1. Брестское «Динамо» сенсационно обыграло в Жодино «Торпедо-БелАЗ». Клуб из Бреста пока не знает поражений
  2. В Беларуси рванули цены на курицу, свинину, картошку, сладости, пиломатериалы и туристические услуги
  3. Суд приговорил музыканта Тиму Белорусских к двум годам «домашней химии»
  4. «Нормализация отношений невозможна, пока не прекратится насилие». Макей встретился с послами Германии и Франции
  5. Тима Белорусских о дочери: «Она скрывалась ради образа мальчика с разбитым сердцем»
  6. Как скручивают пробеги у машин из Европы: вопиющие примеры и советы специалистов
  7. Вместо Земфиры — Моргенштерн. Организаторы «Вёски» — о возврате билетов и новом лайнапе
  8. Врач объясняет, когда выпивать два дня — это уже запой и как быстро человек может спиться
  9. Девушка Роналду — модель с невероятными формами. Вы удивитесь, узнав, чем она занималась до встречи с ним
  10. Лукашенко обвинил американские спецслужбы в подготовке покушения на него и детей
  11. «Оказалось бы, что Минск — древний азербайджанский город». Бывший президент Армении раскритиковал Лукашенко
  12. Склепы с останками ребенка и взрослого обнаружили при прокладке теплотрассы в центре Могилева
  13. В прокате — «Чернобыль» Данилы Козловского. Что с ним не так?
  14. На «Гомсельмаше» рассказали про 400 вакансий, приглашение россиян на работу и зарплаты выше 3600 рублей
  15. В узком семейном кругу, но с сотнями военных. В Великобритании прошли похороны принца Филиппа
  16. «Свое надо есть, из нашей земли, а не какое-то заморское». Лукашенко порассуждал о борьбе с вирусами
  17. Курсы доллара и евро заметно упали. Что происходит на валютном рынке
  18. Туктамышеву называют новой примой российского фигурного катания. Только взгляните, как она хороша
  19. Почему начало глаукомы легко пропустить? Врач рассказывает про опасное заболевание глаз
  20. Власти взялись за лопаты и грабли. Кто и где трудился на субботнике
  21. Врач — о симптомах хламидиоза и том, как им можно заразиться
  22. Мужчина, который попал на видео с медвежонком, о случившемся: «Хотел как лучше, а вышло, что виноват»
  23. «Два раза смотрел потом». Лукашенко прокомментировал «шпионский» фильм «Манкурты»
  24. «Мы не гоняемся за сложными рецептурами». На Белинского открылась кондитерская Mousse
  25. Школьный друг Виктора Бабарико уже 10 месяцев в СИЗО КГБ. Вот что рассказывает об этом его брат
  26. «Ну ты же понимаешь о последствиях». Работники рассказали, по сколько сбрасывались на субботник
  27. «Переболел COVID-19 и вернулся». История 92-летнего фельдшера, без которого в деревне никак
  28. «В больнице плакал и просил прощения». Поговорили с женой Виктора Борушко, которому дали 5 лет колонии
  29. Не до покупок. В Беларуси заметно сократился розничный товарооборот
  30. «Попытка восстановить легитимность». Эксперты — о «заигрывании с Баку» и будущей встрече с Путиным
реклама


/

В 2015 году Нацбанк начал выставлять «оценки» тем, кто хочет взять кредит: самая высокая — 400, самая низкая — 0. Исходя из этих оценок кредитополучателей распределяют по категориям от А1 (идеальный заемщик) до E3 (человек, которому кредит лучше не давать). Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются в числе прочего и на эти категории. Такая методика называется скоринговой моделью, и ее используют во всем мире. «В этом году нашей скоринговой модели исполняется пять лет. Это предельный срок ее жизни, так что мы будем ее менять. В скоринговой оценке начнут учитываться займы в ломбардах, обязательства по договорам лизинга, по-другому будет оцениваться информация о картах рассрочки и овердрафтах», — рассказывает начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка Виктор Пленкин.

FINANCE.TUT.BY поговорил с экспертом о том, какую кредитную историю можно назвать идеальной, попадают ли в нее невыплаченные штрафы и долги по коммуналке, влияют ли на кредитный рейтинг возраст и пол и как на самом деле можно улучшить свою кредитную историю.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»

— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.

Из личного архива
Из личного архива

— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?

— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.

Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.

— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?

— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.

— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?

— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.

Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.

Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.

Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?

— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.

— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?

— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.

«Если статистика подтвердит, что тот, кто сдает вещи в ломбард, плохо выплачивает кредиты, это станет отрицательным фактором»

— Доводилось слышать споры о том, что входит в кредитную историю, а что нет, и насколько сильно это влияет на скоринговую оценку. Давайте пройдемся по каждому пункту из самых обсуждаемых. Есть ли в кредитной истории информация о поручительстве по другим кредитам?

— Да, и на кредитную историю это влияет скорее положительно. Поручительство — особый вид договора, когда прямых обязательств на человеке нет, но при этом банк ему уже поверил. Поэтому с точки зрения нашей скоринговой модели поручительство идет в плюс. Но напомню, что каждый банк интерпретирует разные ситуации по-своему и руководствуется не только нашей оценкой.

— Рефинансирование кредита?

— Рефинансирование — скорее отрицательный фактор. С точки зрения математики это увеличение количества кредитных договоров за определенный период времени, поэтому рефинансирование кредита в текущем году может незначительно ухудшить кредитную историю.

— Досрочное погашение?

— С точки зрения банка это минус, с точки зрения нашей скоринговой оценки — однозначно плюс, потому что человек избавился от долговых обязательств.

— Будут ли видны в кредитной истории отказы в выдаче кредитов?

— Нет. Но будет видно, что отказавший банк запрашивал вашу кредитную историю.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Попадают ли в нее займы из серии «быстрые деньги до зарплаты»? Объявлений о них по-прежнему полно.

— Нет. Источниками информации, формирующей кредитную историю, являются только регулируемые Нацбанком организации. А деятельность подобных контор официально запрещена.

— Информация о невыкупленных в ломбарде вещах?

— Это интересный момент. С юридической точки зрения ломбард работает так: он предоставляет заём под залог имущества на некий срок, и если заём не был погашен в этот срок, то наступает просрочка. В кредитной истории сдача вещей в ломбард действительно отображается как заём, но при этом невыкупленные вещи не считаются ненадлежащим исполнением долговых обязательств. Мы понимаем, что человек, возможно, сдавал что-то только с целью получить деньги и не планировал ничего выкупать.

Тем не менее в этом году мы планируем ввести займы в ломбарде в расчет скоринговой оценки. Это желание уйти от эмоций и перевести все на язык статистики, ничего личного. Если статистика подтвердит, что те, у кого есть договоры в ломбардах, плохо исполняют обязательства по банковским кредитам, то это станет отрицательным фактором.

— Учитываются ли в кредитной истории невыплаченные штрафы, долги по коммуналке, по алиментам?

— Всего этого в кредитной истории нет.

— На одном из форумов обсуждают и такое: у меня низкий кредитный рейтинг, наверное, поэтому я так долго не могу найти работу. Возможно ли, чтобы наниматель изучал кредитные истории потенциальных работников?

— Теоретически проверить вашу кредитную историю может любое юридическое или физическое лицо — но только с вашего письменного согласия. Есть исключения, связанные с работой некоторых госорганов: суд, налоговые органы и так далее. Они могут получить доступ к кредитной истории без разрешения ее субъекта. Если при трудоустройстве вас попросили подписать согласие на доступ к кредитной истории и вы подписали, то такая ситуация возможна, но если согласия нет, то и доступ к вашей кредитной истории наниматель не получит.

В некоторых странах, например в США, изучение кредитной истории при трудоустройстве достаточно распространено. У нас это тоже встречается в некоторых сферах. Сами банки при приеме на работу очень часто запрашивают кредитные истории соискателей.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

«Очень часто кредитная история сама улучшается со временем»

— В интернете есть много советов о том, как улучшить свою кредитную историю. Работают ли они?

— Многие из них для наших реалий совершенно не актуальны. Например, один из самых частых советов: взять кредит и полностью погасить его, это якобы докажет, что вы благонадежный заемщик. Но с точки зрения нашей скоринговой модели любой дополнительный кредит в текущем году только ухудшит кредитную историю.

Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Тогда что может ее улучшить?

— Первый совет, самый очевидный, — не допускать текущей просрочки. Второй — избавиться от лишнего. Если у вас есть 4−5 действующих кредитных договоров с учетом овердрафтов и карт рассрочки, лучше закрыть ненужные продукты или погасить что-то досрочно. Третий — перестать ходить по банкам. Очень часто кредитная история со временем улучшается сама собой, нужно просто какое-то время не пытаться получить новые кредиты. Эти три совета гарантированно улучшат кредитную историю и скоринговую оценку. Но не сразу, а через год.

Если вам раз за разом отказывают в кредите, дело может быть вовсе не в кредитной истории. Многие забывают о такой вещи, как показатель долговой нагрузки. Согласно требованию Нацбанка, ежемесячные платежи по долговым обязательствам не могут превышать 40% дохода заемщика. Если совокупный платеж больше, то новый кредит вам не дадут, какой бы хорошей ни была кредитная история.

В целом я бы рекомендовал всем руководствоваться одним из основных принципов финансовой грамотности: любые финансовые действия, в том числе кредитование, должны быть не спонтанными, а плановыми. Если вы планируете в ближайшее время брать кредит на жилье, подумайте об этом в том числе с точки зрения кредитной истории. Изучите ее, посмотрите свой рейтинг, проверьте историю на наличие ошибок. Если балл не очень высокий, возможно, придется какое-то время подождать, чтобы его улучшить. Был случай, когда человек подал на нас в суд из-за того, что просрочил платеж по кредиту, получил низкую скоринговую оценку и из-за нее взял кредит на жилье на менее выгодных условиях, чем мог бы. Суд встал на нашу сторону. Это справедливо: в такой ситуации может быть виноват только сам человек, который не следил за своей кредитной историей и не планировал серьезные финансовые операции заранее.

Заказать свою кредитную историю можно онлайн на сайте creditregister.by. Один раз в календарном году это можно сделать бесплатно, за повторные разы физлицам нужно заплатить 2,79 рубля (если речь идет о кредитной истории в электронном виде).

-30%
-20%
-5%
-40%
-40%
-30%
-5%
-28%
-20%
-40%
-10%
0072984