реклама


/

Этот год был достаточно стабильным для кредитного рынка, однако некоторые изменения все же произошли. FINANCE.TUT.BY посмотрел, что изменилось за год в плане таких популярных среди кредитополучателей продуктов, как кредиты наличными, карты рассрочки и кредиты на покупку, строительство недвижимости.

Прозрачные кредиты

фото с сайта: pixabay.com
Фото с сайта: pixabay.com

Напомним, что «прозрачными» мы называем кредиты без дополнительных комиссий, страховок, обеспечения и поручительства. Их проще и быстрее всего оформить, при этом не придется лишний раз переплачивать.

  • В 2017 году году ставка рефинансирования снижалась 8 раз (с 17% до 11%). Каждый раз снижение даже на 1 процентный пункт влекло за собой и изменения в условиях кредитования. В этом году такой свистопляски ставок не было. В начале года оформить «прозрачный» кредит можно было под 11,5−18% годовых. Для большинства кредитов действовали ставки до 16%. К концу года кредиты подорожали. На первый взгляд, общий уровень ставок не сильно изменился — кредит можно оформить со ставкой до 16,1%. Но появились предложения со ставкой около 25% и даже со ставкой 29,9%. Если еще в январе было 6 предложений с основной ставкой в пределах от 9 до 13,99%, то сейчас самые дешевые предложения начинаются от 14,5%.
  • Лучше всего изменения в процентных ставках видно на разнице в ежемесячных платежах и общей переплате. Каждый месяц мы рассчитывали их на примере кредита в размере 1000 рублей сроком на 1 год. В итоге получилось, что в начале года самый маленький ежемесячный платеж был 88 рублей первые 30 дней, а далее платеж составлял 90 рублей (БТА Банк). Самая маленькая итоговая переплата была 55,44 рубля за весь срок кредита (Беларусбанк). В декабре самый маленький платеж был уже 90,49 рубля (Паритетбанк), а самая маленькая переплата — 78,46 рубля (Банк БелВЭБ).
  • Весь год были востребованными и актуальными предложения, которые не требуют оформления лишних документов и длительного ожидания. Многие банки шли навстречу своим клиентам и предлагали оформить кредит в размере до 5000 рублей без справки о доходах. Одно предложение весь год сильно выделялось среди других. МТБанк предлагал оформить без справки о доходах до 15 000 рублей.
  • Банки намного активнее начали предлагать оформить онлайн-кредиты. В мае мы сделали свой анализ и нашли 12 предложений. Раньше таких было единицы.
  • А вот максимальная сумма кредитов почти не изменилась. Для многих банков она составляла до 15 000 рублей. Среди всех весь год выделялся Идея Банк — до 23 000 рублей без залогов, поручителей. Однако недавно появилось еще одно хорошее предложение у Альфа-Банка — до 30 000 рублей без дополнительного обеспечения.

Кредиты на недвижимость

Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY
Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

Нас в данном случае интересуют стандартные предложения, без привязки к какому-то конкретному застройщику или агентству недвижимости, для клиентов у которых нет дополнительных льгот.

  • Кредиты на жилье всегда предлагали только несколько банков. Этот год не стал исключением. Таких предложений было от 7 до 10 в разные месяцы. Сами условия кредитов были достаточно стандартными. Требовалось обеспечение и собственное участие в покупке. В качестве обеспечения банки запрашивали поручительство и оформление договора залога на приобретаемое жилье. Собственное участие составляло 20−30% от стоимости жилья, но было несколько банков, которые рассматривали заявки с собственным участием в размере 10%. Вернуть весь займ предлагалось за 15−20 лет.
  • Интересная ситуация была со ставками. Пока остальные кредиты постепенно дорожали, кредиты на недвижимость, наоборот, становились дешевле. В начале этого года ставки варьировались от 13,5% до 16,45%. Большинство предложений было со ставкой 15−16%. Начиная с июля и до ноября ситуация была другой. Ставки начали варьироваться в пределах от 13 до 16,1%, а в основой массе составили 14−15%.
  • Достаточно существенные изменения произошли в кредитах на недвижимость в конце этого года. Сразу несколько банков временно приостановили оформление договоров. Такое решения приняли БПС-Сбербанк, Паритетбанк и Беларусбанк. Отметим только, что Беларусбанк приостановил оформление кредитных договоров на покупку жилья, но под повышенную ставку все еще принимает заявки по кредитам на строительство жилья. Несколько других банков тоже повысили основные ставки. Так, например, Приорбанк увеличил ставку сразу на 2,1 процентного пункта с 14 до 16,1%.
  • Лучше всего понять, сколько на самом деле стоит кредит, помогает расчет ежемесячного платежа и общей переплаты. Если предположить, что для покупки не хватает 20 тысяч долларов (условно — 42 тысячи белорусских рублей), и оформить кредит сроком на 20 лет, то ежемесячный платеж для такой суммы составит примерно 645,05 рубля, а общая переплата — около 54 828 рублей (если погашать весь срок по графику). Получается, что стоимость квартиры увеличивается больше чем в два раза. Эту ситуацию можно исправить, если выплачивать кредит большими частями, чем обязательный ежемесячный платеж. Тогда вся разница между оплаченной суммой и ежемесячным платежом пойдет на погашение основного долга, а проценты будут пересчитываться. Кстати, дополнительно мы считали и какая нужна зарплата. Для такого варианта, как описан выше, необходим среднемесячный доход минимум в размере 921,50 рубля, чтобы банк принял документы для дальнейшего рассмотрения. Отметим, что свой расчет мы делали на условиях старого продукта от Беларусбанка, для которого действовала минимальная для рынка ставка 13%.

Карты рассрочки

фото с сайта hntr.ru
Фото с сайта hntr.ru

По сравнению с другими кредитными продуктами в этом случае нет дополнительных переплат, легко оформить, огромный перечень магазинов-партнеров

  • В этом году на рынке появилась новая карта рассрочки: Альфа-Банк выпустил «Красную карту». Расплатиться ей можно абсолютно в любом магазине, где принимают карты, так как для нее нет ограничения по количеству партнеров банка. При этом срок рассрочки можно выбирать самостоятельно. Правда, беспроцентная рассрочка будет предоставляться только на 2 месяца. Здесь стоит отметить, что покупать в рассрочку в любом магазине можно было и раньше («КартаFUN» от БПС-Сбербанка, но всю сумму нужно возвращать за 2 месяца).
  • Для всех банков стремительно происходил рост числа партнеров, но самыми распространенными по-прежнему остаются «Карта рассрочки № 1 Халва» от МТБанка и «Карта покупок» от Белгазпромбанка. Для них количество партнеров составляет более 20 тысяч.
  • Условия для карт рассрочки почти не менялись в этом году. Максимальная сумма кредита составляла до 10 000 рублей, а с появлением в этом списке карты Альфа-Банка она повысилась до 15 000 рублей. Максимально возможный срок рассрочки — 24 месяца. Такие условия можно было найти у Банка ВТБ (Беларусь) по карточке «Черепаха», Белгазпромбанка по «Карте покупок», МТБанка по карте «Халва» и Банка Москва — Минск по «Smart карте».
  • Для многих банков выпуск и обслуживание карты было бесплатным. Однако дополнительные платежи за выпуск и обслуживание карточки были у МТБанка, Беларусбанка и Банка ВТБ (Беларусь).
  • Банк Москва — Минск с конца октября приостановил прием заявок на карту рассрочки «Smart карта». Этот продукт представлял собой смесь карточки рассрочки и обычной кредитной карты. Клиент мог использовать ее без переплат в рамках сети партнеров и как обычную кредитку для покупок вне сети партнеров.
-15%
-10%
-30%
-10%
-25%
-27%
-10%
-20%
-30%
-20%
0065603