Просто о сложном


/

FINANCE.TUT.BY вместе с экспертами юридической компании Revera продолжают разбираться с нюансами договоров, которые нам приходится подписывать хотя бы раз в жизни. Сегодня о договоре КАСКО расскажет юрист Юлия Назаренко.

Страхование по системе КАСКО является добровольным видом страхования. Правила страхования в этом случае устанавливают сами страховые компании либо объединение страховщиков по согласованию с Министерством финансов.

Стоит отметить, что страхование по системе КАСКО экономически целесообразно для новых автомобилей. Если автомобиль старый, то сумма, которую нужно будет уплатить страховой компании, окажется несоразмерно высокой.

Пример: стоимость страховки популярного Volkswagen Passat B3 1991 г. в. стоимостью 2000 долларов по варианту «без учета износа» составит около 800−1000 долларов в год (что составляет треть стоимости автомобиля). Правда, застраховать тот же автомобиль по варианту «с учетом износа» можно и за 350 долларов в год.

Большинство страховщиков просто не принимают на страхование возрастные авто (старше 7 лет, старше 12 лет).

Стоимость страхового полиса КАСКО зависит от года выпуска автомобиля, его стоимости, стажа водителя, территории действия полиса, наличия/отсутствия франшизы, условий страхования (с учетом либо без учета износа), срока действия договора страхования, опции «мультидрайв», неохраняемой парковки, эвакуации с места происшествия, порядка оплаты страхового полиса и страховой суммы.

В чем разница между КАСКО и ОСГО

Фото: Reuters
Фото: Reuters

В отличие от КАСКО страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств относится к обязательным видам страхования.

Важно! При эксплуатации транспортного средства без заключения договора страхования гражданской ответственности владелец автомобиля может быть привлечен к административной ответственности по ст. 18.20 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях (штраф в размере 5 базовых величин).

В соответствии с п. 150 указа президента от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

Другими словами, страхованию подлежит ответственность за причинение вреда третьим лицам или их имуществу. Так, при причинении ущерба другому участнику дорожного движения ваш полис покроет ущерб пострадавшему. Однако ремонт своего автомобиля виновник дорожно-транспортного происшествия должен будет оплачивать самостоятельно.

Страхование по системе КАСКО позволяет защитить страхователя от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением автомобиля и его дополнительного оборудования вне зависимости от вины владельца авто и причинителя ущерба. Если владелец полиса КАСКО является виновником дорожно-транспортного происшествия, то полис по ОСГО покроет ущерб пострадавшего, а полис КАСКО — ущерб причинителя вреда — владельца полиса КАСКО.

Страхование по системе КАСКО может защитить от утраты или повреждения транспортного средства и дополнительного оборудования транспортного средства, угона, хищения автомобиля. Причем защита от повреждения включает в себя защиту (экономическую) от аварии, падения предмета сверху, пожара, взрыва, молнии и града, противоправных действий.

Как определяется страховая стоимость автомобиля

Страховая стоимость, согласно указу президента от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности», — действительная стоимость транспортного средства в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость автомобиля определяется исходя из стоимости соответствующих по марке, модели, состоянию, году выпуска транспортных средств, представленных на рынке. Ряд компаний определяют стоимость авто, используя специализированные интернет-сайты по продаже авто.

Как правило, страховая стоимость автомобиля определяется соглашением сторон. Однако по инициативе страхователя, а чаще страховой организации возможно приглашение экспертной организации, уполномоченной на проведение оценки.

Что такое страховая сумма и от чего она зависит

Фото: Reuters
Фото: Reuters

Оформляя полис страхования КАСКО, страхователи сталкиваются также с понятием «страховая сумма». Страховая сумма — сумма, на которую застрахован автомобиль. Она может равняться страховой стоимости, может быть меньше, но не больше. В ситуации, когда страховая сумма равна страховой стоимости, автомобиль застрахован на 100%. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, установленным договором страхования.

Страховое возмещение рассчитывается по следующей формуле:

страховое возмещение = страховая сумма / страховая стоимость х фактический размер ущерба.

Безусловно, чем выше страховая сумма, тем выше и страховые взносы.

Примеры:

Вариант 1. Страховая стоимость автомобиля — 25 000 долларов, страховая сумма — 25 000 долларов, размер ущерба — 10 000 долларов. При таких условиях размер страховой выплаты составит 10 000 долларов.

Вариант 2. Страховая стоимость автомобиля — 25 000 долларов, страховая сумма — 20 000 долларов, автомобилю причинен ущерб на 10 000 долларов. В такой ситуации размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составит 8000 долларов.

Встречается агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Если страховая сумма агрегатная, то при каждой страховой выплате размер страховой суммы уменьшается.

Например, страховая сумма составляет 20 000 долларов, страхователь попал в два дорожно-транспортных происшествия. В первом случае размер ущерба составил 15 000 долларов, а во втором — 10 000 долларов. В качестве страховой выплаты в первом случае страхователь получит 15 000 долларов, а во втором — 5000 долларов.

В ситуации выбора агрегатной страховой суммы, как правило, существует возможность внесения дополнительных страховых взносов для восполнения общей страховой суммы. Вариант страховки с неагрегатной страховой суммой обойдется автолюбителю дороже, так как в таком случае страховая сумма восполняется автоматически.

«С учетом износа» и «без учета износа» — в чем разница

Но даже при страховании автомобиля на 100% далеко не всегда можно претендовать на получение возмещения в пределах полной страховой суммы. Все зависит от того, какую страховку выбрать, — «с учетом износа» или «без учета износа».

В ситуации страхования «без учета износа» страховое возмещение выплачивается в размере стоимости новых деталей, аналогичных поврежденным деталям (в размере стоимости угнанного автомобиля, если страховой случай — угон).

В случае страхования «с учетом износа» при расчете страхового возмещения принимается во внимание износ деталей автомобиля.

Пример. Заключен договор страхования нового автомобиля, страховая стоимость автомобиля составляет 30 000 долларов, страховая сумма — также 30 000 долларов. Страховой случай — угон автомобиля. Страховой случай произошел спустя 6 месяцев после заключения договора страхования, все это время автомобиль использовался.

Вариант 1. Страхование «без учета износа». Страхователь имеет право на получение всей стоимости автомобиля — 30 000 долларов.

Вариант 2. Страхование «с учетом износа». Для определения размера причитающегося в такой ситуации страхователю возмещения необходимо исходить из установленного договором страхования процента износа. Например, в правилах страхования одной из страховых компаний износ транспортного средства определяется в следующем порядке — за 1-й год эксплуатации — 20%, в том числе:

— за первый месяц эксплуатации — 5%;
— за второй месяц эксплуатации — 3%;
— за третий и каждый последующий — 1,2%.

За шесть месяцев эксплуатации автомобиля процент износа составит 12,8%. Соответственно, при угоне автомобиля максимальная сумма, на которую может претендовать страхователь, — 26 160 долларов.

Аналогичным образом обстоят дела и при повреждении какой-либо детали транспортного средства. При страховании по варианту «с учетом износа» вам либо нужно будет доплатить часть стоимости новой детали своими деньгами, либо рассмотреть вариант приобретения детали, бывшей в употреблении.

Что такое франшиза в договоре страхования

Фото: Reuters
Фото: Reuters

Франшиза — денежная сумма, которую вы недополучите при получении страхового возмещения. Наиболее часто встречаемые виды франшиз — условная и безусловная франшиза. Среди новинок, уже применяемых некоторыми страховыми организациями, отдельно отметим агрегатную франшизу. Встречается также и динамическая франшиза.

В зависимости от вида франшизы выплата страхового возмещения может происходить по одному из следующих сценариев.

Вариант 1

Если условиями страхования предусмотрена безусловная франшиза, то при каждом обращении за помощью по страховке часть расходов (в размере франшизы) необходимо оплачивать за счет собственных средств. Так, если франшиза составляет 200 долларов, ущерб — 800 долларов, то размер страхового возмещения составит 600 долларов, а 200 долларов необходимо будет покрыть собственными деньгами. Если же при франшизе в 200 долларов размер ущерба составит, например, 199 долларов, то страховое возмещение вы и вовсе не получаете.

Вариант 2

Наличие условной франшизы предполагает полное покрытие страхователем расходов до определенного минимума. В ситуации, если расходы окажутся выше установленного минимума, то вся сумма таких расходов будет подлежать возмещению страховщиком. Так, при франшизе в 200 долларов и размере ущерба в 199 долларов страховое возмещение вы не получите. Но если размер ущерба составит хотя бы 201 доллар, то в качестве возмещения вам причитается 201 доллар.

Вариант 3

В случае установления агрегатной франшизы при наступлении страхового события заявленные убытки считаются нарастающим итогом в течение срока действия договора страхования. До тех пор, пока накопленная общая сумма убытков не превышает размер агрегатной франшизы, страховщик не возмещает ущерб. Как только накопленная сумма убытков превысит франшизу, страховщик возмещает ущерб в размере его превышения над агрегатной франшизой.

Так, при установлении агрегатной франшизы размером 600 долларов при последовательном причинении ущерба в размере 200, 300, 200, 1000 долларов выплата возмещения страховщиком начнется с 3-го эпизода — 100 долларов. Заявленные страхователем убытки по 4-му происшествию будут подлежать покрытию страховщиком в полном размере — 1000 долларов.

Подчеркнем, что условиями агрегатной франшизы, как правило, не предусмотрено включение в общую сумму убытков тех убытков, по которым страхователем получено страховое возмещение ущерба от страховщика виновного лица по ОСГО.

Вариант 4

Динамическая франшиза может работать следующим образом. При наступлении страхового события:

  • по первому страховому случаю ущерб возмещается в полном объеме;
  • по второму страховому случаю ущерб возмещается за вычетом 50% установленной договором франшизы;
  • по третьему и каждому последующему страховому случаю ущерб возмещается за вычетом установленной договором франшизы.

Франшиза для уверенных водителей и новичков: как быть

Наличие франшизы позволяет существенно сократить стоимость страховки, поэтому для опытных водителей, для которых страхование КАСКО является страхованием «на всякий случай», франшиза, как правило, является преимуществом — возможность экономии на стоимости страховки.

Для водителей с небольшим водительским стажем наличие франшизы в условиях страхования является, скорее, недостатком. У новичков на дороге гораздо выше шанс попадания в дорожно-транспортные происшествия, а если такие происшествия будут влечь за собой незначительные расходы, то велика вероятность постоянного полного покрытия расходов силами страхователя.

Какой срок страховки КАСКО выбрать

Фото: TUT.BY
Фото: TUT.BY

Договоры страхования КАСКО заключаются, как правило, на срок от 1 месяца до 1 года. Отдельные страховщики предлагают страхование и на 5 лет. Заметим, что чем больше срок страховки, тем она дешевле.

Учитывая более высокий размер страховых взносов по договорам краткосрочного страхования, а также возможность досрочного прекращения договора, рекомендуем отдавать предпочтения договорам страхования на более длительный срок.

Кроме того, на сегодняшний день страховщики достаточно лояльны и предлагают различные варианты уплаты страховых взносов. Возможны варианты единовременной уплаты, поквартальной или даже помесячной.

Прекращение договора страхования возможно до окончания срока, на который он был заключен. По закону страхователь (владелец автомобиля) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченный страховщику страховой взнос не подлежит возврату.

Однако страховщики не стремятся злоупотреблять возможностью невозврата уплаченных страховых взносов и в большинстве случаев включают в свои правила страхования условие о возврате части уплаченных взносов в размере разницы между уплаченной по договору страхования премией и страховой премией за период, в течение которого действовало страхование. То есть в таком случае, если вы заключили договор страхования сроком на 1 год, уплатили единовременно страховую премию в размере 1000 $ и через полгода решили отказаться от договора, то страховщик вернет вам 500 $.

Сигнализация, охраняемая стоянка и другие допусловия страхования

Необходимость установки сигнализации при страховании КАСКО определяется правилами страхования конкретных страховщиков. Как правило, установка сигнализации на транспортное средство необходима на случай страхования от угона. Также хочется отметить, что наличие сигнализации в ряде случаев позволяет снизить размер страховых взносов.

Ряд страховых программ предусматривают в качестве условия страхования такое условие, как «охраняемая автомобильная стоянка». Например, в правилах страхования одной из страховых компаний под условием «охраняемая автомобильная стоянка» подразумевается хранение застрахованного транспортного средства в период времени с 23.00 до 6.00 на охраняемой автомобильной стоянке, гараже. При несоблюдении условия об охраняемой автомобильной стоянке убытки страхователя не возмещаются.

Еще одним интересным условием некоторых договоров страхования является наличие функции «мультидрайв». Мультидрайв — условие договора страхования, при котором управление застрахованным транспортным средством может быть передано неограниченному количеству водителей, имеющих действительные водительские удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории. Если вы приобрели полис с включенной опцией «мультидрайв», то право на получение страховой выплаты возникает вне зависимости от того, кто находился за рулем вашего автомобиля во время происшествия. В ситуации покупки полиса без условия «мультидрайв» необходимо четко прописывать, кто может находиться за рулем застрахованного автомобиля. Так, если в момент происшествия за рулем окажется водитель не из списка, то страховое возмещение вы не получите.

Эвакуация с места ДТП

Важной опцией является и эвакуация автомобиля с места происшествия к месту ремонта и/или стоянки. Формулировка «эвакуация к месту стоянки» в ряде случаев может быть истолкована не в вашу пользу.

Пример. Дорожно-транспортное происшествие произошло в Германии, у вас оформлена страховка с территорией действия за пределами Республики Беларусь, в том числе и в Германии. В договоре страхования предусмотрена эвакуация транспортного средства с места происшествия к месту стоянки. В такой ситуации эвакуацию автомобиля с места аварии к месту стоянки в Германии оплатит страховая компания, а вот эвакуация автомобиля из Германии в Беларусь — ваша статья расходов.

Лучше, если условия страхования будут включать условие об эвакуации с места происшествия к месту ремонта. А вот толкование формулировки «эвакуация с места происшествия к месту ремонта и/или стоянки» может быть двояким, возможность эвакуации именно к месту ремонта в такой ситуации решает страховая компания.

Дополнительно отметим, что иногда условия страхования предусматривают ограниченное количество бесплатных эвакуаций.

Надо ли получать «зеленую карту», если есть КАСКО

Согласно пункту 151 указа президента от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» договор страхования «зеленая карта» — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за границу. По сути, «зеленая карта» — это ОСГО, отличие заключается лишь в территории действия полиса.

Поэтому, если вы решили выехать на своем автомобиле за границу, то, несмотря на наличие полиса КАСКО, вам необходимо также приобрести «зеленую карту».

Можно ли купить КАСКО на поврежденный автомобиль

Такая ситуация возможна. Однако при наступлении страхового случая поврежденный участок автомобиля не будет учитываться при определении общего размера страховых выплат. То есть страхуется не весь автомобиль, а только его «целая» часть.

партнер проекта

Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как официальное пособие для инвесторов.

Нужные услуги в нужный момент
-20%
-25%
-50%
-10%
-10%
-12%
-10%
-20%
0057865