Банки


/

Белорусы уже начали платить подоходный налог с процентов по коротким вкладам. Правда, у тех, кто не успел или не захотел открыть «бесплатный» депозит до 1 апреля, еще остались возможности избежать налога. Одна из альтернатив — сберегательные сертификаты, которые не подпадают под действие декрета № 7. FINANCE.TUT.BY попытался разобраться во всех плюсах и минусах не очень популярного, но удобного инструмента сбережения.

Фото: TUT.BY
Фото: TUT.BY

Что-то среднее между облигацией и вкладом

Для начала разберемся, что такое сберегательный сертификат. Как говорят специалисты Национального банка, по своей сути — это ценная бумага. Такая же, как и облигация. Только первый лишь «удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика — физического лица на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему», а вторая фиксирует долг банка перед держателем облигации вместе с платой за пользование деньгами.

Иными словами, сертификат является точно таким же банковским вкладом, как и обыкновенный депозит. Но оформление намного проще — открытия депозитного счета не требуется. Кроме того, сертификаты могут быть «на предъявителя», как и облигации.

Но при всем этом сберегательные сертификаты занимают незначительную долю в привлеченных средствах белорусов в целом. По данным на 1 апреля, они составили всего 0,06% об общего объема сбережений. Хотя с начала года количество этих ценных бумаг увеличилось в 3 раза. Сейчас белорусы держат в сертификатах 124,5 миллиарда рублей.

Доля сберегательных сертификатов в общей сумме накоплений белорусов

Позиция сравнения \ дата получения данных

1 января 2015 года

1 января 2016 года

1 апреля 2016 года

средства физических лиц (депозиты, сберегательные сертификаты и облигации, выпущенные банками, депозиты в драгоценных металлах, срочные вклады), миллиардов рублей

139 768,4

203 349,3

208 618,4

сберегательные сертификаты в национальной валюте, миллиардов рублей

64,1

38,8

124,5

удельный вес, %

0,05

0,02

0,06

Фиксированная ставка, но валюта — только белорусские рубли

Самое главное преимущество сертификатов перед банковскими вкладами — это процентный доход, который не облагается налогом. А учитывая, что эти ценные бумаги могут предлагаться на короткие сроки и только под фиксированную ставку, то это хорошая замена для срочных депозитов. Правда, очень скоро все сберегательные сертификаты должны будут оформляться не меньше чем на год и только в белорусских рублях.

Такое решение принял Национальный банк. Но эти нормы вступят в силу после прохождения обязательной юридической экспертизы и официального опубликования постановления регулятора от 24 марта 2016 г. № 154 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2006 г. № 219». А пока что есть недолгая возможность при желании приобрести сертификат на месяц-другой.

Напомним, что ценная бумага может быть именной или «на предъявителя». И права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы другому человеку. Так, для передачи прав, удостоверенных сберегательным сертификатом «на предъявителя», достаточно кому-нибудь вручить сертификат. То есть его можно просто подарить. А вот владельцам именного сертификата в таком случае придется заключить договор уступки права требования, который оформляется на оборотной стороне ценной бумаги.

Вклад или облигация: разбираемся, что сегодня выгоднее для белорусов

Но есть и некоторые недостатки. К примеру, проценты по сертификату начисляются за период со дня поступления денежных средств в банк по день, предшествующий сроку возврата вклада. Выплачиваются они при предъявлении документа одновременно с оплатой сертификата. Если же вы придете позже назначенного срока, то проценты за нахождение денег в банке сверх положенного времени не начисляются. Во многих же депозитах есть возможность автоматического продления, что дает возможность не ходить в банк, если ты еще не хочешь забирать деньги, и при этом дальше получать доход.

В то же время сберегательный сертификат всегда можно предъявить досрочно к погашению, в отличие от облигаций и безотзывных вкладов. В этом случае вам выплачивается сумма вклада и сумма процентов, пересчитанная, исходя из размера процентной ставки по вкладу «до востребования».

Кроме того, сертификат, как и другие ценные бумаги, можно реализовать на вторичном рынке в экстренных случаях.

Сравнение сберегательных сертификатов, вкладов и облигаций
вид сбережения

процентная ставка,

% годовых

возможность

досрочного возврата

гарант

возврата

валюта сбережения
сберегательный сертификат фиксированная есть государство только белорусские рубли
банковский вклад

фиксированная /

плавающая

только в отзывных

вкладах

государство белорусские рубли / иностранная валюта
облигация фиксированная

нет (за исключением

дней выплаты процентов)

эмитент облигаций

(банк, организация или государство)

белорусские рубли / иностранная валюта

Доходность — до 30% годовых

Сберегательные сертификаты сегодня предлагают четыре белорусских банка. Их доходность сопоставима с уровнем депозитов и облигаций. Среди этих ценных бумаг есть как именные, так и «на предъявителя».

Так Беларусбанк пока что оформляет сертификаты на 1 и 2 месяца, а также 95 и 185 дней. Фиксированная процентная ставка варьируется в зависимости от срока: 19%, 20%, 26% и 28% годовых соответственно. Минимальная сумма — 1 миллион рублей. Исключение составляет лишь оформление на 1 месяц — в этом случае минимум нужно оставить в банке 10 миллионов рублей.

У Белагропромбанка похожие условия. Здесь можно оформить сертификат на 35, 95 и 185 дней. Ставки, правда, пониже — 21%, 22% и 23% годовых соответственно. Минимальная сумма — 10 миллионов.

Белинвестбанк предлагает вложиться в ценные бумаги на 30 дней под 23% годовых. Просят минимум приносить 15 миллионов рублей.

Свои сберегательные сертификаты также есть у Банка БелВЭБ. В этом банке предлагают доходность аналогичную срочным вкладам с фиксированной ставкой: 30% годовых. Срок 1 год. Минимальная сумма для оформления — 10 миллионов рублей.

Читайте также:

Депозиты белорусов в 3 раза превышают их долги перед банками

«Игра на курсах»: стоит ли и дальше верить в российский рубль«

Нужные услуги в нужный момент
-13%
-91%
-25%
-30%
-50%
-10%
-15%
-50%
-15%
20170626