365 дней
6,25%
без ограничений
ежемесячно
"Премиальный"
Технобанк
365 дней
6%
без ограничений
ежемесячно

По вкладам в долларах США и евро не наблюдается зависимости ставки от срока хранения. При желании можно подобрать вклад на любой срок с доходность от 6%. Практически по всем вкладам предусмотрена возможность внесения дополнительных взносов.

Вклады в российских рублях

Вклад
Срок
Ставка
Пополнение
Выплата процентов
"Отличный"
Белинвестбанк
30 дней
13%
без ограничений
в конце срока
"Выгодный"
Технобанк
45 дней
14,5%
нет
в конце срока
"Альфа-хит"
Альфа-банк
90 дней
13%
без ограничений
ежемесячно
"Старт"
Белагропромбанк
95 дней
14%
без ограничений
ежемесячно
"Перспектива"
Банк Москва-Минск
180 дней
15%
без ограничений
ежемесячно

Предложений по вкладам в российских рублях на рынке достаточно, однако только несколько банков готовы привлекать рубли под фиксированную ставку, превышающую 10%.

Рублевые вклады VS девальвация

В графиках отображена динамика расчетных процентных ставок, которые бы компенсировали в полном объеме потери от девальвации и сохранили сбережения в национальной валюте на прежнем уровне в валютном эквиваленте (долларах США, евро, российских рублях).

Необходимая доходность по вкладам в национальной валюте представлена в виде годовой эффективной процентной ставки (без капитализации).



Учитывая плавное укрепление белорусского рубля по отношению к доллару США в течение последних месяцев, даже с нулевой доходностью сбережения в национальной валюте не только бы не уменьшились, но и увеличились в долларовом эквиваленте в периодах с февраля.

Рассматривая отрезок январь-апрель, мы видим обратную ситуацию. Чтобы отыграть январскую 30%-ную девальвацию, на данном периоде необходимо было поддерживать среднюю доходность не менее 60,6% годовых, что довольно проблематично, если учесть резкое снижение ставок в этом месяце до уровня 35% годовых.



Евро с долларом на соответствующих периодах показали схожую динамику. Однако на графике можно увидеть, что, в отличие от доллара, ослабление белорусского рубля по отношению к евро с начала года можно было отыграть доходностью по вкладам в 30%, что вполне по силам для белорусских вкладчиков.

На отрезках с февраля и марта по текущий день евро, как и доллар, ослабел по отношению к белорусскому рублю, тем самым увеличив сбережения в национальной валюте в валютном эквиваленте.



А вот что касается российской валюты, то тут ситуация для белорусского рубля довольна печальна. Российский рубль стабильно рос довольно резкими темпами, прибавив с начала года около 35%. Итогом чего стала недосягаемость необходимой доходности по вкладам в размере 92-120%, которая бы позволила отыграть курсовую разницу.

Таким образом, пока что нет возможности при помощи вкладов в белорусских рублях поддерживать сбережения на прежнем уровне в эквиваленте российских рублей.
Нужные услуги в нужный момент
-20%
-10%
-80%
-20%
-10%
-20%
-30%
-20%
-10%
-37%
-10%
0058043