КУРСЫ ВАЛЮТ
Для физических лиц
Для бизнеса
Банки
Карточки  
Кредиты
Продай свой кредит
Вклады
Экономические показатели
Сервисы
Платежи в интернете
Переводы с карты на карту
Налоговый калькулятор
Калькуляторы
Каталог компаний
Домашняя бухгалтерия

Банки


/

Кредитные карты и овердрафты на зарплатном "пластике" давно полюбились белорусам. Это удобно: не хватило денег – взял в долг у банка, даже не заходя туда. Но покупая товары в кредит и возвращая уже наличные деньги на карточку, можно как выиграть, так и проиграть. FINANCE.TUT.BY выяснил, как не увеличить задолженность перед банком.

Фото: Дмитрий Брушко, TUT.BY

"Погасил овердрафт, а потом еще два дня был должен банку"

В редакцию FINANCE.TUT.BY обратился читатель Сергей. Он пользуется платежными карточками БПС-Сбербанка: на первой открыт овердрафт, на вторую обычно "кидают" зарплату. И вот однажды с ним случилась неприятная история.

"Решил я воспользоваться овердрафтом, потому что деньги на основной карточке закончились, – рассказывает Сергей. – Расплатился в магазине кредиткой. Через несколько дней на зарплатную карточку пришли деньги, и я сразу погасил задолженность, чтобы не начислялись проценты за пользование кредитом. Однако, переведя деньги с зарплатной карточки на кредитную через интернет-банкинг, я увидел, что сумма задолженности не изменилась. На следующий день я все еще оставался в должниках".

Мужчина, недоумевая, обратился к специалисту банка за объяснениями. Выяснилось, что при переводе денег на карточку для погашения овердрафта операция обрабатывается банком в течение 3 рабочих дней.

"То есть необходимо, чтобы операция прошла по счету, – поясняет сотрудник банка. – После обработки операции у вас не будет отображаться задолженность по овердрафту. Наш банк погашает задолженность согласно условиям договора овердрафтного кредитования. В нем указано, что погашение задолженности производится денежными средствами, поступающими на счет путем безналичного перечисления или путем внесения в установленном порядке наличных денежных средств в кассу".

Деньги должны поступить именно на счет, а не отобразиться на карточке. "К безналичным перечислениям на счет относятся, например, зачисления вашей заработной платы или другие переводы, где указывается номер счета,  поясняет специалист банка.  При совершении операции через интернет-банкинг, то есть путем перечисления средств на карту, операция по счету отображается не сразу, а до 3 дней, так как платеж был осуществлен не по реквизитам счета, а по реквизитам карты".

Специалист банка подтвердила, что пока операция не пройдет по счету, у клиента будет отображаться задолженность и начисляться проценты за кредит.

Фото с сайта omskregion.info

"Платежи не могут проходить со скоростью мысли"

"Часто у клиентов возникают вопросы типа: "Я сегодня оплатил, а деньги не поступили. Банк плохой", – комментируют ситуацию в пресс-службе Альфа-Банка. – Такое ощущение возникает из-за недопонимания принципа работы системы, а именно, сроков зачисления платежа".

Есть разница во времени между авторизацией, то есть совершением операции (например, платеж в магазине карточкой, погашение кредита в банкоматах или платежно-справочных терминалах и тому подобное), и ее фактическим отражением по счету в системе банка.

"Система платежей – сложный многоступенчатый механизм, и проведение операции должно быть отражено на каждом этапе. В некоторых случаях это делается не со скоростью мысли", – говорят в Альфа-Банке.

Специалисты банка просят учитывать, что скорость отражения платежа по счету зависит от вида операции. Например, при обычной оплате кредиткой в магазине будет влиять принадлежность платежного устройства. Если оно принадлежит банку, который выпустил карточку, то операция отражается на следующий банковский день. Если устройство принадлежит банку-партнеру, то операция отражается, как правило, в течение 2-3 банковских дней. Если же это терминал банка, который не имеет каких-либо партнерских или договорных отношений с банком-эмитентом карточки, то до счета операция может дойти только через 10 банковских дней.

При оплате рублевой карточкой за границей можно проиграть из-за нестабильности курса

"В целом скорость проведения операций зависит от того, когда в банк-эмитент карточки поступает подтверждение оплаты от иных банков, которые приняли платеж. Сейчас для банков максимальный срок подтверждения составляет 30 дней. Это правило платежных систем", – предостерегает пресс-служба Альфа-Банка.

В первую очередь, об этом стоит помнить при расчетах карточкой в белорусских рублях за границей. С учетом нестабильности обменного курса можно "попасть на бабки". Банк спишет эквивалент белорусских рублей по курсу на день отображения по счету, а не по курсу на день совершения платежа.

Конечно, внутри страны операции могут проходить очень быстро. Особенно если у банка есть собственный процессинговый центр. Но скорость обработки платежей будет также зависеть от внутренних регламентов, процессов и поступления в банк документов, подтверждающих оплату.

"Операции в своих устройствах мы обрабатываем самостоятельно, – говорит начальник отдела разработки карточных продуктов карт-центра ОАО "Белинвестбанк" Артем Смирнов. – Даже если Банковский процессинговый центр "ляжет", наши банкоматы будут принимать платежи. Если же мы работаем с карточками других банков, то гарантировать ничего не можем".

А вообще объективные сроки процессинга могут повернуть ситуацию как в сторону клиента, так и против него. Обычно в устройствах банка, как говорит специалист, платежи обрабатываются на следующий день. "Если же вы провели операцию в пятницу или в выходные, то может быть задержка. Обработка операций в субботу и воскресенье ведется не каждый час, а два раза в день".

Из-за таких технических особенностей может оказаться, что человек расплатился карточкой с овердрафтом в выходной, а в понедельник погасил задолженность через кассу. Получится, что задолженность еще не отобразилась, а погашение уже прошло. "Это не мошенничество, а просто особенности работы программного обеспечения, – утверждает Артем Смирнов.

Погашать кредит лучше всего в кассе банка

Как же все-таки избежать начисления лишних процентов и штрафов от банка? В первую очередь, как это ни банально, надо читать договор и вовремя задать вопрос о самом быстром способе погашения кредита.

Всегда возможны несколько вариантов. В Альфа-Банке выделяют два: "день в день" (т.е. в течение банковского дня) при оплате в отделениях банка (приходно-кассовым ордером), при использовании интернет- или мобильного банкинга того банка, который выпустил карточку; на следующий банковский день во всех остальных случаях, например, при переводе через ЕРИП (банкомат, платежно-справочный терминал, а также устройства и интернет-банк других банков), терминалы QIWI.

При погашении обычных кредитов возникают такие же задержки. Скажем, клиент ежемесячно вносит сумму платежа на дату, указанную в договоре. Если человек делает это в дату погашения через ЕРИП, то, соответственно, денежные средства поступят на следующий рабочий день и клиент выйдет на просрочку.

Самый быстрый способ оплаты – в кассе банка. Аналогичным по скорости будет перевод со счета на счет в интернет-банкинге. Но такую возможность предоставляют не все банки.