О близких переменах в страховой отрасли рассказывает директор закрытого акционерного страхового общества «Имклива Иншуранс» Андрей Хорунжий.

– Андрей Николаевич, сегодня многие прогнозируют, что в ближайшие 5, 10, 20 лет под давлением автоматизации, роботизации, технологий искусственного интеллекта исчезнут многие профессии и целые отрасли. Не опасаетесь за будущее страхования?

– Нет, потому что в фундаменте нашего бизнеса учтена естественная природа экономических отношений между людьми. Риски неотделимы от нашей жизни. Еще в древнем Вавилоне, Греции и Риме люди использовали разные формы коллективной взаимопомощи, чтобы снизить риски финансовых потерь. В Средние века в Европе приобрели большой размах страховые операции для снижения рисков морских перевозок. Появились первые страховые общества. Страхование из формата "касс взаимопомощи" начало превращаться в постоянно действующий бизнес. Предприимчивые люди из других отраслей получили возможность за минимальную плату передавать страховщикам риски своего предприятия – и тем самым повышать его финансовую устойчивость. А сегодня в развитых странах страховая отрасль обеспечивает устойчивость экономики в целом.

Замечу, что развитие страхования всегда сопровождалось инновациями – новыми страховыми продуктами и новыми способами взаимодействия с клиентами.

Например, до начала XX века на мировом рынке доминировали британские страховые общества. А затем лидерство перехватили американские компании – благодаря тому, что, кроме рискового страхования, начали активно развивать накопительное (страхование пенсий, жизни и др.).

В то же время эффективность страхового бизнеса постоянно росла благодаря внедрению новых средств связи – телеграфа, телефона, факса и др. И новейшие технологии мы также рассматриваем как инструмент роста.

– Насколько активно в Беларуси появляются новые страховые продукты?

– В последние 5 лет этот процесс заметно ускорился в связи с глобализацией: конкуренция заставляет страховщиков совершенствовать свое предложение. Новый продукт становится востребован, когда в экономике появляется новый риск. И мы связываем большие надежды с анонсированным пакетом документов по либерализации белорусской экономики. Ведь в новой экономической ситуации неизбежно возникнут новые риски – и это станет стимулом для создания инновационных страховых продуктов.

Оживлению отрасли в ближайшие 2–3 года будет способствовать и Республиканская программа развития страховой деятельности, принятая в прошлом году. До 2020 года рынок страховых услуг должен вырасти в 1,8 раза. Отношение страховых взносов к ВВП должно увеличиться до 1,05%, активов страховых организаций – до 3,1%. Я надеюсь, что в обозримой перспективе доля новых продуктов в портфеле страховых компаний превысит 15–20%. Это станет не только показателем сбалансированного роста страхового рынка, но и точным индикатором динамичного развития белорусской экономики в целом. Повторюсь: новые риски возникают только в "живой" экономике и свидетельствуют об открывающихся новых возможностях.

– Как вы считаете, какие новые способы взаимодействия с клиентами возьмут на вооружение отечественные страховщики в обозримой перспективе?

– Те самые, о которых вы упомянули в начале беседы, как об угрозе. Возможности искусственного интеллекта, программных роботов, технологии больших данных (Big Data) и т.д..

Толчком для технологического скачка на белорусском страховом рынке, полагаю, станет рост доступности онлайн-страхования.

Это очень важный инструмент. Так, в соседней России, не говоря уже о Западной Европе, покупка полисов на сайтах и через мобильные приложения страховщиков уже стала одним из основных драйверов развития рынка. В Беларуси, к сожалению, страхователи пока что не могут взаимодействовать со страховщиками в интернете напрямую. Вы можете заключить страховой договор в онлайне только как клиент банка. Но регулятор идет к тому, чтобы снять это законодательное ограничение. Мы надеемся, что вопрос решится в ближайшие полгода.

– Что выиграют от этого участники рынка?

–  Белорусские страхователи – выиграют в скорости и удобстве обслуживания. Сегодня сформировалось новое поколение потребителей, которые привыкли делать покупки, не выходя из дома. Банки уже обучили многочисленных клиентов проводить операции в онлайне: получать кредиты, размещать депозиты, покупать облигации и т.д. Массовый покупатель смартфонов и бытовой техники – самостоятельно научился сравнивать десятки моделей, выбирать из десятков продавцов и заказывать доставку в вызывающем доверие интернет-магазине. С развитием онлайн-страхования точно так же легко люди смогут выбирать и оплачивать оптимальные для себя страховые услуги.

Свои выгоды получат и белорусские страховщики. Ведь традиционными способами уже невозможно охватить всю целевую аудиторию. Эффективная работа страховых агентов-физлиц сегодня видна только в сельской местности и небольших городах, где люди хорошо знают друг друга. Вместе с тем, в столице и крупных городах работа страховых агентов, не имеющих личных коммуникаций с потенциальными страхователями, очень сильно затруднена.

Технология онлайн-страхования сделает нашими потенциальными клиентами практически всех обладателей смартфонов и компьютеров. Разумеется, в первую очередь тех, кто уже знает о выгодах страхования, примерял на себя отдельные услуги, но по разным причинам не находит времени на визит в офис страховой компании. Нашей задачей останется доносить до таких клиентов объективную информацию о своих услугах через медиа и соцсети, а также поддерживать работу сайта и консультационного колл-центра.

Кроме того, онлайн-модель позволит страховщикам экономить на издержках, а значит – предлагать страхователям все более дешевые услуги без снижения их качества.

– Почему для страховых компаний важно взаимодействовать с клиентами в интернете напрямую, а не через банки, как сейчас?

– Потому что сегодня главный драйвер бизнеса – это информация. Развернув на собственных  сайтах онлайн-торговлю, следующим шагом страховщики смогут внедрить технологию Big Data.

К слову, что касается сотрудничества с банками – наша компания намерена активно продолжать его в оффлайне: здесь, на мой взгляд, банковский и страховой бизнесы отлично друг друга дополняют.

На белорусском рынке используются разные модели страхования. Одни компании продвигают свои услуги, в основном, через собственные точки продаж, другие – через страховых агентов. Наша компания организовала работу через партнерские сети, а именно через банковский канал продаж, в котором мы являемся лидерами в стране. ЗАСО «Имклива Иншуранс» работает с 11 банками и, как следствие, наши страховые продукты продаются сегодня – более чем в 400 точках продаж. И это – весьма взаимовыгодная модель. Банковские сотрудники – сами по себе отличные продавцы. А мы их к тому же обучаем выявлять потребности страхователей и правильно предлагать страховые продукты. Кроме того, в банках – большой трафик клиентов. Причем многие из тех, кто приходит в банк, достаточно платежеспособны, лояльны к банку и психологически  настроены на "финансовую волну", на обсуждение своих денежных интересов. А страховые и банковские продукты – по своей природе очень близки. Также с июля 2017 года мы начали реализацию проекта по увеличению партнёров  в сфере туристического бизнеса, что позволило нам в сентябре и октября запустить продажи с крупными туроператорами Беларуси.

– Что даст вашей отрасли использование Big Data?

– Как и в других отраслях, большие данные позволят нам лучше понимать и оценивать своих клиентов. Программные роботы смогут эффективнее лучше страхового агента или консультанта проанализировать риски по конкретному продукту, страховую историю клиента – и предложить ему оптимальный тариф.

Большие данные помогут находить растущие рынки с высокими рисками, на которых будут востребованы новые страховые продукты. Помогут выявлять группы клиентов со схожим поведением и рисками, фокусироваться на них, создавать для них инновационные продукты.

Произойдет сегментация рынка и в каждом виде страхования появится множество новых продуктов. Например, страхование здоровья для спортсменов, для подростков, для топ-менеджеров и т.д. На примере соседних страховых рынков мы уже видим, что страховые компании, использующие технологию больших данных, начали предлагать рынку продукты индивидуально с учетом критериев оценки потенциальных клиентов (страховые компании «Тинькофф-Страхование» и «Интач-Страхование)

– Интерес страховщиков понятен. А что выиграют клиенты?

– Они получат материальный стимул, "пряник" за разумное, безопасное поведение. И смогут заранее просчитать, сколько денег им такое поведение сэкономит. Например, если вы не нарушаете правила дорожного движения, своевременно меняете летнюю резину на зимнюю, вовремя проходите техосмотры, имеете определенный стаж безаварийного вождения и т.д. – система предложит вам льготный тариф автострахования. Точно так же в добровольном медицинском страховании преференции получат те, кто на деле заботится о своем здоровье, обследуется с определенной периодичностью, не забывает "разогреваться" перед тренировками и т.д.. Все необходимые для анализа данные будут накапливаться в системе.

– Не станет ли страхование "безлюдной" технологией?

– Нет, конечно. Во-первых, по-прежнему только при личных встречах на переговорах будут заключаться корпоративные договоры страхования. Во-вторых, всегда найдутся люди, заинтересованные в обслуживании повышенной комфортности и предпочитающие, чтобы им оказывали услуги другие люди, а не роботы – это, как правило, индивидуальное обслуживание VIP-клиентов. И в-третьих, страховые агенты будут продолжать работу в регионах, хотя их число существенно сократится.

Конечно, жизнь может внести коррективы в наши прогнозы. Но мы готовы к переменам. И готовы помогать клиентам в управлении переменами с помощью страховых инструментов, быть еще ближе к клиенту и быть широко узнаваемой страховой компанией.

Имея четкую маркетинговую стратегию и понимание своего клиента наша компания недавно сменила имя. Был несколько пафосный постсоветский бренд "ГАРАНТИЯ". С октября нынешнего года мы называемся «Имклива Иншуранс». Новый бренд – это способ подчеркнуть и наши белорусские корни, и опору на мировой опыт, и готовность стремительно реагировать на запросы клиентов и вызовы рынка.

ЗАСО «Имклива Иншуранс»
УНП 400217363

-25%
-20%
-20%
-10%
-12%
-15%
-10%
-28%