Банки


/

"Представляете, у меня ни разу в жизни не было ни одного кредита. А тут понадобились деньги закончить ремонт, ну и решили пойти в банк, - рассказывает читатель Анатолий. – Заявку у меня приняли, а потом сказали, что кредит не дадут. В чем причина, никто не объясняет". Как выяснилось, для банков отсутствие кредитной истории у человека может быть даже более значимым фактором для отказа, чем даже "досье" с мелкими просрочками.

FINANCE.TUT.BY выяснял, могут ли отказы в кредитовании быть связаны с ростом неплатежей из-за непростой ситуации в экономике и стали ли банки более пристально относиться к новым заемщикам.

"Белорусы по старым долгам платят исправно"

Нужно сказать, что белорусским банкам с кредитополучателями повезло: даже в предыдущие кризисы доля проблемных кредитов составляла мизерную часть. Свою роль здесь играют и психологические особенности, и введенный несколько лет назад запрет на кредитование в валюте. Поэтому произошедшая в этом году девальвация не оказала шокового эффекта на платежеспособность белорусов.

сайт: credit.ru
сайт: credit.ru

- Конечно, есть макроэкономические факторы, рост реальных доходов не догоняет инфляцию. Это отражается на платежеспособности населения,
- констатирует заместитель председателя правления МТБанка Валерий Смоляк. – Но это не значит, что белорусы стали хуже платить по кредитам.

- Те, кто привлекал кредиты, в большинстве своем погашают их вовремя
, - соглашаются в Альфа-Банке. - Здесь сказываются два фактора: относительно стабильные доходы населения, да и белорусы традиционно ответственно подходят к вопросам использования банковских ресурсов, заранее оценивая свои возможности и риски. Проблемная задолженность по выданным розничным кредитам в нашем банке незначительно подросла, но при этом ее уровень далек от пороговых значений, установленных регулятором.

"Если человека сократили, банк может пересмотреть график платежей по кредиту"

Статистика рынка труда неутешительна: только в первом квартале почти 90 тысяч человек работали в режиме неполной занятости, то есть получали меньшую зарплату. Официальная безработица выросла до 0,9%. Правда, в банках говорят, что проблемные кредиты из-за этого не увеличились.

- Есть случаи, когда кредитополучатели обращаются с просьбами пересмотреть условия по кредитам, например, изменить график платежей. Это может быть связано как с тем, что человека сократили или изменили время выплаты зарплаты, так и с тем, что он решил сам сменить место работы. Однако такие ситуации пока носят единичный характер, - подчеркивает Валерий Смоляк.

Как правило, при наличии уважительных причин банки идут навстречу клиенту, ведь лучше, чтобы он вернул долг позже, чем не заплатил вовсе.
Банки мониторят рынок труда, чтобы знать, кому надежнее давать кредит.

Принимая решения о выдаче кредитов, банки принимают во внимание и ситуацию на рынке труда. Иными словами, оценивают возможность сокращений или увольнений в той или иной сфере, смотрят на то, как меняется зарплата в той или иной отрасли.

- Более того, есть региональные особенности
, - признаются в МТБанке. - Например, по статистике, в среднем жители Любани и Червеня гораздо более дисциплинированные плательщики, чем минчане.

- Число отказов в выдаче кредитов осталось практически неизменным, - говорят в Альфа-Банке. - Основная причина, по которой банк может отказать в выдаче кредита, – уровень доходов потенциального клиента ниже установленного банком минимального значения. В Альфа-Банке это не менее 4,5 миллиона рублей в месяц для минчан и не менее 3,5 миллиона в месяц для жителей других регионов. При этом учитывается основной и дополнительный доходы заемщика.



Но понятное дело, что на решение банка, выдавать кредит или нет, влияет множество факторов. Для оценки платежеспособности нужны не только справки о зарплате и заполненная анкета. Последнее слово скажет скоринговая система. Если говорить просто, это математическая модель, которая по совокупности факторов определяет вероятность того, что клиент может не заплатить по кредиту. Тайны скоринга банкиры не раскрывают, но говорят, что система учитывает несколько десятков факторов: пол, возраст, место, продолжительность работы и даже внешний вид клиента. За каждый пункт система начисляет определенное количество баллов. Если их окажется недостаточно, банк не выдаст кредит.

- Известно, что женщины более дисциплинированные заемщики, чем мужчины. Как правило, лучше платят люди старшего возраста, чем вчерашние студенты, женатые – чем холостые, - объясняет Валерий Смоляк.

Получается, что идеальный заемщик для банка - замужняя работающая женщина среднего возраста.

Могут ли не дать кредит из-за штрафа за парковку?

Еще один немаловажный момент, который учитывают банки, - кредитная история. И здесь, как бы удивительно это ни было, в группе риска могут оказаться как раз те, у кого ее нет.

- Для банка понятнее клиент с уже существующей кредитной историей
, - объясняют специалисты. – А вот нейтральная кредитная история (то есть, когда долгов совсем нет. – Прим. FINANCE.TUT.BY), если человек уже не студент, может вызывать настороженность. Ведь клиент, который ни разу не пользовался кредитами, может переоценивать свои возможности. Кроме того, он может использоваться мошенниками для оформления кредита в банке.

Кстати, если у вас были просрочки по предыдущим кредитам, это еще не значит, что банк автоматически вам откажет. Как правило, если человек заплатил на день-два позже оговоренного срока, но потом исправно погасил долг, вопросов к нему не возникнет.

- Основной совет тем, кто приходит за кредитом, - говорить правду. Не нужно пытаться себя приукрасить. Например, человек привлекался к уголовной или административной ответственности. Не стоит скрывать этот факт. Если у вас был штраф за парковку, так и напишите в анкете. Это гораздо лучше, чем соврать, - говорит Валерий Смоляк. – Или, например, человек работает три месяца, а говорит, что два года. Когда банк выяснит, что вы лжете, с большой вероятностью в кредите вам откажут.

Кроме того, особое внимание банки, конечно же, уделяют справкам о зарплате. Без них, напомним, сейчас нельзя получить кредит даже на самую скромную сумму. Исключение составляют только случаи, когда клиент получает зарплату на карточку того же банка, где хочет взять кредит, и банк имеет доступ к данным о его доходах. Если выяснится, что документ о доходах поддельный, данные тут же передадут в правоохранительные органы.
Нужные услуги в нужный момент
-40%
-10%
-15%
-15%
-25%
-17%
-50%
-20%
-20%
0058415