Банки
Курсы валют
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия
МТБелки безотзывные
МТБанк
11%
Верное решение
Белорусский народный банк
10.2%
Рублю, Ergo Sum
Белорусский народный банк
10%

Все вклады

Банки


/

В последнее время банки активно предлагают такую услугу, как рефинансирование кредитов. Если говорить просто, то один кредит заменяют другим, с более выгодными условиями. FINANCE.TUT.BY подготовил обзор кредитов на рефинансирование и поинтересовался у Нацбанка, в каких случаях есть смысл идти на новые обязательства для погашения старых.

«Рефинансирование не поможет, если нечем платить»

Суть рефинансирования такая: у вас есть кредит в одном из банков, вы обращаетесь в другой банк за новым кредитом. Новый банк погашает ваш старый долг, и теперь вы рассчитываетесь по кредиту на других условиях.

«Целью его получения может быть снижение кредитной нагрузки, но не погашение имеющейся задолженности при возникновении проблем с обслуживанием. Ведь это может приводить к росту задолженности до объемов, которые становятся угрожающими для финансового благополучия человека, — говорят специалисты Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка. — В таком случае лучше отказаться от получения нового кредита и обратиться в банк для поиска вариантов решения проблем с исполнением обязательств».

При выборе варианта рефинансирования, в первую очередь, надо обращать внимание на процентную ставку по кредиту, срок кредитования, порядок уплаты процентов и другие условия предоставления и погашения кредита.

«Следует тщательно проанализировать новые условия кредитования, все сопутствующие расходы и определить, принесет ли получение данного кредита действительную выгоду или только увеличит задолженность», — утверждают эксперты регулятора.

Сейчас рефинансирование предлагают 9 белорусских банков. Мы собрали их в отдельную таблицу и остановились на самых основных моментах каждого предложения. Чтобы перейти на подробное описание условий нужного банка в таблице, просто кликните на название банка.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

От 42 до 69,9% годовых, зато никаких дополнительных платежей

Один из «подводных камней» — комиссия за перевод денег из одного банка в другой. Например, в Альфа-Банке, несмотря на привлекательные условия (пропуск первого платежа — так называемые кредитные каникулы, дополнительное получение наличных сверх необходимого погашения — до 20% от основного долга), эта комиссия составляет 8% от суммы.

Насколько законны такие комиссии?

«Поскольку перечисление денег из одного банка в другой является отдельной банковской услугой, то установление комиссии за ее осуществление обусловлено затратами, которые несет банк при совершении определенной операции, — говорят в Нацбанке. — В затраты включена разработка программного комплекса и его сопровождение, расходы на заработную плату работникам и ряд других расходов. Исходя из затраченных на совершение операции средств банк устанавливает комиссионное вознаграждение. Его размер регламентируется локальными (внутренними) документами банка».

Комиссия может отсутствовать, но тогда и ставка по кредиту будет значительно выше. Например, в банке ВТБ (Беларусь) ставка по кредиту для рефинансирования составляет 69,9%. Но никаких иных платежей нет.

Некоторые банки предоставляют для рефинансирования не отдельные продукты, а стандартные кредиты. РРБ-Банк готов предложить для погашения долгов перед другими финансовыми учреждениями 8 своих кредитов (см. таблицу). Есть даже отдельные предложения для пенсионеров. Процентная ставка колеблется в них от 36% до 42% годовых. В любом из вариантов предусмотрено взимание комиссии в размере 1% от суммы перечисляемых средств. Однако действует ограничение на величину комиссии — не более 1,5 миллиона рублей и не менее 10 тысяч.

Белорусский народный банк тоже предлагает для рефинансирования свой стандартный потребительский кредит «Оранжевая мечта». Здесь можно взять деньги на 3, 5 или 7 лет под 39,5% годовых.

Если вы VIP, то и 33,5% не пожалеют

Интересные условия дает Банк БелВЭБ. В зависимости от суммы, которая вам требуется, вы можете выбрать либо «Удалы разлiк» (до 450 миллионов рублей), либо «Удалую дамову» (до 120 миллионов). Размер кредита будет зависеть не только от вашей платежеспособности, но и от категории, к которой вы относитесь как клиент. От этого же зависит и процент: от 33,5% до 36,5% годовых по первому кредиту и от 34,5% до 37% - по второму.

БПС-Сбербанк анонсирует сложную систему кредитов на рефинансирование. Максимальные суммы не ограничены. Срок кредитования может достигать 20 лет. Ставка от 39% до 42% годовых. Ее размер с вами будут обсуждать индивидуально: какой именно кредит рефинансируете (потребительский, на приобретение авто и так далее), будете ли брать страховку и какое обеспечение предоставите.

Паритетбанк предоставляет кредит «Рефинансирование+» на срок до 7 лет и на сумму до 100 миллионов рублей. При поручительстве или залоге — сумма не ограничена. Разве что вашими доходами. А если вы берете больше, чем необходимо на погашение ранее взятого кредита, «излишки» можете получить наличкой.

Почти одинаковые варианты предлагают Франсабанк и Технобанк. У обоих 42% годовых и необходимость поручительства или обеспечения. Разнятся только максимальные сроки. У первого — до 5 лет, у второго — до 4 лет. И в Технобанке ограничена сумма — до 100 миллионов рублей.

Хочешь новый кредит? Заплати проценты

Есть еще некоторые особенности, которые стоит помнить.

С помощью нового кредита гасится только основной долг. Проценты по кредиту вы должны выплатить другому банку самостоятельно. То есть надо рассчитаться за фактическое пользование кредитом на момент, когда вы его полностью погашаете с помощью транша из нового банка. Чтобы это подтвердить, у вас попросят предоставить соответствующую справку.

Дополнительные расходы возникнут и при оформлении поручительства. Не забывайте, что придется платить за договор: 150−200 тысяч рублей.

Платежеспособность имеет значение, как и при любом другом кредите. Если ваши доходы упали, то, возможно, взять новый кредит на рефинансирование будет нереально из-за того, что не хватит этих доходов на нужную сумму.

При расчете платежеспособности будут учитываться лимиты овердрафтов и задолженности по ним. Кстати, овердрафт тоже можно рефинансировать, но только если тут же его закрыть.

Банки часто предоставляют возможность рефинансирования сразу нескольких кредитов. Это позволяет объединить свои платежи и, возможно, получить более выгодные условия.

Важно также, что у банков могут быть жесткие требования по сроку, в течение которого вы уже пользовались старым кредитом. Рефинансируемый займ должен быть не «старше» или не «младше» определенного значения.

Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY

«Потеря работы или снижение зарплаты — не повод не платить по кредиту»

Вернемся к целесообразности погашения старого кредита новым. Несмотря на то, что в банке обязательно проверят вашу кредитную историю перед выдачей нового займа, сначала сами оцените реально свои возможности.

«Человеку следует ответственно и взвешенно подходить к принятию решения о получении кредита. Всегда следует помнить, что оценка кредитоспособности осуществляется банком на момент предоставления кредита и, подписав кредитный договор, гражданин принимает на себя все обязательства, предусмотренные договором. Изменения личной финансовой ситуации, связанные с потерей работы или снижением дохода, не являются основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору или требования от банка изменения объема данных обязательств, — предупреждают специалисты Нацбанка. — При ухудшении личной финансовой ситуации кредитополучателю лучше обращаться в банк для поиска приемлемого для обеих сторон решения».

Читайте также: Советы банкиров: что делать, если нечем платить по кредиту >>>

Предложения белорусских банков по рефинансированию кредитов

Название банка/кредитного продукта

Ставка

(%, годовых)

Наличие

комиссий

Основные условия

Альфа-Банк

Программа «Рефинансирование кредитов»

42

8% от суммы кредита (за перевод денег в другой банк)

Срок — до 5 лет; возможность получения «кредитных каникул» (пропуск первого платежа); возможность досрочного погашения; есть возможность получить сверх суммы рефинансирования  до 20 миллионов рублей; не менее 4,1 миллиона рублей и не более 138 млн.

Банк ВТБ (Беларусь)

Программа «Рефинансирование»

69,9

-

Срок — от 13 до 48 месяцев; возможность досрочного погашения; до 150 миллионов рублей;

Франсабанк

«Рефинансирование»

42

-

Срок — до 5 лет; возможность досрочного погашения; необходимо обеспечение

Технобанк

«На рефинансирование»

42

-

Срок — 48 месяцев; возможность досрочного погашения; до 50 миллионов — без поручителей; максимум — 100 миллионов рублей

РРБ-Банк

«6 месяцев»

36

1% от суммы кредита (за перевод денег в другой банк), но не более 1,5 миллиона и не менее 10 тысяч рублей

Срок — до 6 месяцев; возможность досрочного погашения; до 15 миллионов рублей

«12 месяцев»

38

См. выше

Срок — до 12 месяцев; возможность досрочного погашения; до 25 миллионов рублей

«24 месяца»

39

См. выше

Срок — до 24 месяцев; возможность досрочного погашения; до 50 миллионов рублей

«Ренессанс»

42

См. выше

Срок — до 5 лет; возможность досрочного погашения; до 50 миллионов рублей

«Ренессанс Лояльный»

40

См. выше

Срок — до 60 месяцев; возможность досрочного погашения; до 100 миллионов рублей; наличие положительной кредитной истории

«Социальный»

40

См. выше

Срок — до 3 лет; возможность досрочного погашения; до 25 миллионов рублей; наличие пенсионного удостоверения

«Социальный Лояльный»

38

См. выше

Срок — до 3 лет; возможность досрочного погашения; до 25 миллионов рублей; наличие пенсионного удостоверения; наличие положительной кредитной истории

«Гарант»

38

См. выше

Срок — до 5 лет; возможность досрочного погашения; до 150 миллионов рублей; необходимы поручители;

Белорусский народный банк

«Оранжевая мечта»

39,5

-

Срок — 3, 5 или 7 лет; возможность досрочного погашения; минимум 5 миллионов рублей; необходимо обеспечение

Банк БелВЭБ

«Удалы разлiк»

33,5−36,5 (в зависимости от категории клиента)

-

Срок — до 5 лет; возможность досрочного погашения; от 10 до 450 миллионов рублей (в зависимости от категории клиента); поручительство физлиц

«Удалая дамова»

34,5−37 (в зависимости от категории клиента)

-

Срок — до 5 лет; возможность досрочного погашения; от 10 до 120 миллионов рублей (в зависимости от категории клиента)

БПС-Сбербанк

«На рефинансирование ранее полученного кредита»

39−42 (в зависимости от вида рефинансируемого кредита, поручительства и страховки)

-

Срок — до 20 лет; возможность досрочного погашения; минимум 3 миллиона рублей; необходимо обеспечение

Паритетбанк

«Рефинансирование+»

39

-

Срок — до 7 лет; возможность досрочного погашения; до 100 миллионов рублей; при поручительстве или залоге — сумма не ограничена; если сумма кредита выше, чем рефинансируемая задолженность, то оставшаяся часть денег выдается наличными (без комиссии)