/

реклама

В новом проекте FINANCE.TUT.BY «Просто о сложном» мы вместе с экспертами юридической компании Revera разбираемся в нюансах документов, которые хотя бы раз в жизни приходится подписывать каждому человеку. Сегодня поговорим про кредитный договор с банком.

Имеет ли право банк изменять процентную ставку

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Банк (кредитодатель) не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору. Дело в том, что размер процентов и порядок их уплаты являются существенными условия кредитного договора (ст. 140 Банковского кодекса). Изменить их можно только после подписания дополнительного соглашения.

Но нужно иметь в виду, что размер процентов может определяться двумя способами (ст. 145 Банковского кодекса):

— с применением фиксированной годовой процентной ставки. Ее размер представляет собой конкретную цифру и указывается в договоре (например, 20% годовых). Такой процент является постоянным в течение всего срока действия договора и изменить его можно, только если обе стороны подпишут дополнительное соглашение;

— с применением переменной годовой процентной ставки. Она меняется в том порядке, который был указан при заключении договора.

«Примером второй ситуации является процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования Нацбанка. В этом случае реальный размер процентов зависит от размера установленной ставки рефинансирования и изменяется после установления Нацбанком нового размера ставки рефинансирования. Дополнительное соглашение при этом подписывать не нужно», — уточняет юрист Revera Александр Антонов.

Однако изменение установленного договором порядка определения процентов (например, изменения процентов с размера ставки рефинансирование на «ставка рефинансирования плюс 2%») требует согласия обеих сторон договора и не может быть осуществлено банком в одностороннем порядке.

Часто банки включают в кредитные договоры условие о том, что банк в любое время вправе предложить изменить процентную ставку и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. Если кредитополучатель в течение установленного договором срока отказывается подписать соответствующее соглашение, договором предусматривается право банка взыскать кредит досрочно. Считается, что, в таком случае, стороны согласовали размер переменной годовой процентной ставки, а не фиксированный. В то же время, срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п. 26 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата).

Поручители и залог: может ли банк требовать и то, и другое

Фото: my-evp.ru
Фото: my-evp.ru

«Да, и это будет законно, поскольку договор залога и договор поручительства — самостоятельные способы обеспечения исполнения обязательств», — уверяет Арина Голубева.

Действующее законодательство (ст. 126 и 147 Банковского кодекса) не содержит ограничений по количеству одновременно используемых способов обеспечения обязательств. Банк вправе определять, каких мер ему достаточно для обеспечения обязательств по кредитному договору.

Что банк может требовать от поручителя

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств отвечают перед кредитором солидарно (если иное не предусмотрено договорами поручительства).

Это значит, что банк имеет право требовать погашения суммы задолженности по кредиту как от всех поручителей совместно, так и от любого из них по отдельности (как полностью, так и частично). То есть если поручителей двое, то это не значит, что банк обязательно разделит сумму долга между ними поровну. Банк также вправе вообще не заявлять требования к поручителям.

Можно ли перестать быть поручителем

Фото: realbiz.ru
Фото: realbiz.ru

«Это возможно только в судебном порядке, — говорят юристы Revera. —  Законодательством не предусмотрены какие-либо специальные основания расторжения договора поручительства на случай, если у поручителя поменялись жизненные обстоятельства».

В такой ситуации следует руководствоваться общими нормами о порядке расторжения договоров и, в частности, статьей 421 Гражданского кодекса, в соответствии с которой существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

ВАЖНО! Если поручитель и банк не придут к согласию о расторжении договора поручительства, то расторжение договора поручительства на основании приведенной выше нормы возможно только в судебном порядке на основании иска о расторжении договора, поданного поручителем.

Кто вернет проценты, если купленный в кредит товар оказался плохим

Фото: Сергей Балай, TUT.BY
Фото: Сергей Балай, TUT.BY

Рассмотрим две ситуации. Например, товар ненадлежащего качества куплен в кредит в магазине, то есть торговая организация предоставила покупателю отсрочку оплаты товара. В таком случае (ч. 5 ст. 27 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З) продавец возмещает покупателю:
— фактически погашенную сумму по кредиту за товар;
— разницу в стоимости товара на момент приобретения и на момент возмещения продавцом убытков;
— проценты по кредиту.

И вторая ситуация. На покупку товара, который впоследствии оказался ненадлежащего качества, заключен кредитный договор с банком. В таком случае уплаченные банку проценты являются дополнительными расходами покупателя, связанными с приобретением товара ненадлежащего качества, следовательно, могут быть признаны убытками потребителя. В соответствии с п. 1.5 ст. 5 и ч. 2 ст. 15 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З потребитель имеет право на возмещение в полном объеме убытков вследствие недостатков товара.
На основании этого при отказе торговой организации от возмещения убытков покупатель вправе обратиться в суд с требованием возместить уплаченные проценты за пользование кредитом как убытки, причиненные потребителю.

Можно ли выезжать на машине, купленной в кредит, за границу?

Фото: Reuters
Фото: Reuters

Это возможно, однако следует обратить внимание на некоторые особенности. Автомобиль до полного погашения кредита и уплаты процентов может находиться в залоге у банка. При этом в самом договоре залога автомобиля могут быть определены ограничения, связанные с передвижением автомобиля за пределы Беларуси (например, выезд за пределы Беларуси на транспортном средстве, приобретенном в кредит, до полного исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается).

Дополнительно отметим, что ограничения по выезду за пределы Республики Беларусь могут быть связаны не с автомобилем, приобретенном в кредит, а с самим владельцем транспортного средства.

Решение об ограничении права выезда принимается, в частности, судом. То есть выехать за границу можно в том случае, если отсутствует решение суда об ограничении права выезда с территории Беларуси в отношении конкретного гражданина, в том числе за просрочку по кредитным платежам (причем по всем кредитным платежам, а не только по платежам по кредиту на автомобиль). Для уточнения сведений о том, включен ли гражданин в банк данных граждан, право на выезд которым из Республики Беларусь временно ограничен, необходимо обратиться с запросом о предоставлении сведений в отдел по гражданству и миграции.

Можно ли погасить кредит досрочно без штрафных санкций

Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY
Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY

«Да, такая возможность предусмотрена ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса, — напоминает Арина Голубева. — Однако условия досрочного возврата (погашения) кредита оговариваются в кредитном договоре. Например, в договоре может быть предусмотрено применение повышенных процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате. Такой размер процентов начисляется на досрочно погашаемую часть кредита».

В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного погашения, сделать это можно только с согласия банка. Для этого необходимо написать заявление в банк.

Можно ли расторгнуть кредитный договор на следующий день?

Фото: my-evp.ru
Фото: my-evp.ru

Можно, но многое будет зависеть от условий кредитного договора.

«В соответствии со ст. 142 Банковского кодекса кредитополучатель имеет право после заключения кредитного договора отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом банк до установленного в договоре срока предоставления кредита, — разъясняют тонкости эксперты Revera. —  Но в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные положения, в том числе и запрет на отказ от получения кредита либо условия, осложняющие возможность такого отказа, например, срок, до истечения которого необходимо уведомить банк об отказе от получения кредита».

Если в договоре отсутствует такой запрет и не установлены конкретные сроки отказа, то кредитополучатель вправе отказаться от получения кредита до наступления установленного в договоре срока предоставления кредита. Так, если срок предоставления банком кредита кредитополучателю определен календарным днем, то уведомление кредитополучателя об отказе от получения кредита должно быть представлено в банк не позднее предшествующего дня.

Отвечают ли супруги за кредиты друг друга

Фото: Reuters
Фото: Reuters

По закону присутствие супруга (супруги) при подписании кредитного договора необязательно.

ВАЖНО! Согласно п. 3 ст. 259 Гражданского кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Согласие супруга (супруги) на получение кредита также не требуется. Однако, если в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору выступает залог недвижимого имущества (например, квартиры), то необходимо письменное согласие супруга для заключения договора залога.

«Такое согласие может быть получено как непосредственно при нотариальном удостоверении договора залога недвижимого имущества (при его удостоверении регистратором в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру), так и до удостоверения договора залога недвижимого имущества у нотариуса или регистратора в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру, — говорит Александр Антонов. — Для оформления согласия не требуется ни присутствие представителей банка, ни присутствие супруга-кредитополучателя».

Могут ли не дать кредит из-за возраста

Фото: Reuters
Фото: Reuters

В силу ст. 396 Гражданского кодекса кредитный договор не является публичным договором, следовательно, банк не обязан заключать кредитный договор с любым лицом, которое к нему обратилось.

Законодательством не установлены какие-либо ограничения и запреты в отношении правил предоставления кредита. Банку предоставлено право самостоятельно устанавливать порядок предоставления кредита. Критерии, которым должен соответствовать заявитель, устанавливаются банком с целью оценки его кредитоспособности, то есть способности надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, законодательство позволяет банку самостоятельно устанавливать критерии, которым должен соответствовать заявитель. В частности, исходя из потенциальной способности заявителя в полном объеме и в срок вернуть сумму кредита и проценты по кредитному договору банками устанавливаются ограничения в отношении возраста потенциального кредитополучателя.


Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

-26%
-25%
-30%
-15%
-15%
-20%
-30%
0071430