1. Брестское «Динамо» сенсационно обыграло в Жодино «Торпедо-БелАЗ». Клуб из Бреста пока не знает поражений
  2. В Беларуси рванули цены на курицу, свинину, картошку, сладости, пиломатериалы и туристические услуги
  3. Суд приговорил музыканта Тиму Белорусских к двум годам «домашней химии»
  4. «Нормализация отношений невозможна, пока не прекратится насилие». Макей встретился с послами Германии и Франции
  5. Тима Белорусских о дочери: «Она скрывалась ради образа мальчика с разбитым сердцем»
  6. Как скручивают пробеги у машин из Европы: вопиющие примеры и советы специалистов
  7. Вместо Земфиры — Моргенштерн. Организаторы «Вёски» — о возврате билетов и новом лайнапе
  8. Врач объясняет, когда выпивать два дня — это уже запой и как быстро человек может спиться
  9. Девушка Роналду — модель с невероятными формами. Вы удивитесь, узнав, чем она занималась до встречи с ним
  10. Лукашенко обвинил американские спецслужбы в подготовке покушения на него и детей
  11. «Оказалось бы, что Минск — древний азербайджанский город». Бывший президент Армении раскритиковал Лукашенко
  12. Склепы с останками ребенка и взрослого обнаружили при прокладке теплотрассы в центре Могилева
  13. В прокате — «Чернобыль» Данилы Козловского. Что с ним не так?
  14. На «Гомсельмаше» рассказали про 400 вакансий, приглашение россиян на работу и зарплаты выше 3600 рублей
  15. В узком семейном кругу, но с сотнями военных. В Великобритании прошли похороны принца Филиппа
  16. «Свое надо есть, из нашей земли, а не какое-то заморское». Лукашенко порассуждал о борьбе с вирусами
  17. Курсы доллара и евро заметно упали. Что происходит на валютном рынке
  18. Туктамышеву называют новой примой российского фигурного катания. Только взгляните, как она хороша
  19. Почему начало глаукомы легко пропустить? Врач рассказывает про опасное заболевание глаз
  20. Власти взялись за лопаты и грабли. Кто и где трудился на субботнике
  21. Врач — о симптомах хламидиоза и том, как им можно заразиться
  22. Мужчина, который попал на видео с медвежонком, о случившемся: «Хотел как лучше, а вышло, что виноват»
  23. «Два раза смотрел потом». Лукашенко прокомментировал «шпионский» фильм «Манкурты»
  24. «Мы не гоняемся за сложными рецептурами». На Белинского открылась кондитерская Mousse
  25. Школьный друг Виктора Бабарико уже 10 месяцев в СИЗО КГБ. Вот что рассказывает об этом его брат
  26. «Ну ты же понимаешь о последствиях». Работники рассказали, по сколько сбрасывались на субботник
  27. «Переболел COVID-19 и вернулся». История 92-летнего фельдшера, без которого в деревне никак
  28. «В больнице плакал и просил прощения». Поговорили с женой Виктора Борушко, которому дали 5 лет колонии
  29. Не до покупок. В Беларуси заметно сократился розничный товарооборот
  30. «Попытка восстановить легитимность». Эксперты — о «заигрывании с Баку» и будущей встрече с Путиным
реклама


/

Стоит ли считать, сколько денег вы тратите в месяц на хлеб или молоко? Какая сумма должна быть в запасе на случай потери работы? Нужно ли знать обо всех скидках и акциях в ближайших магазинах? Почему мы откладываем по чуть-чуть с каждой зарплаты, а накопить ничего не получается? FINANCE.TUT.BY поговорил о самых типичных ошибках в отношениях с деньгами с ведущим финансовым консультантом консалтинговой группы «Личный капитал» Виталием Рунцо.

Поговорить об избитой теме планирования личных финансов мы решили после конкурса «Мой бюджет», в котором наши читатели делились историями из собственного опыта. Письма присылали работающие и пенсионеры, предприниматели и студенты, люди с большими доходами и те, кто еле сводит концы с концами.

«Если жена в декрете, работает только муж, то подушки безопасности должно хватить на год»

Фото: страница facebook Виталия Рунцо
Фото: страница facebook Виталия Рунцо

— Я заметил, что белорусы нередко очень скрупулезно считают, на что они тратят деньги. Например, знают до копеечки, сколько они потратили в прошлом месяце на хлеб. Вопрос только в том, понимают ли они, зачем это делают, — говорит Виталий Рунцо.

Конечно, вести учет доходов и расходов, по мнению эксперта, нужно. Но коллекционирование чеков из всех магазинов вряд ли в этом поможет.

— Главное правило — доходы должны превышать расходы, — напоминает специалист. — Если эта схема не работает, то вы живете нормально ровно до тех пор, пока у вас есть источники дохода. А что если вы потеряете работу или заболеете? Чтобы что-то оставалось, нужно на чем-то экономить. А для этого нужно проанализировать все статьи расходов, найти самые крупные и именно в них изыскивать какие-то резервы. Знание того, сколько кефира вы выпиваете в месяц, здесь мало поможет.

Кстати, если уж говорить о продуктах — любимая тема в «бюджетировании» семей — то здесь, по словам Виталия Рунцо, резерв может быть в первую очередь в такой графе, как «питание вне дома». Всегда найдется что сократить в такой графе расходов, как «прочие», не говоря уже о вредных привычках.

Фото: Евгений Ерчак, TUT.BY
Фото: Евгений Ерчак, TUT.BY

— Я заметил, что люди с небольшими доходами, особенно пенсионеры, получив какие-то деньги, стремятся сразу что-то отложить, — делится наблюдениями финансовый консультант. — И это разумно: золотое правило — сначала заплати себе, а потом трать. Самая популярная цифра «на отложить» — 10%. Я уверен, что если вы внимательно посмотрите на свои расходы, найдете эти 10% без особого труда. Откладывать сразу, после того как появились деньги, — это нужно сделать привычкой.

Самая важная задача — сформировать подушку безопасности. В ней должна быть сумма на 3, а лучше 6 месяцев жизни. То есть, если в месяц ваша семья тратит 1000 рублей, то в «подушке» должно быть 3−6 тысяч рублей. Но если, например, в вашей семье работает только муж, а жена сидит дома с ребенком, то сумма должна покрывать 12 месяцев жизни без доходов (то есть 12 тысяч рублей).

Кстати, по словам специалиста, наличие резервного фонда позволяет человеку «поднять голову и вырваться из замкнутого круга «дом-работа». Например, можно спокойно подумать о смене работы, повышении квалификации и так далее.

«Резервный фонд не тратят на поездку на море»

Но одного откладывания 100 рублей или 100 долларов каждый месяц недостаточно.

— Нельзя путать резервный фонд с какими-то целевыми накоплениями, например на отпуск или на покупку школьной формы, — сразу говорит Виталий Рунцо. — А то бывает, что люди каждую зарплату что-то откладывают, потом приходит время ехать на море или делать ремонт, они эти деньги тратят. И так каждый раз. А потом удивляются: что же это мы, всю жизнь копили, а так ничего и не накопили.

Кроме того, по мнению эксперта, резервный фонд не стоит рассматривать как объект для инвестиций. Например, не нужно покупать на него облигации или рассматривать какие-то еще рискованные варианты для зарабатывания.

Так как же и, главное, в какой валюте хранить резервный фонд? Однозначно, не дома в тумбочке, считает финансовый консультант.

Фото: Reuters
Фото: Reuters

— Здесь принцип такой: дальше положишь, ближе возьмешь, — говорит эксперт. — А если эти деньги будут лежать в свободном доступе, то всегда найдется веская причина, чтобы их потратить. С другой стороны, деньги должны быть ликвидными. Не стоит размещать их на какой-то длинный безотзывной депозит, которым нельзя будет воспользоваться в случае непредвиденной ситуации.

Что касается валюты накопления, то здесь, отмечает Виталий Рунцо, есть нюанс. Стандартная рекомендация для всего мира — резервный фонд лучше хранить в валюте потребления. Но для Беларуси приходится делать исключение и выбирать доллар или евро (или и то, и другое).

— Словом, несмотря на то, что ставки сейчас очень низкие, для хранения подушки безопасности я бы рекомендовал депозит в валюте с возможностью пополнения и частичного изъятия в одном из наших банков, — подводит итог специалист.

«У многих горизонт планирования — отпуск и ремонт. А на что будете жить на пенсии?»

Хороший способ наведения порядка в деньгах, который уже освоили многие белорусы, — конверты. В них после зарплаты раскладываются суммы, необходимые для каких-то покупок. Но самая главная беда, по наблюдениям Виталия Рунцо, то, что у людей часто нет долгосрочных планов: «Максимум, про что мы думаем, — как съездить в отпуск. То есть горизонт планирования — один год». А между тем, большинство крупных финансовых трат просчитываются заранее. Например, у вас есть дети и вы четко знаете, сколько тратите на детский сад. А думаете ли вы о том, что через 10 лет вам надо будет, скорее всего, платить за учебу в вузе? К этому нужно подготовиться заранее, чтобы потом в последний момент не брать кредиты.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Еще меньше людей, говорит финансовый консультант, задумываются о пенсии. «Просто мысленно продлите вашу жизнь вперед. Если вы работаете и ничего не откладываете, то когда вы выйдете на пенсию, вам придется спуститься по уровню жизни на несколько ступеней вниз. Если у вас не будет резервов, то вам придется жить на мизерные суммы или просить помощи у детей.

Особенно сложно начинать думать о далеком будущем тем, у кого не было негативного опыта в плане финансов.

— Представьте себе молодого человека, который начал удачную карьеру, — объясняет эксперт. — Его доходы только росли. Сначала он смог снимать квартиру и жить отдельно от родителей, потом — начал путешествовать, потом — купил машину, построил квартиру… В этом случае люди, как правило, говорят: «Экономить скучно, мы хотим жить здесь и сейчас». О том, к чему пришли, начинают задумываться после 40 или когда родители вышли на пенсию и оказалось, что им на таблетки не хватает.

«Брать кредит в надежде, что он обесценится, — глупость»

Не могли мы обойти и такую тему, как повышенный интерес белорусов к потребительскому кредитованию.

— С точки зрения планирования личных финансов кредиты — зло, — категоричен Виталий Рунцо. — Вы пользуетесь деньгами, которые еще не заработали, но потом будете отдавать не только их, но еще и проценты. Некоторые белорусы берут кредиты в надежде, что они девальвируются и потом их будет легко погашать. Но это очень большой риск! Если так получилось когда-то, то нельзя делать из этого правило и таким способом решать свои вопросы с деньгами.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Совет всем, кто собирается в банк за кредитом на обычные покупки: посчитайте сумму переплат и ответьте, почему вы не можете эти деньги откладывать сами, а не платить банку в виде процентов.

Если кредит уже есть, да еще и не один, то не всегда нужно поскорее погашать долги, отдавая на это все деньги под ноль. Во-первых, иногда дешевле объединить несколько долгов в один (на языке банкиров это значит рефинансирование). Во-вторых, иногда досрочное погашение не снизит сумму ваших итоговых переплат, поэтому вы просто раньше рассчитаетесь с банком, но материально не выиграете. В таком случае лучше вносить в банк необходимый платеж, а остальные свободные средства пустить на накопления.

«Вместо того, чтобы бегать по акциям, продайте старый хлам из шкафа»

Кстати, разумное планирование личных финансов не всегда подразумевает жесткую экономию и отказ от всего. Прописная истина: нужно не только сокращать расходы, но и повышать доходы.

— Когда я слышу, что люди тратят полдня на то, чтобы ездить за покупками на оптовые базы или отслеживают все скидки в ближайших магазинах, мне хочется спросить, почему они не тратят это время на поиск дополнительного дохода, — удивляется Виталий Рунцо. — Для пенсионеров, которым здоровье не позволяет работать, такая вынужденная стратегия еще подходит. Но людям трудоспособного возраста стоит посмотреть в сторону подработок, повышения уровня образования…

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Подойдет и такой способ, как продажа чего-то ненужного. «Вот стоит у людей гараж, они им не пользуются, там хранится всякое барахло. Почему бы его не продать? То же самое и с вещами, которые лежат без дела на антресолях», — рассуждает финансовый консультант.

Как говорит эксперт, люди не всегда знают, сколько стоит час их рабочего времени, а между тем, это поможет оценить, стоит вам платить за какие-то услуги или нет. Например, тот же клининг считают роскошью и бездумной тратой денег. А между тем, если за час своей работы вы зарабатываете больше, чем стоит час уборки квартиры, то, возможно, для вас эта услуга вовсе не барство.

-15%
-20%
-10%
-15%
-10%
-35%
-20%
-5%
-30%
0072984